擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)操作及案例分析

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1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)操作及案例分析（一）受理咨詢?yōu)樘岣吆罄m(xù)擔(dān)保審核效率，有必要按照公司基本擔(dān)保政策制訂相應(yīng)的受理?xiàng)l件，包括但不限于：1、行業(yè)準(zhǔn)入要求明確哪些行業(yè)可以全部進(jìn)入、哪些行業(yè)限制性進(jìn)入以及哪些行業(yè)禁止進(jìn)入。案例1：行業(yè)準(zhǔn)入問題從以往擔(dān)保業(yè)務(wù)情況看，下述行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)應(yīng)予以關(guān)注：（1）食品（保健品）加工業(yè)一般而言，此行業(yè)門檻相對較低、市場競爭激烈，受品牌、個人消費(fèi)偏好以及季節(jié)性變化影響比較大，市場預(yù)期難以準(zhǔn)確判斷，除非只做具有一定品牌知名度的產(chǎn)品或是能對新投放市場的產(chǎn)品做較為詳盡的市場需求調(diào)研，否則應(yīng)謹(jǐn)慎進(jìn)入。（2）紡織、服裝行業(yè)與食

2、品加工業(yè)類似，紡織服裝業(yè)同樣屬于關(guān)系國計民生的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。該行業(yè)的特點(diǎn)是：1）門檻相對較低；2）受品牌知名度、個人消費(fèi)偏好和季節(jié)性變化影響較大且競爭激烈，市場不確定性因素較多；3）存貨和應(yīng)收賬款占壓資金現(xiàn)象較為嚴(yán)重，且一旦形成不良，很難足額回收。（3）汽車經(jīng)銷行業(yè)汽車經(jīng)銷行業(yè)屬于商貿(mào)流通業(yè)。自2003年下半年開始，受市場需求相對飽和、品牌和供應(yīng)不斷增加、個人消費(fèi)信貸不規(guī)范且信用狀況不佳以及限購令等因素影響，市場銷售開始步入停滯狀態(tài)，行業(yè)風(fēng)險已開始顯現(xiàn)。（4）商貿(mào)流通行業(yè)泛指專門從事商品批發(fā)或（和）零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營實(shí)體。商貿(mào)流通業(yè)是活躍市場、

3、協(xié)助生產(chǎn)商加快商品流動的專業(yè)銷售機(jī)構(gòu)。從事商貿(mào)流通業(yè)務(wù)的企業(yè)一般具有如下特征：1）門檻低、市場競爭非常激烈；2）注冊資本規(guī)模相對比較??；3）固定資產(chǎn)較少；4）存貨周轉(zhuǎn)率比較高，一般融資規(guī)模不應(yīng)過大；5）由于行業(yè)特點(diǎn)導(dǎo)致不開具發(fā)票的現(xiàn)金交易比例比較高，現(xiàn)金流向難以控制；6）主要經(jīng)營者學(xué)歷水平一般不高、綜合素質(zhì)一般；7）利潤率一般很低，如果市場發(fā)生波動，容易引發(fā)經(jīng)營者隨意挪用貸款資金。2、企業(yè)發(fā)展階段要求企業(yè)的發(fā)展階段可區(qū)分為種子期、創(chuàng)業(yè)期、成長期和成熟期。明確處于哪個階段的企業(yè)可以全部進(jìn)入、有條件進(jìn)入或不能進(jìn)入。從金融業(yè)務(wù)操作規(guī)律看，越是

4、成熟期企業(yè)、風(fēng)險越是較低。但是不排除為營銷宣傳目的和培育客戶需要，適當(dāng)介入發(fā)展初期企業(yè)的擔(dān)保也是可以的，但前提是風(fēng)險必須可控。3、企業(yè)基本資質(zhì)要求（1）企業(yè)是否是一個可以承擔(dān)完全民事責(zé)任的合法經(jīng)營實(shí)體；（1）企業(yè)是否具有從事正常經(jīng)營活動的組織機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)；（3）企業(yè)以往的經(jīng)營業(yè)績以及未來的發(fā)展前景如何；（4）企業(yè)及主要經(jīng)營者是否有不良信用記錄。4、貸款用途要求企業(yè)申請擔(dān)保目的是否符合擔(dān)保政策要求。5、貸款額度和期限要求企業(yè)申請擔(dān)保的品種、額度和期限是否符合擔(dān)保政策要求。6、其他特別要求申請企業(yè)是否屬于專項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)對象；是否

