資源描述：
《混業(yè)經(jīng)營制度下國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、混業(yè)經(jīng)營制度下國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究[摘要]對(duì)于國有商業(yè)銀行來說，加入WTO后如何確定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略目標(biāo)和策略，發(fā)揮核心產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)為客戶提供滿足個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，從而贏得客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，是一項(xiàng)重大課題。本文從混業(yè)經(jīng)營制度下的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新入手，分析了國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在不能有效利用各要素市場(chǎng)，不能滿足客戶個(gè)性化需求，無法適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不足及其原因。在此基礎(chǔ)上，作者提出了國有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)路徑和步驟；在混業(yè)經(jīng)營制度下的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略定位選擇；國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略，包括機(jī)制創(chuàng)新、隊(duì)伍創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新?！ 關(guān)鍵詞]
2、混業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行，產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略 加入WTO對(duì)我回金融業(yè)而言，是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。巨大的沖擊要求我們必須在有限的時(shí)間內(nèi)完成與國際金融業(yè)的全面接軌，這就進(jìn)一步要求我們必須清楚、正確地認(rèn)識(shí)國際金融業(yè)發(fā)展歷程和發(fā)展趨勢(shì)。國際金融業(yè)的發(fā)展歷程大致分為三個(gè)階段：1929年之前的世界各國金融業(yè)大都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營；20世紀(jì)30年代至70年代末，以1933年美國通過的《格拉斯—斯蒂格爾法》為標(biāo)志，分業(yè)經(jīng)營成為這一時(shí)期的主流；20世紀(jì)80年代，隨著分業(yè)限制在英國、日本等國家的先后取消，以及1999年11月4日美國《格拉斯—斯蒂格爾法》的廢除和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，揭開
3、了金融業(yè)又一次走向混業(yè)經(jīng)營的新篇章。如今，西方發(fā)達(dá)國家銀行全能化趨勢(shì)日益增強(qiáng)和加快，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì)。本文圍繞混業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略開展研究，對(duì)國內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及其原因進(jìn)行分析，提出了國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)路徑和步驟，并就混業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位、策略選擇進(jìn)行思考，以期為國有商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變提供新的思路與啟示?！ ∫?、混業(yè)經(jīng)營的主要模式及其優(yōu)勢(shì) 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營，從宏觀層面考察，屬于金融制度范疇；從企業(yè)層面考察，屬于組織經(jīng)營方式。金融制度反映一國的法律制度規(guī)定，比如，德國的全能銀行制度，美國原來的分
4、業(yè)監(jiān)管制度。金融企業(yè)組織經(jīng)營方式則可以分為四種形式：委托代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融集團(tuán)和全能銀行。比較這四種金融混業(yè)經(jīng)營模式，委托代理是淺層次混業(yè)經(jīng)營，而且有關(guān)監(jiān)管規(guī)定沒有認(rèn)為是混業(yè)經(jīng)營，目前是我國銀行業(yè)最普遍的形式。戰(zhàn)略聯(lián)盟是合作方式的混業(yè)經(jīng)營，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，但經(jīng)營主體保持了彼此獨(dú)立。金融集團(tuán)則是各類金融業(yè)務(wù)一體化的經(jīng)營組織，“集團(tuán)混業(yè)，法人分業(yè)，功能監(jiān)管”是國際上發(fā)達(dá)國家發(fā)展的主要模式。以德國為代表的全能銀行也是值得借鑒的混業(yè)經(jīng)營方式。這四種模式反映了各國金融業(yè)發(fā)展的不同特點(diǎn)。依次經(jīng)過了代理、聯(lián)盟、全能銀行和金融控股集團(tuán)等發(fā)展階段。目前，在四種模式同時(shí)存在的情況下
5、，往往并不一定嚴(yán)格按照歷史次序，而是有了后發(fā)優(yōu)勢(shì)的路徑選擇，更主要的決定因素在于法律和金融監(jiān)管政策?！ 〗鹑诨鞓I(yè)經(jīng)營能得到迅速發(fā)展和認(rèn)可，有著獨(dú)特的內(nèi)在動(dòng)因。無論從企業(yè)追求利潤的普遍性，還是金融業(yè)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)特征看，混業(yè)經(jīng)營模式是優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的。首先，混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益?；鞓I(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)建品牌、開發(fā)高度細(xì)化的產(chǎn)品、維護(hù)信息技術(shù)系統(tǒng)、進(jìn)行資產(chǎn)管理以及建立分銷網(wǎng)絡(luò)時(shí)，通過組織機(jī)構(gòu)整合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，從而降低平均經(jīng)營成本，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。其次，混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效益。混業(yè)經(jīng)營使金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入更廣泛的市場(chǎng)，接觸更多的客戶群體，并促使一些相關(guān)金
6、融產(chǎn)品的交叉銷售成為可能。這些都使得混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營多種金融產(chǎn)品的成本小于分別經(jīng)營每一種金融產(chǎn)品的成本，達(dá)到范圍經(jīng)濟(jì)的效果。第三，混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，除了通過服務(wù)交叉實(shí)現(xiàn)管理協(xié)同效應(yīng)外，還體現(xiàn)在通過現(xiàn)金流量的充分利用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)協(xié)同，提高資產(chǎn)回報(bào)率。如通過財(cái)務(wù)策劃降低籌資成本，通過多元化形成投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，通過關(guān)聯(lián)交易形成新的優(yōu)惠稅收構(gòu)架等?！ 《?、國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及原因 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間盡可能自由地流動(dòng)。這樣生產(chǎn)要素棄低利就高利，既提高了生產(chǎn)要素的效益，又緩解了經(jīng)濟(jì)中的瓶頸約束等。而分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了生產(chǎn)要素的
7、自由流動(dòng)，有可能加劇我國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。同時(shí)，按照WTO的協(xié)議，我國能夠自主選擇分業(yè)經(jīng)營的金融體系。但由于外國金融機(jī)構(gòu)(在我國設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的母公司)是混業(yè)經(jīng)營，它就有諸多繞過我國分業(yè)政策的應(yīng)對(duì)措施。因此，國外金融機(jī)構(gòu)在與國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，具有極大的混業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)?！ ?一)分業(yè)經(jīng)營制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀 1.產(chǎn)品創(chuàng)新未有效利用各要素市場(chǎng)。從目前銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品來看，資產(chǎn)類方面逐步出現(xiàn)了消費(fèi)信貸、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)打包進(jìn)行證券化處理以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓等新的金融產(chǎn)品；負(fù)債類方面可以看到儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，例如基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品
