汽車分期付款買賣相關(guān)問題探析

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1、交通運(yùn)輸專業(yè)（本科）結(jié)業(yè)論文汽車分期付款買賣相關(guān)問題探析汽車分期付款買賣相關(guān)問題探析近年來，隨著消費(fèi)貸款這一新的信貸品種逐漸為民眾所接受，汽車分期付款買賣屮保險(xiǎn)問題也開始凸現(xiàn)，因此研究這一問題以及如何解決Z,則為保險(xiǎn)學(xué)人和研究者的責(zé)任。本文將對(duì)汽車分期付款買賣屮的保險(xiǎn)利益、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁、投保時(shí)的投保人選擇、保險(xiǎn)事故認(rèn)定、訴權(quán)等問題作一論述。關(guān)鍵詞：汽車；保險(xiǎn)利益；風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)；訴權(quán)一、分期付款制下保險(xiǎn)利益的變化分期購買在《牛津法律辭典》中已有定義，其交易方式是買受人將商品的全部或部分價(jià)金在以后分階段償付，例如每周或每刀償還小筆金額。按此解

2、釋，對(duì)于汽車分期付款是指消費(fèi)者只需支付汽車價(jià)格的一小部分，即可以獲得該汽車，余款在約定的期限內(nèi)逐刀或逐年付清。在分期付款的情況下，購買者對(duì)汽車具有保險(xiǎn)利益是在支付首期款、取得對(duì)該汽車的使用權(quán)時(shí)開始的，但只有當(dāng)他付清余款時(shí)，他才具有對(duì)該汽車完全的保險(xiǎn)利益。而在支付首期款和付清余款這兩個(gè)時(shí)點(diǎn)Z間，購買者乂具有已付款價(jià)值內(nèi)的保險(xiǎn)利益。我們假設(shè)某型號(hào)的汽車標(biāo)價(jià)為w元，分期付款計(jì)劃規(guī)定為：首期款為P元,以后每期付款M元，付款期為N月，月利率為i。根據(jù)假設(shè)就可以作出下列的測(cè)算：付款期當(dāng)期付款已付款總額首期PP第1期MP(1+i)+M第2期M[P(

3、1+i)+M](1+i)+M二P(1+i)2+M(1+i)+M期第3期M{[P(1+i)+M](1+i)+M}(1+i)+M二P(1+i)2+M(1+i)2+M(1+i)+M例如，某單位于某年1月1日以分期付款方式購買汽車一輛，并由銷售商代為投保了保額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)。該車與當(dāng)年8月20口被洪水沖走，找尋不著，按照分期付款合同，該汽車價(jià)值20萬元,購買者應(yīng)支付首期款5萬元，余款應(yīng)口繳納首期款Z后的次月起按每月1萬元于15個(gè)月內(nèi)繳清（繳款H期為每月10日以前）。據(jù)查，到出險(xiǎn)時(shí)為止，購車單位已完全履行了繳款義務(wù)。此出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)該

4、車的保險(xiǎn)利益為：P+MXK=5+1X7=12萬元。如果銷售商在投保時(shí)將口己作為該汽車的共同被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該分別向銷售商和購車單位各支付8萬元和12元的賠款。二、分期付款購車中汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁問題以汽車抵押式分期付款購車的，汽車的所冇權(quán)自汽車交付時(shí)起即轉(zhuǎn)移給購買者。依風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)原理，所有權(quán)應(yīng)承擔(dān)標(biāo)的物上的全部風(fēng)險(xiǎn)，故購買者應(yīng)承擔(dān)汽車上的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，同時(shí)雙方棊于合同關(guān)系繼續(xù)存在，因而購買者還得支付殘余的各期價(jià)金，此時(shí)，應(yīng)該rti購買者負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事宜；以所有權(quán)保簾方式分期付款購年的，購買者對(duì)汽車只有使用受益權(quán)，沒有所有權(quán)，出賣人對(duì)汽

5、車擁有所有權(quán)。依風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)原理，汽車上的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由出賣人負(fù)責(zé)，因此,具保險(xiǎn)也應(yīng)由出賣者承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)無論是誰負(fù)擔(dān)，都不能減免保險(xiǎn)人在分期付款購車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。在我國現(xiàn)階段，公民信川體系尚未形成，社會(huì)總體信川等級(jí)不高，這種保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)性較大。一方面因?yàn)槭赘犊钸^低，加Z汽年不斷迅速降價(jià)貶值，汽車消費(fèi)貸款的違約率較高；另一方面不法車行以貸款購車名義騙得巨額銀行資金，卷款而逃的悄況出時(shí)有發(fā)牛，據(jù)悉一家保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)銀行的7000萬元巨額索賠，而另一家保險(xiǎn)公司的理賠額超過了兩億元！銀行的貸款不能得到如期償還，可以在保險(xiǎn)公司拿到保險(xiǎn)金，

6、但保險(xiǎn)公司向購年人追索，能執(zhí)行回來的可能性是比鮫渺茫的。因此，保險(xiǎn)公司在開拓業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須采取必要的扌音施嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。1、從源頭上抓起，只和那些規(guī)模較大、經(jīng)營狀況良好、信用等級(jí)較高的汽不經(jīng)銷商合作，同時(shí)從間客模式向直客模式轉(zhuǎn)化，即車行向銀行、保險(xiǎn)公司遞交購車客戶資料（這種情況很容易造假）轉(zhuǎn)化為由保險(xiǎn)公司和銀行合作，自己尋找購車客戶，根據(jù)具信用等級(jí)，預(yù)先給了他一筆貸款額度，讓他去指定的車行買車，和車行簽訂購車合同后，保險(xiǎn)公司出具保單，銀行發(fā)放貸款。這樣，銀行、保險(xiǎn)公司占據(jù)主動(dòng)權(quán),而車行處于從屬地位，很難實(shí)就虛假銷售行為。2、保險(xiǎn)公司

7、應(yīng)加強(qiáng)對(duì)購車人的資信審查。在汽車消費(fèi)貸款中，對(duì)貸款人資格的審查是貸款銀行的權(quán)利和義務(wù)，但在實(shí)踐中，由于銀行業(yè)務(wù)品種及人員、時(shí)間的I大I素，不可能派出大量人員從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)審査工作，往往走過場(chǎng)。在這種情況F,保險(xiǎn)公司直接對(duì)購車人的資信審查尤為重要。3、與交通管理部門通力合作，能夠手續(xù)簡(jiǎn)便、快速的辦理汽車抵押登記業(yè)務(wù)，使汽車的過戶交易受到嚴(yán)密監(jiān)控，阻止車主轉(zhuǎn)讓、交易，從而降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。4、改革擔(dān)保和保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)分散到銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方，對(duì)銀行增加免賠額的規(guī)定，對(duì)經(jīng)銷商規(guī)定自負(fù)額，保險(xiǎn)公司承擔(dān)鮫大的比例，同時(shí)讓購車人提高

8、首付比例，實(shí)行以非汽車物品為擔(dān)保方式。三、分期付款購車保險(xiǎn)的投保人選擇分期付款購車保險(xiǎn)，其關(guān)鍵是山誰來購買保險(xiǎn)，三種人有購買此保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益權(quán)利,即提供貸款的銀行、汽車生產(chǎn)廠家或銷偉公司和購車族。在分期付款購車業(yè)務(wù)屮，經(jīng)