農(nóng)村融資難深層原因探析

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1、農(nóng)村融資難深層原因探析Inn摘要：農(nóng)村融資難問題目前在我仍廣泛存在。鑒於已有理論及措施在解決這一問題上存在局限，從農(nóng)村抵押貸款缺失入手分析其深層原因，並探索新的解決思路，在一定程度上能夠為這一問題的解決另辟蹊徑關(guān)鍵詞：農(nóng)村；融資；抵押貸款分類號:F304.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:73-291X(2011)20-0027-02農(nóng)村融資問題一直深受政府和理論界的關(guān)註。出臺瞭一系列政策，加大對農(nóng)村資金的投入力度，各地政府米取瞭多項措施，鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶貸款，同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不斷開發(fā)新的符合農(nóng)村各主體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些努力雖取得瞭一些成效，但僅從一定程度上緩解瞭融資困難，遠(yuǎn)不能滿足我

2、國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。在我國,農(nóng)村融資難問題仍廣泛存在一、農(nóng)村融資難的表現(xiàn)1.存在融資難問題的資金需求方主要為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、種植或養(yǎng)殖專業(yè)戶及農(nóng)戶。由於這些主體所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較高的風(fēng)險和較低的信用，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常將其拒之門外，其資金需求不能通過正規(guī)金融得到滿足，嚴(yán)重挫傷其生產(chǎn)經(jīng)營積極性2?突出表現(xiàn)為農(nóng)村資金需求主體貸款難，獲取抵押貸款難上加難。一方面，他們幾乎不能從商業(yè)銀行獲得貸款；另一方面,傢政策直接或通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等所提供的政策性優(yōu)惠貸款數(shù)額小,難以滿足其需求。且在其能獲取的有限貸款品種中，抵押貸款品種幾乎為空白3?農(nóng)村地區(qū)金融供給主體面向農(nóng)村的貸款供給不足，且

3、主要為擔(dān)保貸款，抵押貸款品種缺失。農(nóng)村金融市場上的貸款供給方目前主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)發(fā)行及非正規(guī)金融供給者。而這些供給主體能給予農(nóng)村資金需求者的貸款供給量極為有限，且多為依靠政府擔(dān)保、貼息等優(yōu)惠政策支持的支農(nóng)貸款或高息的非正規(guī)貸款，資金使用效率低、風(fēng)險大，不能符合農(nóng)村資金需求者的需求4?農(nóng)村“存易貸難”導(dǎo)致部分農(nóng)村資金外流。農(nóng)村不但不能從城市得到資金，而且本土資金也未能有效用於農(nóng)村發(fā)展，而是大量流向城市，從這個意義上來說，農(nóng)村在支持城市發(fā)展。最明顯的是郵政儲蓄銀行帶來的“虹吸”現(xiàn)象。而實際上其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社由於自身的趨利性，也有此傾向。近年來，雖然郵政儲蓄銀行也開始發(fā)

4、放貸款，但貸款規(guī)模仍十分小,不足以改變這一趨勢綜上，農(nóng)村融資難實質(zhì)表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的貸款供給不足，而其中極為突出的是抵押貸款品種的缺失、農(nóng)村融資難深層原因探析對於農(nóng)村融資難問題，可以從抵押貸款缺失入手來加以分析第一,農(nóng)村無論是地域范圍還是人口都占很大比重，農(nóng)業(yè)又是一個國傢的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，國傢歷來很重視，農(nóng)民顯然是一個龐大的高潛力客戶群體，然而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放中還是排斥農(nóng)村市場，寧願舍棄廣大的農(nóng)村市場而擠進(jìn)市場容量已近飽和且競爭激烈的城市市場，其中的原因發(fā)人深思。考慮到金融機(jī)構(gòu)的趨利本性，理論上對這種金融排斥唯一的解釋是現(xiàn)階段狹小的城市市場給金融機(jī)構(gòu)帶來的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)高於廣闊的農(nóng)村市

5、場，這是一種不平衡狀態(tài)，因此隨著金融機(jī)構(gòu)的繼續(xù)進(jìn)入，競爭的日益激烈，城市市場的獲利空間會逐漸縮小，城鄉(xiāng)利潤差縮小直至為零，此時達(dá)到均衡狀態(tài)。那麼，未來金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場是一個必然趨勢，隻是需要足夠長的時間和一系列條件的滿足為前提。目前，我們看到的農(nóng)村融資難與這種趨勢並不沖突，因為金融機(jī)構(gòu)是短視的利潤追求者，進(jìn)入城市是它們在目前條件下的最優(yōu)選擇。因此，短期內(nèi)農(nóng)村地區(qū)存在的貸款中的金融排斥是我金融市場發(fā)展的一個必經(jīng)階段，而農(nóng)村融資難是其產(chǎn)物之一第二，城鄉(xiāng)市場利潤差如此之大，與我的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。就基礎(chǔ)設(shè)施來講，城市優(yōu)於農(nóng)村，這就為優(yōu)質(zhì)企業(yè)（對金融機(jī)構(gòu)來講，是優(yōu)質(zhì)客戶）的進(jìn)入和發(fā)展奠定瞭基

6、礎(chǔ)，而農(nóng)村處於劣勢；就人群收入來講，城市一般人群擁有的穩(wěn)定工資收入正好是金融機(jī)構(gòu)看重的可以用來衡量信用狀況的標(biāo)準(zhǔn)，而農(nóng)村人口擁有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性收入少、難以衡量且不穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)一般不以其衡量農(nóng)村居民的信用狀況；就城鄉(xiāng)居民所擁有的財產(chǎn)種類來講，城市居民擁有的房產(chǎn)、車產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)恰好是金融機(jī)構(gòu)比較歡迎的可靠抵押物，可以作為信用的代表，而農(nóng)村居民手中的土地及土地上的房屋，卻因所有權(quán)歸國傢所有而受種種限制，不能用來抵押，也就不能作為信用的代表。僅從以上三方面，我們就可以看出，農(nóng)村雖然地域廣大、人口眾多，但被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶極少，而其原因在於農(nóng)村居民及農(nóng)村企業(yè)手中竟無一種有效的信用證明或保證，其經(jīng)濟(jì)學(xué)

7、意義上的信用和信用環(huán)境也就無從談起，金融機(jī)構(gòu)對其產(chǎn)生排斥也符合常理。這實際上形成一種條件排斥，①條件排斥進(jìn)而引發(fā)農(nóng)村資金需求者的自我排斥。②以這二者為代表的金融排斥造成農(nóng)村地區(qū)金融供給特別是抵押貸款供給主體的隱性缺失第三，農(nóng)村無信用保證，並不是真正沒有一種可以作為信用保證的財產(chǎn)，而是由於金融體系不健全及制度上的不公平而導(dǎo)致瞭農(nóng)村群體擁有的財產(chǎn)不符合金融機(jī)構(gòu)的接受條件，實質(zhì)是一種假性的“無信用保證”狀態(tài)，因此，