看姚姚一家的理財(cái)規(guī)劃方案措施.doc

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1、姚姚一家的理財(cái)規(guī)劃方案姚姚一家的家庭構(gòu)成：姚姚先生：26歲，就職于高科技公司。小雪小姐：24歲，就職于貿(mào)易公司倆人即將結(jié)婚姚姚一家的基本情況：1、姚姚月薪4000元，年底獎(jiǎng)金三薪。收入預(yù)期樂觀，每年漲工資5%2、小雪月薪3000元，年底獎(jiǎng)金雙薪。增長率3%。3、家庭開銷3500元4、沒有住房，房租1000元/月5、住房公積金帳戶合計(jì)1萬元，兩人單位、個(gè)人均撥提7%。6、社保養(yǎng)老金帳戶合計(jì)2萬。兩人個(gè)人、單位各撥提5%、15%?；楹罄碡?cái)目標(biāo)1、每月開銷（含房租）控制在4500元以內(nèi)。2、每年一次國內(nèi)長程旅

2、游。3、五年后要寶寶。4、10年后購房（總價(jià)60萬）。5、保證孩子接受良好的教育，讀完碩士課程。6、著手退休計(jì)劃，屆時(shí)每月可支取4000元養(yǎng)老金。基本收入及資產(chǎn)狀況：年薪年度獎(jiǎng)金年薪增長率婚前存款負(fù)債情況保險(xiǎn)保障姚姚48000120005%0無無小雪3600060003%0無無關(guān)于姚姚先生家庭目前財(cái)務(wù)狀況的分析n夫妻兩人非常年輕，新婚，白手起家，家庭處于形成期。未來5年后將要迎接新生命誕生。姚姚和小雪在個(gè)人生涯中都屬于事業(yè)的建立期，尤其游達(dá)所在高科技領(lǐng)域，知識(shí)更新快，需要在今后進(jìn)一步深造以提高競(jìng)爭(zhēng)力。n

3、籌建新家、育兒、購房、深造……是青年家庭陸續(xù)考慮的問題，現(xiàn)金流支出頻繁，同時(shí)也處于收入增長期，要注意收支平衡，盡快積累生息資產(chǎn)。n理財(cái)重點(diǎn)為：保持較高的流動(dòng)性、高收益（同時(shí)承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)）建議n應(yīng)急準(zhǔn)備金。n白手起家，現(xiàn)金流較脆弱，抵御意外和疾病等風(fēng)險(xiǎn)很弱，應(yīng)投保適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)n養(yǎng)成節(jié)余習(xí)慣，盡快積累生息資產(chǎn)，為購房、子女教育金、養(yǎng)老安排做準(zhǔn)備。n制定中長期理財(cái)規(guī)劃姚姚一家的理財(cái)目標(biāo)1、每年計(jì)劃國內(nèi)旅游一次，預(yù)算4000元/次2、五年后生育小寶寶。并著手準(zhǔn)備育兒金和教育金。3、十年后，在北京郊區(qū)買房

4、，總價(jià)60萬。貸款盡量少。4、三十年后，兩人同時(shí)退休，希望能生活的和現(xiàn)在生活費(fèi)4000元/月的水平假設(shè)條件n通貨膨脹率=3%n姚姚夫婦預(yù)期壽命為85歲（以姚姚退休后有29年生存為例）n撫養(yǎng)孩子至研究生畢業(yè)（孩子25歲）n學(xué)費(fèi)成長率4%n不考慮個(gè)人所得稅的扣減整個(gè)一生的生活費(fèi)需求n目前3500元/月，工作年期30年。n退休后4000元/月，預(yù)期生存至85歲（以先生為例）n通貨膨脹率3%，折現(xiàn)率也為3%。n工作期間的兩夫妻生活費(fèi)為：3500*12*30=126萬n退休后的兩夫妻生活費(fèi)為：4000*12*29

5、=139萬n總生活費(fèi)為=265萬子女教育金需求孩子養(yǎng)育費(fèi)用n現(xiàn)值：1.2萬元/年，養(yǎng)育孩子至研究生畢業(yè)共25年。n通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%n孩子養(yǎng)育費(fèi)用=1.2*25=30萬孩子教育費(fèi)用學(xué)費(fèi)成長率4%幼兒園（3年）中小學(xué)（12年）大學(xué)（4年）研究生（4年）目前費(fèi)用15000100002000020000屆時(shí)費(fèi)用64082231315209327180014n孩子教育費(fèi)用現(xiàn)值=68.4萬居住需求-租房n每月房租1000元，租住10年n通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%n租房費(fèi)用=1000*12*10=12萬

6、居住需求-購房n10年后，欲購房現(xiàn)值60萬n貸款比例希望從低，故假設(shè)貸款70%，n通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%n總房價(jià)為60*（1+0.03）^10=80.635萬旅游支出n每年計(jì)劃國內(nèi)旅游一次，現(xiàn)值4000元/次n假設(shè)持續(xù)至70歲（以先生為例），共44次n通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%n總價(jià)為4000*44=17.6萬家庭需求計(jì)劃總計(jì)（現(xiàn)值）生活支出126萬元旅游支出17.6萬元前十年的房租12萬元子女生活支出30萬元子女教育68萬元購房60萬元養(yǎng)老139萬元總計(jì)452.6萬元總供給-工作收入（不考慮個(gè)

7、稅）n先生26歲，目前月薪4000元，年底獎(jiǎng)金3個(gè)月，成長率5%n太太24歲，目前月薪3000元，年底獎(jiǎng)金2個(gè)月，成長率3%n月薪需扣除養(yǎng)老金5%，公積金7%n計(jì)劃30年后同時(shí)退休n先生工作期收入總值的折現(xiàn)值為222.28萬n太太工作期收入總值的折現(xiàn)值為111.96萬n夫妻二人工作收入總值折現(xiàn)值為334.24萬總供給-養(yǎng)老金儲(chǔ)備n兩人養(yǎng)老金提撥率個(gè)人5%，單位15%n目前已累計(jì)養(yǎng)老金帳戶2萬元n養(yǎng)老金投資報(bào)酬率3%，通脹率3%，故不考慮折現(xiàn)和增值。n需分別考慮兩人的工資成長率5%和3%n30年后先生個(gè)人

8、養(yǎng)老金帳戶為15.9萬+2萬n30年后太太個(gè)人養(yǎng)老金帳戶為5.4萬，總額23.3萬n2006年北京社平工資年為3.6萬，通脹率=增長率，故30年后的社平工資折現(xiàn)后仍未3.6萬n先生、太太指數(shù)化工資=社平工資n先生統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)老金為3.6*34%=1.23萬n太太統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)老金為3.6*32%=1.15萬，合計(jì)2.38萬n假設(shè)領(lǐng)取29年，總額69萬n養(yǎng)老金總計(jì)23.3+69=92.3萬總供給-公積金n目前兩人公積金余額1萬元，n兩人的提取比例均