淺析我國保險信用缺失的根源

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1、淺析我國保險信用缺失的根源一、我國保險信用缺失的現(xiàn)狀保險信用是社會信用體系的重要組成部分,是指在保險經(jīng)營活動屮，以最大誠信原則為基礎(chǔ)，在法律的框架和市場經(jīng)迸的原則之下，體現(xiàn)職業(yè)道徳，保證保險合同得以履行的一種行為規(guī)范。保險信用體系是指通過法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會監(jiān)督等手段対保險監(jiān)管者信用、保險主體信用及業(yè)外信用在保險經(jīng)營活動中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范而形成的保險信用的完整體系。保險信用既是我國社會信用體系的重要組成部分，又具有自身的特點(diǎn)。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營信用的特殊行業(yè)，最大誠信原則是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，是保護(hù)被保險人利益、防范和化解經(jīng)營風(fēng)險

2、的前提，決定著保險業(yè)的生存和發(fā)展。目前，保險業(yè)的社會信譽(yù)狀況不容樂觀，從內(nèi)部管理上看,數(shù)據(jù)真實(shí)性問題比較突出；從業(yè)務(wù)開展過程看，保險從業(yè)人員誤導(dǎo)、欺詐客戶的問題時有發(fā)生，甚至出現(xiàn)了一些違法犯罪行為，嚴(yán)重位犯了被保險人的利益，損害了保險業(yè)的社會形象。主要表現(xiàn)在：1.造假問題屢見不鮮。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣,服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上

3、表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶屮造成不良影響，在社會屮形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善,鯉員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。2.誤導(dǎo)、欺詐客戶行為屢禁不止。隨著投連、萬能、分紅等人身保險和醯保障型財產(chǎn)保險新型產(chǎn)品的上市，個別保險機(jī)構(gòu)和一些保險營銷員夸大產(chǎn)品功能，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容；回避或者故意隱瞞險種存在的風(fēng)險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務(wù)殷勤，售后服務(wù)冷淡等等，擾亂了市場

4、秩序，侵害了廣大被保險人的權(quán)益，使保險業(yè)信譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p壞。3.大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。目前不少未収得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的保險營銷服務(wù)機(jī)構(gòu)，有的是歷史原因所致;有的是保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范保險公團(tuán)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的通知》下發(fā)后，在所轄的縣（市）設(shè)立的；有的確屬擅自變相設(shè)立機(jī)構(gòu)，存在著對外掛牌、私刻公章、當(dāng)?shù)爻鰡蔚让髁罱沟男袨?。這些機(jī)構(gòu)，游離于上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)督之外影響正常的市場秩序，不利于保護(hù)消費(fèi)者的利益，損害了保險業(yè)的社會形象，必須予以徹底規(guī)范。二、我國保險信用缺失原因分析1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在

5、剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集休I難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。2?產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤,缺乏激勵機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產(chǎn)

6、權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險公司的行為方式。3.保險供給者及保險中介者的萱理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險代理人行為集合的結(jié)果。員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會彫響保險公司的整體，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時間短，保險代理人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完

7、全控制保險代理人的不誠信行為。1.保險營銷機(jī)制不完善休I擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也口益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行?？傊?，金融信用,尤其是保險制度體系下的信用在形成與發(fā)展過程中口益顯示出其旺盛的生命力，成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。這種經(jīng)濟(jì)活動方式給人們帶來了經(jīng)濟(jì)收益。任何制度安排

8、都是當(dāng)事人根據(jù)具體坯境選擇的結(jié)果。這種選擇可能是強(qiáng)制性的被動選擇或是自主性的主動選擇。一種制度安排之所以從一個可供挑選的制度安排集合中選