擔保機構業(yè)務實務操作及案例分析.doc

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1、擔保機構業(yè)務實務操作及案例分析（一）受理咨詢?yōu)樘岣吆罄m(xù)擔保審核效率，有必要按照公司基本擔保政策制訂相應的受理條件，包括但不限于：1、行業(yè)準入要求明確哪些行業(yè)可以全部進入、哪些行業(yè)限制性進入以及哪些行業(yè)禁止進入。案例1:行業(yè)準入問題從以往擔保業(yè)務情況看，下述行業(yè)領域的企業(yè)應予以關注：（1）食品（保健品）加工業(yè)一般而言，此行業(yè)門檻相對較低、市場競爭激烈，受品牌、個人消費偏好以及季節(jié)性變化影響比較大，市場預期難以準確判斷，除非只做具有一定品牌知名度的產品或是能對新投放市場的產品做較為詳盡的市場需求調研，否則應謹慎進入。（2）紡織、服裝行業(yè)與食品加工業(yè)類似，紡織服裝業(yè)同樣屬于關系國計民生的傳統產業(yè)。該

2、行業(yè)的特點是：1）門檻相對較低；2）受品牌知名度、個人消費偏好和季節(jié)性變化影響較大且競爭激烈，市場不確定性因素較多；3）存貨和應收賬款占壓資金現象較為嚴重，且一旦形成不良，很難足額回收。（3）汽車經銷行業(yè)汽車經銷行業(yè)屬于商貿流通業(yè)。自2003年下半年開始，受市場需求相對飽和、品牌和供應不斷增加、個人消費信貸不規(guī)范且信用狀況不佳以及限購令等因素影響，市場銷售開始步入停滯狀態(tài)，行業(yè)風險已開始顯現。（4）商貿流通行業(yè)泛指專門從事商品批發(fā)或（和）零售業(yè)務的經營實體。商貿流通業(yè)是活躍市場、協助生產商加快商品流動的專業(yè)銷售機構。從事商貿流通業(yè)務的企業(yè)一般具有如下特征：1）門檻低、市場競爭非常激烈;2）注冊

3、資本規(guī)模相對比較小；3）固定資產較少；4）存貨周轉率比較高，一般融資規(guī)模不應過大；5）由于行業(yè)特點導致不開具發(fā)票的現金交易比例比較高，現金流向難以控制；6）主要經營者學歷水平一般不高、綜合素質一般；7）利潤率一般很低，如果市場發(fā)生波動,容易引發(fā)經營者隨意挪用貸款資金。2、企業(yè)發(fā)展階段要求企業(yè)的發(fā)展階段可區(qū)分為種子期、創(chuàng)業(yè)期、成長期和成熟期。明確處于哪個階段的企業(yè)可以全部進入、有條件進入或不能進入。從金融業(yè)務操作規(guī)律看，越是成熟期企業(yè)、風險越是較低。但是不排除為營銷宣傳目的和培育客戶需要，適當介入發(fā)展初期企業(yè)的擔保也是可以的，但前提是風險必須可控。3、企業(yè)基本資質要求（1）企業(yè)是否是一個可以承擔

4、完全民事責任的合法經營實體；(2)企業(yè)是否具有從事正常經營活動的組織機構、技術、產品及服務；(3)企業(yè)以往的經營業(yè)績以及未來的發(fā)展前景如何；(4)企業(yè)及主要經營者是否有不良信用記錄。4、貸款用途要求企業(yè)申請擔保目的是否符合擔保政策要求。5、貸款額度和期限要求企業(yè)申請擔保的品種、額度和期限是否符合擔保政策要求。6、其他特別要求申請企業(yè)是否屬于專項擔保業(yè)務服務對象；是否是已經與擔保機構有過合作的存量客戶。(-)初步審核初審目的是根據企業(yè)提交的資料信息對其基本情況進行初步審核，以此判斷該企業(yè)是否具有進行深入審核(盡職調查)的必要?；九袛鄡热莺蜆藴蕿椋?、企業(yè)基本資質狀況應對企業(yè)經營實體合法性、產權

5、關系、行業(yè)準入以及償債能力等方面做出初步判斷，其財務報表反映的情況沒有重大疑點和問題。2、信用記錄要對受理企業(yè)和企業(yè)主要經營者的信用狀況做了解判斷。案例2:相關信息的掌握與了解由于各種原因和融資渠道的多元化，企業(yè)或企業(yè)主要經營者脫離正規(guī)金融監(jiān)管下的負債融資行為顯著增長，存在的問題比較復雜，糾紛也在逐步增多。在初審階段，對企業(yè)和企業(yè)主要經營者信用及背景情況做專項調查是十分必要的。由于前期相關信息了解掌握不充分，導致后續(xù)貸款發(fā)生問題的案例時有發(fā)生，因此必須引起高度重視?？刂品椒ㄊ牵杭纫龊孟嚓P信息的采集工作，又要與后續(xù)談到的對企業(yè)經營者個人分析判斷相結合，因為有時即使信息難以采集，通過對企業(yè)主要經

6、營者的直接接觸，也會幫助擔保公司做出準確判斷。3、產品和市場對企業(yè)產品或服務的特點、收益性以及市場潛力（參照已執(zhí)行和未執(zhí)行的合同訂單）進行初步分析判斷。4、貸款用途、額度、期限及擬定貸款銀行企業(yè)在經營發(fā)展過程中通過負債融資手段獲取資金支持是十分必要的。但是，其負債融資結構是否合理、負債融資額度是否與其資產狀況和管理控制能力相匹配決定著企業(yè)負債融資的風險大小。因此，在為企業(yè)提供融資擔保時，了解企業(yè)真實的貸款用途、額度、結構以及控制能力是保證貸款安全回收的重要保障。案例3:企業(yè)貸款用途分析判斷在考察企業(yè)負債融資需求時，應重點關注以下幾個引起企業(yè)增加負債的原因：1）市場增加的合理性與有效性；2）原有

7、負債性融資周轉困難；3）投資沖動；4）營運資金嚴重匱乏；5）其他動機。5、反擔保資產主要由企業(yè)提出，只作參考，待詳審后再做可行性方案。(%1)詳細審核1、盡職調查前準備工作(1)閱讀企業(yè)提交的《委托擔保申請書》和相關資料。將閱讀過程中發(fā)現的問題記錄在《工作底稿》中，待到企業(yè)進行考察時做核實；(2)如發(fā)現材料準備不齊全，應及時通知企業(yè)補交；(3)聯系考察時間并與貸款銀行進行接觸；(4)安排本項目AB