淺談金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資

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1、淺談金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資【摘要】2008年9月，美國(guó)爆發(fā)了由次貸危機(jī)引發(fā)的大規(guī)模的金融危機(jī)，金融危機(jī)迅速演變?yōu)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)，并迅速向全世界蔓延，中小企業(yè)首當(dāng)其沖受到影響。為進(jìn)一步了解各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資情況，筆者走訪了西山區(qū)轄內(nèi)10多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。在此基礎(chǔ)上對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資進(jìn)行進(jìn)一步分析，提出了相關(guān)的建議?！娟P(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)融資2008年受金融危機(jī)的影響，云南省昆明市西山區(qū)工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣總體上不容樂觀。從我支行收回的《工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣問卷》和重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)情況反映出，大部分企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)情況、銷貨回籠情況、企業(yè)支付能力較差；原材料供應(yīng)及儲(chǔ)備情況明顯不足；產(chǎn)品成本

2、普遍增加，而產(chǎn)品銷售價(jià)格由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響呈下降趨勢(shì)。2009年商業(yè)銀行面臨諸多壓力已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。如何監(jiān)督各商業(yè)銀行信貸切實(shí)支持中小企業(yè)融資，還需監(jiān)管部門之間協(xié)商制定更細(xì)致的管理辦法。商業(yè)銀行增加的信貸規(guī)模是否能夠落實(shí)到中小企業(yè)頭上仍存疑慮。于是我們便到西山區(qū)轄內(nèi)10家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：一、目前西山區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的基本情況（一）從2008年1月份以來，西山區(qū)轄內(nèi)各商業(yè)銀行、信用社的資產(chǎn)、負(fù)債資金已由上級(jí)行集中，各項(xiàng)貸款規(guī)模均由上級(jí)行定時(shí)控制，轄內(nèi)沒有出現(xiàn)存貸款比例超出現(xiàn)象（二）商業(yè)銀行對(duì)貸款投放的企業(yè)意向選擇一般是對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、擔(dān)保落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)小、綜合效

3、益高、市場(chǎng)好的企業(yè)進(jìn)行意向選擇，對(duì)上級(jí)行規(guī)定限制進(jìn)入的行業(yè)原則上不再進(jìn)行貸款的投放而且從2008年10月后，各商業(yè)銀行更加重視對(duì)地方中小企業(yè)的貸款支持，嚴(yán)格按照國(guó)家政策方針對(duì)有發(fā)展前景的企業(yè)進(jìn)行扶持，2008年西山區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額比年初增長(zhǎng)30.66%,其中：短貸增長(zhǎng)9.08%、中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)47.79%o貸款審批權(quán)限實(shí)行了規(guī)范管理，嚴(yán)格審批程序。從調(diào)查情況看，西山區(qū)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)都集中到上級(jí)部門，支行要對(duì)客戶進(jìn)行貸款投放，必須進(jìn)行行業(yè)準(zhǔn)入,省分行按總行的相關(guān)要求逐筆上報(bào)上級(jí)行審批；少數(shù)金融機(jī)構(gòu)在授權(quán)內(nèi)的貸款權(quán)限辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。（三）貸款規(guī)劃控制后商業(yè)銀行的貸款客戶結(jié)構(gòu)逐

4、步從房地產(chǎn)企業(yè)、原材料生產(chǎn)、加工企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹小⑿⌒蜕a(chǎn)企業(yè)和銀政合作項(xiàng)目，企業(yè)貸款主要是市場(chǎng)好的企業(yè)資金需求增加因中小企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面與大企業(yè)有較大差距，達(dá)不到貸款要求。目前，各行對(duì)中小企業(yè)的貸款支持主要集中在開立銀行承兌匯票、支持中小客戶流動(dòng)資金，增加企業(yè)流動(dòng)周轉(zhuǎn)次數(shù)。從商業(yè)角度看，貸款的需求在房地產(chǎn)企業(yè)的需求在逐步增大，但是審批過程較其他貸款更為復(fù)雜，企業(yè)對(duì)銀行貸款等體外循環(huán)的資金需求更加迫切。（四）商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款投放認(rèn)真落實(shí)“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”政策目前對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或者價(jià)格波動(dòng)較大的原材料生產(chǎn)企業(yè)，各行的政策是嚴(yán)格審批、適度控制，在支持企

5、業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，積極規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)符合國(guó)家行業(yè)政策及信貸政策的企業(yè)、A+級(jí)以上企業(yè)積極支持，對(duì)國(guó)家限制類行業(yè)、客戶逐步壓縮退出。中小型企業(yè)在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模保持在50%以上，中小企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)分布主要是集中在水利工程、教育工程以及省內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)。各行對(duì)中小企業(yè)的政策也變得非常明朗，始終對(duì)中小企業(yè)以最大的支持，去年下半年以來，許多行就對(duì)小企業(yè)貸款還開放了綠色通道，單獨(dú)下達(dá)貸款任務(wù)，貸款規(guī)模一般不受限制。（五）目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持，除貸款以外還有承兌匯票、理財(cái)產(chǎn)品、貿(mào)易融資、保函等當(dāng)前，金融危機(jī)仍在蔓延，企業(yè)缺錢嗎？缺！銀行敢放嗎？未必。在這種矛盾之下，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)要怎樣才

6、能獲得“銀企雙贏”呢？1?金融機(jī)構(gòu)要徹底轉(zhuǎn)變觀念。（1）要對(duì)中小企業(yè)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。中小企業(yè)特別是廣大的民營(yíng)企業(yè)是未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最活躍的群體，是維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的一個(gè)重要支撐點(diǎn)，是吸納我國(guó)失業(yè)人員的一個(gè)重要陣地。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展是金融業(yè)義不容辭的責(zé)任。(2)要對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益有一個(gè)正確的理解。各商業(yè)銀行信貸的集約化，在現(xiàn)階段固然是追求規(guī)模效益的一種明智的選擇，但信貸投向的過分集中和長(zhǎng)期趨同，對(duì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展非但無利，反而有可能造成行業(yè)的高度壟斷和重復(fù)建設(shè)，進(jìn)而潛伏較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3?對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整要有一個(gè)正確的把握。倘若信貸構(gòu)成過分倚重于一個(gè)或少數(shù)

7、幾個(gè)大企業(yè)，就相當(dāng)于“把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，其風(fēng)險(xiǎn)人為集中的后果是顯然的。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大銀行仍然占有小企業(yè)信貸市場(chǎng)的較大份額，各大銀行的重要基本戶仍是各種各樣的小企業(yè)。如英國(guó)位列前四名的大銀行，其小企業(yè)貸款要占全國(guó)市場(chǎng)份額的83%o因此，商業(yè)銀行完全沒有必要也不應(yīng)該失去中小企業(yè)這一最廣大的客戶群體。2.各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建一套專門適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制。針對(duì)中小企業(yè)量多、面廣、分散化、多樣化等特點(diǎn)，適當(dāng)延伸貸款