農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因探析

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1、農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因探析摘要：農(nóng)村中小企業(yè)作為農(nóng)村企業(yè)的主體，對(duì)於促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)起到瞭重要的作用，然而融資問題成為制約其發(fā)展的瓶頸。本文分析瞭農(nóng)村中小企業(yè)融資困難的原因，並提出瞭“實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)多樣化協(xié)調(diào)化發(fā)展”的對(duì)策關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小企業(yè)融資中小金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村中小企業(yè)是指生産經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所主要位於農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)組織，是農(nóng)村企業(yè)的主體。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)於吸納農(nóng)村剩餘勞動(dòng)力，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。資金問題制約瞭農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，本文從農(nóng)村中小企業(yè)的融資特點(diǎn)入手，分析其融資困難的原因，並提出瞭相應(yīng)的對(duì)策一、我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)的

2、融資特征首先，農(nóng)村中小企業(yè)普遍素質(zhì)差，地域分佈廣，融資規(guī)模小其次，非正規(guī)金融是農(nóng)村中小企業(yè)的主要融資渠道。雖然隨著農(nóng)村中小企業(yè)的成長(zhǎng)，其從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的比例也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是不論在其初創(chuàng)期，還是成長(zhǎng)期或穩(wěn)定運(yùn)行期，非正規(guī)金融都是農(nóng)村中小企業(yè)重要的融資渠道第三，農(nóng)村中小企業(yè)的融資缺口主要表現(xiàn)為短期流動(dòng)資金短缺，同時(shí)，用於固定資產(chǎn)投資的中長(zhǎng)期貸款的也難以獲得。資金短缺對(duì)企業(yè)最主要的影響是中小企業(yè)被迫放棄瞭擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模，其次是影響瞭中小企業(yè)技術(shù)設(shè)備升級(jí)和拓展新市場(chǎng)第四，農(nóng)村中小企業(yè)融資所需信息通過私人社會(huì)關(guān)系傳遞。人際信任在農(nóng)村中小企業(yè)融資中起著重要作用，信息傳遞的私人方式，使

3、信息具有隱祕(mì)性和真實(shí)性二、農(nóng)村中小企業(yè)融資困難原因（一）正規(guī)金融渠道融資困難成因1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)發(fā)生改變國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革後，轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鹘?jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)主體，出於利潤(rùn)最大化要求，壓縮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，紛紛大規(guī)模收縮農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在城市。有商業(yè)銀行金融服務(wù)在農(nóng)村的弱化，減少瞭農(nóng)村金融服務(wù)的供給，加劇瞭農(nóng)村中小企業(yè)融資的困難2、信息不對(duì)稱導(dǎo)致信貸配給農(nóng)村中小企業(yè)治理機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)制度不完善，普遍缺乏信用意識(shí)，而且目前完整的農(nóng)村中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系還沒有建立，而通過企業(yè)主私人社會(huì)關(guān)系傳遞的企業(yè)信息可以很容易地被親戚、朋友、生意夥伴掌握，銀行卻難以掌握，導(dǎo)致銀企信息嚴(yán)

4、重不對(duì)稱，加大瞭銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)和成本。雖然銀行可以在一定程度上通過提高利率來(lái)獲得補(bǔ)償，但是過高的貸款利率可能會(huì)誘發(fā)農(nóng)村中小企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此為瞭控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)行信貸配給3、缺乏有效的抵押擔(dān)保擔(dān)保是指?jìng)鶛?quán)人為確保債務(wù)得到清償而在債務(wù)人或第三人的特定的物和權(quán)利上設(shè)定的，並可以支配他人財(cái)產(chǎn)的一種權(quán)利的行為。抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法從該財(cái)産折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。為瞭降低信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行一般要求貸款企業(yè)提供抵押品或者擔(dān)保，但農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)水平落後，業(yè)

5、績(jī)差，可持續(xù)發(fā)展的能力不足，既缺乏有效的抵押資產(chǎn)，也很難找到第三方出面為其擔(dān)保（二）直接上市融資門檻髙目前我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落後，上市融資的門檻過高將絕大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)排除在外?！蹲C券法》、《公司法》對(duì)企業(yè)公開發(fā)行證券上市融資有嚴(yán)格的規(guī)定，例如：要求企業(yè)具備健全且運(yùn)行良好的組織機(jī)構(gòu)；具有持續(xù)盈利能力，財(cái)務(wù)狀況良好；而且還對(duì)發(fā)行規(guī)模、信用等級(jí)和抵押擔(dān)保等都有嚴(yán)格控制，這些條件農(nóng)村中小企業(yè)都很難達(dá)到（三）非正規(guī)融資渠道沒有取得合法地位非正規(guī)金融是指處?kù)堆胄泻徒鹑诒O(jiān)管當(dāng)局規(guī)范和監(jiān)管之外的金融活動(dòng)，是自發(fā)形成的民間信貸交易。相對(duì)於以正規(guī)契約為基礎(chǔ)的契約型信用而言，非正規(guī)金融的運(yùn)行主要依靠

6、以地緣、親緣和商緣為基礎(chǔ)的關(guān)系型信用。然而非正規(guī)金融在我國(guó)還沒有取得合法的地位，其運(yùn)行存在很多風(fēng)險(xiǎn)。一是高利率。民間信用多是以盈利為目的，而在經(jīng)營(yíng)中又有政策性風(fēng)險(xiǎn)、直接信用風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果使得農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出明顯的高利率運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，高利貸發(fā)生率達(dá)63.3%；二是非正規(guī)金融組織不規(guī)范，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。非正規(guī)金融組織制度不完善，管理混亂，對(duì)每一筆貸款都缺乏貸前、貸中、貸後的嚴(yán)格審查和管理，致使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)加劇，甚至?xí)霈F(xiàn)金融詐騙，影響金融市場(chǎng)的有序運(yùn)作；三是民間借貸活動(dòng)具有隱蔽性，政府監(jiān)管困難。因此，農(nóng)村中小企業(yè)需要忍受高利貸和合法權(quán)益不能得到保障的風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重制約瞭農(nóng)村中小企業(yè)資金

7、的獲得三、解決農(nóng)村中小企業(yè)融資困難的政策建議（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)多樣化、協(xié)調(diào)化發(fā)展相對(duì)於大型金融機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)服務(wù)時(shí)具有信息上的優(yōu)勢(shì)，有助於解決信息不對(duì)稱問題。這是因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)往往是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為本地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)，通過與之建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，能夠及時(shí)瞭解其經(jīng)營(yíng)狀況的變化。因此要解決農(nóng)村中小企業(yè)的融資問題必須發(fā)展服務(wù)於農(nóng)村中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)，如發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村社區(qū)銀行，農(nóng)村資金互助社等中小金融機(jī)構(gòu)。