個人經(jīng)營性擔保貸款業(yè)務(wù).ppt

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1、個人經(jīng)營性擔保貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品說明風險管理中心三、產(chǎn)品要點一、產(chǎn)品簡介二、受理標準及操作流程（一）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)的定義：個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)是指銀行向以自然人為借款人發(fā)放并由擔保公司承保的用于個人投資經(jīng)營并以經(jīng)營收入作為主要還款來源的個人投資經(jīng)營擔保業(yè)務(wù)。一、產(chǎn)品簡介一、產(chǎn)品簡介（二）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類：1、“純擔保”基本概念：抵押物抵押給擔保公司，由擔保公司向銀行出具不可撤銷的擔保保函。總擔保金額不超過1000萬，期限一般不超過2年，不低于1年。擔保公司操作思路與目前的企貸擔保業(yè)務(wù)類似

2、，在抵押物評估凈值的基礎(chǔ)上，給與一定的風險敞口放大。一、產(chǎn)品簡介反擔保資產(chǎn)組合性，目前擔保公司接受的組合方式有：（1）房產(chǎn)、土地、廠房、商鋪（可以為外地，但必須得到擔保公司的認可）。（2）機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款。（3）股權(quán)質(zhì)押。（4）自然人、法人保證。（5）其他。（6）擔保金額的10%履約保證金。一、項目簡介以上方式一般要求辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。風險敞口放大比例一般控制在50%以內(nèi)。收費標準：銀行推薦項目，最低為2.2%/年。擔保公司自有業(yè)務(wù)，最低為2.5%/年。一、項目簡介2、“抵押+擔保

3、”基本概念：一筆業(yè)務(wù)，銀行先審批一筆個人抵押貸款后，由擔保公司擔保，將該筆貸款所對應(yīng)的不動產(chǎn)評估凈值與抵押貸款金額的差額部分貸出。需要辦理余額抵押登記。余額部分最大擔保金額不超過1000萬，不低于100萬，且擔保金額不超過余額部分。期限不超過2年，不低于1年。目前認可的不動產(chǎn)有：深圳市內(nèi)的住宅、商鋪、寫字樓、廠房。銀行一般情況下，可以做到評估凈值的100%，如果是特別好的住宅，寫字樓，可以做到評估總值的100%。一、項目簡介余額抵押登記至擔保公司名下。（具體情況下，也可抵押登記到銀行名下）銀行先

4、辦理抵押登記，然后是辦理余額抵押登記。擔保公司只為余額部分提供擔保。收取擔保金額10%的履約保證金。二、受理標準及操作流程（一）受理標準：1、借款人為抵押貸款房產(chǎn)所有者；2、借款人擁有一年及以上的連續(xù)社保記錄或納稅記錄；3、借款人在銀行有一年以上現(xiàn)金結(jié)算，且銀行帳戶月平均貸方流入量不低于50萬；4、借款人無不良信用記錄及重大法律訴訟；5、借款人自主經(jīng)營企業(yè)，為企業(yè)法定代表人、實際控制人或主要股東；6、企業(yè)無不良信用記錄及重大法律訴訟、行政處罰信息；7、企業(yè)成立時間1年以上，且盈利。二、受理標準及

5、操作流程一般情況下需要提供的反擔保措施：1、借款人配偶承擔連帶責任保證；2、所經(jīng)營的企業(yè)提供第三方法人保證反擔保；3、一般情況下，要求提供所經(jīng)營企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押，并辦理工商登記手續(xù)；4、不動產(chǎn)抵押，并辦理余額抵押登記。二、受理標準及操作流程（二）基本操作流程：1、擔保業(yè)務(wù)的登記受理：項目經(jīng)理在獲得業(yè)務(wù)后，首先要申請人提供相關(guān)資料，并現(xiàn)場去申請人處進行調(diào)查，并指導(dǎo)申請人收集相關(guān)業(yè)務(wù)資料；2、在初步調(diào)查后，判斷是否能夠操作，若能操作，則到市場部，在擔保系統(tǒng)內(nèi)進行登記；3、填寫初審報告，并提交部門經(jīng)理、

6、副總經(jīng)理審批；4、提交風險管理部經(jīng)理，安排風控專員跟進項目，同時按照要求，將齊備的資料報送風險管理部；5、項目經(jīng)理與風控專員約好時間前往申請人處進行實地審核，項目經(jīng)理應(yīng)事先與申請人溝通好，請申請人準備齊備相關(guān)財務(wù)、銀行流水、倉儲、銷售合同等相關(guān)資料；二、受理標準及操作流程6、涉及需要評估的不動產(chǎn)，項目經(jīng)理還需事先與資產(chǎn)評估師協(xié)商，確認評估價值，若需要到現(xiàn)場評估的，項目經(jīng)理應(yīng)與資產(chǎn)評估師約好時間一同前往；7、項目經(jīng)理、風控經(jīng)理、資產(chǎn)評估師分別出具調(diào)查報告后，在系統(tǒng)內(nèi)提交；8、集團評審會固定時間為每

7、周二、四下午，提交資料時間需提前一天。若項目特別多的，經(jīng)評審會主任同意，可臨時增加會議；9、評審會通過后，項目經(jīng)理在擔保系統(tǒng)內(nèi)操作提交擔保承諾函申請，并將擔保公司的調(diào)查報告及擔保承諾函報送銀行進行審批；二、受理標準及操作流程10、銀行審批通過后，項目經(jīng)理制作法律合同，并先提交法務(wù)專員審核，并由風控專員或核保專員見證簽字，并由于核保專員負責辦理反擔保措施；11、所有反擔保措施落實完畢，保證金及保費收齊后，向銀行出具同意方、用款通知書；12、項目經(jīng)理將擔保業(yè)務(wù)檔案歸至檔案權(quán)利員處。三、產(chǎn)品要點（一）

8、個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)與加層貸款的區(qū)別：1、個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)首先考慮的申請人的還款能力，還款意愿，違約成本，以及可能存在的其他經(jīng)營、稅務(wù)、法律風險；2、加層貸款主要考慮的是提供抵押的不動產(chǎn)的變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價值等因素。因此建議各位業(yè)務(wù)人員，在開展個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)時，應(yīng)更多的考察申請人第一還款能力，其次是第二還款能力。二、受理標準及操作流程（二）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務(wù)的主要調(diào)查思路（簡單羅列）：1、主要考察申請人經(jīng)營的企業(yè)的經(jīng)營基本面，有重點的進行審核；2、通過對企業(yè)的現(xiàn)金流量分析，審核，觀察企業(yè)的收入