論保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人責(zé)任

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1、論保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人責(zé)任中國(guó)編輯。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司開展的新業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)功能由傳統(tǒng)的補(bǔ)救功能、儲(chǔ)蓄功能，向現(xiàn)代的資金融通功能的擴(kuò)展，此類合同一般發(fā)生在分期付款購(gòu)房、個(gè)人消費(fèi)貸款、分期付款購(gòu)車業(yè)務(wù)中。由于保證保險(xiǎn)是一種新型業(yè)務(wù)，保證保險(xiǎn)與保證有何區(qū)別，保證保險(xiǎn)是適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下稱《擔(dān)保法》）的規(guī)定確定保險(xiǎn)人的責(zé)任，還是適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下稱《保險(xiǎn)法》）的規(guī)定確定保險(xiǎn)人的責(zé)任,實(shí)踐中爭(zhēng)議較大，做法也不統(tǒng)一。有人認(rèn)為：保證保險(xiǎn)就是一種保證，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司開辦了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，

2、因此,所有的保險(xiǎn)公司支公司的保證保險(xiǎn)行為即為保證行為。保證保險(xiǎn)是主合同（一般是購(gòu)銷合同、借款合同）的從合同，應(yīng)適用《擔(dān)保法》的規(guī)定，由于保證保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)何種保證責(zé)任約定不明，因此保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)是一種獨(dú)立的民商事合同，應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，而不是《擔(dān)保法》。筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)與保證是有質(zhì)的區(qū)別的，在法律適用上保證適用《擔(dān)保法》的規(guī)定，保證保險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式與保證人承擔(dān)保證的責(zé)任的方式也是不同。一、保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義

3、上說(shuō)，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度的基本特征就是通過(guò)保險(xiǎn)基金的建立轉(zhuǎn)移投保人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單個(gè)的投保人來(lái)說(shuō)，投保人以少量投保資金，換回風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，對(duì)全體投保人來(lái)說(shuō)，實(shí)際上是自己的風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)，不存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,這不過(guò)是將少數(shù)未投保前的風(fēng)險(xiǎn)由自己承擔(dān)變成投保后由全體投保人分散承擔(dān)，而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，形式上保險(xiǎn)金由其承付，實(shí)際上保險(xiǎn)基金來(lái)源于投保人的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

4、。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)新開展的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其保險(xiǎn)金的來(lái)源與運(yùn)轉(zhuǎn)，當(dāng)然也是來(lái)源于全體投保人的保費(fèi)，這是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的常態(tài)。保證是第三人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由第三人履行債務(wù)的擔(dān)保方式。保證和保險(xiǎn)都具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，但二者在運(yùn)作方式和奉賢的承擔(dān)者及責(zé)任財(cái)產(chǎn)來(lái)源三方面均不同。保證保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)基金的運(yùn)作，轉(zhuǎn)移投保人或受益人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)是投保人的保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人只能是經(jīng)批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的法人及其組織；擔(dān)保合同的保證人的資格卻比保險(xiǎn)人的資格寬泛的多，除不適合或無(wú)

5、能力充當(dāng)擔(dān)保人的組織或自然人外，均可充當(dāng)保證人，其承擔(dān)保證責(zé)任的財(cái)產(chǎn)只能是保證人自己所有的部分或全部財(cái)產(chǎn)。綜上分析可以看出，保證保險(xiǎn)作為一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)物,其性質(zhì)當(dāng)然是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它不同于保證，在實(shí)踐中，也背影將保證保險(xiǎn)定位于是一種保證行為，其是也只能是一種保險(xiǎn)行為。二、保證保險(xiǎn)合同不同于保證合同由保證保險(xiǎn)與保證有質(zhì)的區(qū)別，因而保證保險(xiǎn)合同與保證合同也有質(zhì)的不同。（1）保證合同是保證人為擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立的協(xié)議，因此其當(dāng)色是墜合同的債權(quán)人和保證人，被保證人（主合同的債務(wù)人）不是保證合同的當(dāng)事人

6、，保證人既可以是自然人，也可以是法人，保證合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，保證合同無(wú)效；而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人必須是依法成立的具有獨(dú)立法人則個(gè)的保險(xiǎn)企業(yè)或依法成立的保險(xiǎn)組織，不可能是自然人，而且權(quán)利人和義務(wù)人都可以作為投保人與保險(xiǎn)人訂立保證保險(xiǎn)合同，保證保險(xiǎn)合同無(wú)所謂主從合同，它是一種獨(dú)立的合同。（2）保證合同通常具有單務(wù)性和無(wú)償性，即保證人只履行保證義務(wù)，而沒(méi)有權(quán)利，它是無(wú)償?shù)?。而保證保險(xiǎn)合同則具有有償性和雙務(wù)性，投保人的保險(xiǎn)金額承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）保證后天保證人的責(zé)任有連帶責(zé)任和補(bǔ)充責(zé)任之分，而在保證

7、保險(xiǎn)合同中，只要被保證人不履行債務(wù)，使?jié)摿θ嗽馐軗p失，保證人就應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，無(wú)連帶、補(bǔ)充責(zé)任之分。（4）保證合同而形成的保證之債是原債的一部分，是作為主債的從債，而以保證保險(xiǎn)合同為依據(jù)的保險(xiǎn)之債不是原來(lái)已存在的債的一部分，而是獨(dú)立于原債的一個(gè)新債。（5）在保證合同關(guān)系中，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，從而享有代位求償權(quán)。而保證保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的過(guò)錯(cuò)所造成，否則，保險(xiǎn)人無(wú)代位追償權(quán)。三、保證保險(xiǎn)合同法律責(zé)任具有

8、獨(dú)立性。從法規(guī)范的結(jié)構(gòu)分析，保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性體現(xiàn)為其法律責(zé)任有無(wú)獨(dú)立性及是否應(yīng)有獨(dú)立性。法律思維的方式簡(jiǎn)化了人的性方式，將人類繁紛多樣的行為劃分為獨(dú)立的民事性與關(guān)聯(lián)的民事行為兩類。立法技術(shù)通常做法是對(duì)獨(dú)立的民事行為賦予獨(dú)立的法律責(zé)任，對(duì)于多個(gè)行為“捆綁”在一起在一個(gè)法律規(guī)范之內(nèi)設(shè)定法律責(zé)任的情形屬于例外，獨(dú)立行為的法律責(zé)任意味著行為人獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，與他人無(wú)關(guān)，相關(guān)聯(lián)的民事行為的法律責(zé)任的承擔(dān)與另一個(gè)行為的