教程-個(gè)人經(jīng)營性貸款

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1、個(gè)人經(jīng)營性貸款定義：指銀行對符合條件的小型私營企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產(chǎn)經(jīng)營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務(wù)。注釋：小型私營企業(yè)業(yè)主貸款要素備注：1、房產(chǎn)抵押方式，對于具有長期穩(wěn)定租金收入且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50%，商用房抵押率≤30%），貸款期限最長可為10年。2、貸款期限加借款人年齡不得超過60年。注釋：組合還款。擔(dān)保方式1、房屋抵押2、法人機(jī)構(gòu)保證3、自然人保證4、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押5、股權(quán)質(zhì)押6、信用方式7、經(jīng)總行審批的其他擔(dān)保方式服務(wù)渠道客戶可以通過支行網(wǎng)

2、點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)注釋：經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押目標(biāo)客戶群1、具有全國或區(qū)域影響的商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場中的商戶、品牌經(jīng)銷商、連鎖經(jīng)銷商、外貿(mào)進(jìn)出口經(jīng)銷商等；2、具有產(chǎn)業(yè)集群型共生經(jīng)濟(jì)特征的工業(yè)園、科技園中的小企業(yè)主，特別是具備大企業(yè)供應(yīng)鏈特征的企業(yè)集群、工貿(mào)一體化（又稱前店后廠模式）日常消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)集群等；3、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌專賣店、專業(yè)店、連鎖店等零售商店；4、與大眾生活關(guān)系緊密的社會服務(wù)行業(yè)（餐飲服務(wù)、醫(yī)藥銷售、交通運(yùn)輸?shù)龋┑臉I(yè)主；5、與銀行有長期業(yè)務(wù)往來，結(jié)算量大，信用較好的其他個(gè)人客戶等。注

3、釋：工貿(mào)一體化、前店后廠模式借款人條件借款人要符合以下條件：1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；2、如借款人為小企業(yè)主，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于200萬元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬元，在經(jīng)辦行所在城市有固定居所；如借款人為小業(yè)主之外其他自然人，要求至少應(yīng)有二年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景；借款人條件小企業(yè)主經(jīng)營企業(yè)的條件：1、具有合法營業(yè)執(zhí)照并在經(jīng)辦行所在城市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；2、有一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主營業(yè)務(wù)突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購銷渠

4、道，盈利能力較強(qiáng)；3、能夠按銀行要求提供3年的連續(xù)經(jīng)營記錄，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單、銀行流水等資料；4、守法經(jīng)營，無不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營或銷售許可（或授權(quán)），符合國家關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定；5、其他總行規(guī)定的條件。業(yè)務(wù)管理貸款流程：貸款申請貸款調(diào)查貸款資料采集貸款審查、審批辦理抵押物保險(xiǎn)手續(xù)和登記手續(xù)貸款簽約和發(fā)放貸款資金劃轉(zhuǎn)歸檔管理。注釋：貸款調(diào)查：客戶填寫的申請或者描述的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等是否屬實(shí)。辦理抵押物的保險(xiǎn)手續(xù)：德陽的銀行規(guī)定貸款客戶必須買保險(xiǎn)，受益人為銀行。材料清單1、借款人的有效

5、身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等；2、經(jīng)營資料（1）一般借款人提供以下資料：A、個(gè)人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其他財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料；B、貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目的說明及成本收益測算等資料；C、銀行要求的其他資料。（2）小企業(yè)主提供以下資料：A、營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程；B、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說明，企業(yè)管理人員工作經(jīng)歷證明；C、企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織構(gòu)架介紹、主

6、要管理人員工作經(jīng)歷證明；D、企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；E、企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財(cái)務(wù)報(bào)表；F、實(shí)物資產(chǎn)清單等；G、貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議等投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測算等資料；H、銀行要求的其他資料。3、擔(dān)保資料（1）、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告；（2）、以法人保證方式申

7、請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；（3）、銀行要求的其他文件和資料。貸款發(fā)放根據(jù)借款人制定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方制定結(jié)算賬戶中，應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控貸款投向，確保其不得用于股市及其它高風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)控制1、加強(qiáng)貸前調(diào)查，準(zhǔn)確把握貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極介入有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)實(shí)力的客戶，要根據(jù)借款人的經(jīng)營特點(diǎn)、還款能力和現(xiàn)金流確定授信方案；2、防范抵押質(zhì)押物價(jià)值高估風(fēng)險(xiǎn)和市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，要求抵押質(zhì)押物必須由銀行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行評估，商業(yè)用房應(yīng)采用多家公司詢價(jià)方式進(jìn)行復(fù)評；3、對于抵押

8、質(zhì)押物價(jià)值波動(dòng)較大的地區(qū)嚴(yán)格控制貸款成數(shù)；4、分行應(yīng)定期對銀行貸款擔(dān)保的足值性定期進(jìn)行復(fù)評估，復(fù)評估的結(jié)果要求形成評估報(bào)告并予以留檔保存。合同及配套文本一、所涉及的合同及配套文本