互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及啟示 (1)

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例（四川大學(xué)錦城學(xué)院四川成都蔡林正也，梁劍611731）摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來臨，它的出現(xiàn)向現(xiàn)代金融界注入了令人眼前一亮的創(chuàng)新因子，同時(shí)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行若能從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這對商業(yè)銀行的未來是極為有益的。本文分為三個(gè)部分：首先，用數(shù)據(jù)表明互聯(lián)網(wǎng)金融中電子商務(wù)B2B、余額寶和P2P網(wǎng)貸的產(chǎn)生及發(fā)展情況；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響；最后，提出我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行P2P網(wǎng)絡(luò)起源于20世紀(jì)60年代中

2、期的西方，其發(fā)展已從鼎盛走向平穩(wěn)。互聯(lián)網(wǎng)在中國，從騰訊到阿里巴巴，從簡單的線上交流工具到錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)化信息數(shù)據(jù)庫，其發(fā)展目標(biāo)已不再是單一地為客戶提供便捷的通訊工具，而更多的是提供涵蓋生活各個(gè)方面的集成化服務(wù)，包括金融領(lǐng)域的資本交易、投融資平臺(tái)、人性化理財(cái)服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為中國互聯(lián)網(wǎng)界與金融界的結(jié)合體，對其近幾年的迅速發(fā)展，各界看法不一，但不能否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生向現(xiàn)代金融界注入了令人眼前一亮的創(chuàng)新因子，傳統(tǒng)商業(yè)銀行若能從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對于商業(yè)銀行的未來是極為有益的。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及發(fā)展——以P2P、B2B和余額寶為例近幾

3、年，互聯(lián)網(wǎng)金融中，阿里巴巴金融、P2P小額借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)等發(fā)展迅猛。同時(shí)，眾多穿梭于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的電子商務(wù)B2B、B2C，民間借貸也逐漸參與金融領(lǐng)域。（見表1）以P2P為例，2007年8月，國內(nèi)首家P2P小額無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”在上海誕生。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，全國主要的90家網(wǎng)貸平臺(tái)公司，總成交量為490.22億元人民幣，借款人數(shù)14.93萬人，綜合利率為19.67%。（見圖1）互聯(lián)網(wǎng)金融中，余額寶的表現(xiàn)最為引人注目，從2013年6月成立以來，用戶數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模逐月以爆發(fā)式的速度增長。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)

4、顯示，截至2014年2月余額寶規(guī)模為5000億元人民幣，余額寶用戶數(shù)最高達(dá)4900萬戶，七日年化收益率最高達(dá)6.7%。表-1互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、B2B和余額寶發(fā)展情況2007年8月，國內(nèi)首家P2P小額無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”在上海誕生。2010年開始，類P2P網(wǎng)貸公司迅速發(fā)展，知名的有人人貸、E速貸、易貸365、盛網(wǎng)榮在線等。貸2012年，全國活躍的網(wǎng)貸平臺(tái)已超過300家，網(wǎng)貸行業(yè)成交量高達(dá)200億元。統(tǒng)計(jì)平P2P在P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。2013-2014年，P2P網(wǎng)貸成交額達(dá)874.19億元（截止2014-01-

5、14），年增長率超過臺(tái)300%。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過800家。1999年，阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)成立。互聯(lián)2006年,中國電子商務(wù)B2B交易規(guī)模為9957億元人民幣。網(wǎng)2007年，中國電子商務(wù)B2B交易規(guī)模達(dá)到12500億元人民幣，較上年相比增長25.5%。金B(yǎng)2B融2009-2013年，中國電子商務(wù)B2B交易規(guī)模逐年增長。（艾瑞網(wǎng)統(tǒng)計(jì)）電2013年6月17日，阿里巴巴余額寶上線啟動(dòng)儀式。子6月底，阿里巴巴余額寶用戶突破250萬，規(guī)模達(dá)66億元。余額寶商8月中旬，余額寶規(guī)模超過200億元。9月初，其規(guī)模已接近500億元。務(wù)10月，余額寶用戶數(shù)超過1600萬

6、戶。平11月，余額寶每天向用戶分享收益超過1300萬元，累計(jì)分享收益7.88億臺(tái)元。余額寶用戶共計(jì)4303萬戶，人均持有金額為4307元。2014年2月，余額寶規(guī)模超過5000億元人民幣。圖-1前三名網(wǎng)貸平臺(tái)（溫州貸、盛融在線、合拍在線）交易增長情況資料來源：中國電子商務(wù)研究中心二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年-2013年間，我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)額與負(fù)債額都呈逐年上漲趨勢，實(shí)際年增長率逐年降低，由2010年第一季度總資產(chǎn)增長率17.5%、總負(fù)債增長率17.7%分別下降到13年第四季度的9.26%和9.05%，下降幅度接

7、近一倍。（見圖3）201510總存款增長率總貸款增長率5011-Q312-Q313-Q3Q1Q1Q1圖-3大型商業(yè)銀行2011-2013總資產(chǎn)增長率與總負(fù)債增長率資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)造成商業(yè)銀行存貸增長率逐年遞減的原因，一部分歸咎于非銀行金融體系的金融創(chuàng)新，另一部分則包括通貨膨脹率影響、宏觀經(jīng)濟(jì)下滑影響以及客戶個(gè)人因素等。其中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊尤其明顯，其沖擊和影響體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融提供的更便捷、更具吸引力的存貸產(chǎn)品以及影響市場利率水平，在一定程度上剝離了銀行客戶。P2P網(wǎng)貸地發(fā)展填補(bǔ)了中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行對微小企業(yè)貸款不足的需求空

8、缺，一度創(chuàng)下中國非金融機(jī)構(gòu)貸款歷史記錄，對銀行業(yè)負(fù)債端造成一定沖擊