金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

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1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究摘要：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為全世界關(guān)註的熱點(diǎn)，其防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信心和金融體系穩(wěn)定的作用被各國所重視。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)正處探索、試點(diǎn)的起步階段。本文提出中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的構(gòu)想，從這一制度體系的基本涵義、理論原則和構(gòu)成要素三方面探索，提出一些前瞻性的設(shè)計(jì)和建議關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融制度創(chuàng)新2008年國際金融危機(jī)過後，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為西方發(fā)達(dá)傢、國際金融組織和G20峰會關(guān)註的熱點(diǎn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新作為防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信心和金融體系穩(wěn)定的重要舉

2、措，被越來越多的國傢所重視。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè),目前處於起步階段，亟待加大力度推進(jìn)該項(xiàng)制度創(chuàng)新工程2009年以來，人民銀行總行先後部署西安、武漢、南京分行在所轄部分地（市）中心支行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作，從金融消費(fèi)糾紛處理、評價(jià)和開發(fā)金融消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)層面看，試點(diǎn)作出瞭有益的探索，為我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。但金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng)新內(nèi)容涵蓋面寬，工作涉及面廣，單靠人民銀行一方推動,力量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要多方位形成合力推進(jìn)。這就要求,國傢應(yīng)有專門部門主管，有既適合我國國情又符合時(shí)代要求、兼顧與國際金融組織要求

3、接軌和借鑒國外成功做法的工作規(guī)劃，有分工明細(xì)的推進(jìn)目標(biāo)、任務(wù)與措施等。更重要的是以科學(xué)理論、原則作指導(dǎo)統(tǒng)一認(rèn)識，從決策層面到接受任務(wù)各方，增強(qiáng)其實(shí)踐科學(xué)理論的自覺性，為推進(jìn)制度創(chuàng)新發(fā)揮各自的智慧和力量，創(chuàng)造性地推進(jìn)我國這項(xiàng)制度創(chuàng)新工程本文提出中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的構(gòu)想，試就這一制度體系的涵義，理論原則和構(gòu)成要素三方面略陳管見，以期拋磚引玉一、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系基本涵義（一）中國特色社會主義大廈的重要組成部分黨的十七大報(bào)告對中國特色社會主義道路作出明確的界定，即遵循的基本路線是在中共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下,立足基本國情，以

4、經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持改革開放，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，鞏固和完善社會主義制度；總體佈局是建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)、社會主義民主政治、社會主義先進(jìn)文化及社會主義和諧社會；發(fā)展的宏偉藍(lán)是建設(shè)富強(qiáng)民主文明和諧的社會主義現(xiàn)代化國傢。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系是完善社會主義制度的必要補(bǔ)充，它的總體框架必須符合中國特色社會主義事業(yè)發(fā)展的基本路線、總體佈局和發(fā)展目標(biāo)的要求，決不能照搬西方發(fā)達(dá)國傢的做法,偏離中國特色社會主義發(fā)展的方向（二）社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的嶄新機(jī)制自2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000美元以來，“十一五”期間繼續(xù)

5、保持穩(wěn)步上升勢頭，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到人均3000美元。根據(jù)世界發(fā)展進(jìn)程的規(guī)律揭示，人均GDP處於1000-3000美元的發(fā)展階段，意味著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入新的關(guān)鍵階段。當(dāng)前，我國正處在這一關(guān)鍵階段，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展呈現(xiàn)新的特征：社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立，同時(shí)影響發(fā)展的體制、機(jī)制障礙依然存在；人民生活總體上達(dá)到小康水平，同時(shí)收入分配差距拉大趨勢尚未根本扭轉(zhuǎn)；社會消費(fèi)日趨多樣化，各種利益關(guān)系日益復(fù)雜，金融創(chuàng)新日新月異，金融消費(fèi)日益普及，加之新的制度體系實(shí)施有一巾定型、完善的過程，新舊交替銜接不到位，就有可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)失調(diào)，社會失序、心理失衡、行

6、為失范，如果處置不當(dāng),極易引發(fā)社會不穩(wěn)定。拉丁美洲和東南亞一些國傢在這一階段就曾出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯或社會動蕩的危機(jī)。因此，構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系不是一時(shí)的權(quán)宜之計(jì)，而是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的新型機(jī)制，發(fā)揮著排障、維穩(wěn)的作用（三）完善社會主義制度推進(jìn)和諧社會發(fā)展重要內(nèi)容公平正義是人類追求美好社會的主題。馬克思主義認(rèn)為社會不公源於建立在生產(chǎn)資料私有制基礎(chǔ)上的剝削制度，隻有建立社會主義制度，才能真正實(shí)現(xiàn)社會公平正義。我們黨把實(shí)現(xiàn)社會公平正義，作為發(fā)展中國特色社會主義的重大任務(wù)和社會主義和諧社會的基本特征與目標(biāo)。這表明實(shí)現(xiàn)社會公平

7、正義，既是社會主義制度的本質(zhì)要求，又是社會主義社會的價(jià)值目標(biāo)，同時(shí)也是社會主義和諧社會的前提條件。促進(jìn)社會公平正義已成為我國現(xiàn)階段社會發(fā)展的迫切需要。中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系正是適應(yīng)這種迫切需要應(yīng)運(yùn)而生的維護(hù)社會公平正義的保障機(jī)制。因此，它的建立是完善社會主義制度的需要，是推進(jìn)社會主義和諧社會發(fā)展的需要二、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系理論原則（一）科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的核心理論黨的十七大報(bào)告指出："科學(xué)發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展,核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)，根本方法是統(tǒng)籌兼顧。”科

8、學(xué)發(fā)展觀深化瞭對中國特色社會主義發(fā)展目的、理念、方式、動力、佈局、戰(zhàn)略以及發(fā)展道路的認(rèn)識，是與時(shí)俱進(jìn)的馬克思主義發(fā)展觀，是中國特色社會主義理論體系的重大理論創(chuàng)新成果，為我們實(shí)現(xiàn)經(jīng)