5、是已經(jīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有過合作的存量客戶。（一）初步審核初審目的是根據(jù)企業(yè)提交的資料信息對其基本情況進(jìn)行初步審核，以此判斷該企業(yè)是否具有進(jìn)行深入審核（盡職調(diào)查）的必要?；九袛鄡?nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)為：1、企業(yè)基本資質(zhì)狀況應(yīng)對企業(yè)經(jīng)營實(shí)體合法性、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、行業(yè)準(zhǔn)入以及償債能力等方面做出初步判斷，其財務(wù)報表反映的情況沒有重大疑點(diǎn)和問題。2、信用記錄要對受理企業(yè)和企業(yè)主要經(jīng)營者的信用狀況做了解判斷。案例2：相關(guān)信息的掌握與了解由于各種原因和融資渠道的多元化，企業(yè)或企業(yè)主要經(jīng)營者脫離正規(guī)金融監(jiān)管下的負(fù)債融資行為顯著增長，存在的問題比較復(fù)雜，糾紛也在逐步增多。在

6、初審階段，對企業(yè)和企業(yè)主要經(jīng)營者信用及背景情況做專項(xiàng)調(diào)查是十分必要的。由于前期相關(guān)信息了解掌握不充分，導(dǎo)致后續(xù)貸款發(fā)生問題的案例時有發(fā)生，因此必須引起高度重視?？刂品椒ㄊ牵杭纫龊孟嚓P(guān)信息的采集工作，又要與后續(xù)談到的對企業(yè)經(jīng)營者個人分析判斷相結(jié)合，因?yàn)橛袝r即使信息難以采集，通過對企業(yè)主要經(jīng)營者的直接接觸，也會幫助擔(dān)保公司做出準(zhǔn)確判斷。1、產(chǎn)品和市場對企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的特點(diǎn)、收益性以及市場潛力（參照已執(zhí)行和未執(zhí)行的合同訂單）進(jìn)行初步分析判斷。2、貸款用途、額度、期限及擬定貸款銀行企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中通過負(fù)債融資手段獲取資金支持是十分必要的。

7、但是，其負(fù)債融資結(jié)構(gòu)是否合理、負(fù)債融資額度是否與其資產(chǎn)狀況和管理控制能力相匹配決定著企業(yè)負(fù)債融資的風(fēng)險大小。因此，在為企業(yè)提供融資擔(dān)保時，了解企業(yè)真實(shí)的貸款用途、額度、結(jié)構(gòu)以及控制能力是保證貸款安全回收的重要保障。案例3：企業(yè)貸款用途分析判斷在考察企業(yè)負(fù)債融資需求時，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個引起企業(yè)增加負(fù)債的原因：1）市場增加的合理性與有效性；2）原有負(fù)債性融資周轉(zhuǎn)困難；3）投資沖動；4）營運(yùn)資金嚴(yán)重匱乏；5）其他動機(jī)。3、反擔(dān)保資產(chǎn)主要由企業(yè)提出，只作參考，待詳審后再做可行性方案。（一）詳細(xì)審核1、盡職調(diào)查前準(zhǔn)備工作（1）閱讀企業(yè)提交的《委

8、托擔(dān)保申請書》和相關(guān)資料。將閱讀過程中發(fā)現(xiàn)的問題記錄在《工作底稿》中，待到企業(yè)進(jìn)行考察時做一一核實(shí)；（2）如發(fā)現(xiàn)材料準(zhǔn)備不齊全，應(yīng)及時通知企業(yè)補(bǔ)交；（3）聯(lián)系考察時間并與貸款銀行進(jìn)行接觸；（4）安排本項(xiàng)目A