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1、對(duì)我國金融業(yè)經(jīng)營模式的思考【摘要】分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營這兩種模式各有利弊，本文主要對(duì)這兩種經(jīng)營模式進(jìn)行瞭比較分析，重點(diǎn)分析瞭分業(yè)經(jīng)營模式在中國的適用性，得出混業(yè)經(jīng)營是完善我國金融業(yè)自身發(fā)展和提高我國金融競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，並在此基礎(chǔ)上提出瞭我國金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的模式【關(guān)鍵詞】分業(yè)經(jīng)營混業(yè)經(jīng)營金融控股公司一、引言金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷瞭一系列的變化過程。具體而言，當(dāng)今世界主要有分業(yè)、混業(yè)兩種經(jīng)營模式。隨著20世紀(jì)80年代金融自由化的興起,原來的金融分業(yè)經(jīng)營體制受到瞭極
2、大的挑戰(zhàn)。西方發(fā)達(dá)國傢紛紛進(jìn)行瞭金融體制改革，美國自1999年《金融現(xiàn)代化法案》頒佈後,最終確立瞭金融混業(yè)經(jīng)營模式。在金融全球化的背景下，隨著我國金融業(yè)的不斷開放，關(guān)於分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營以及金融控股公司的討論很多，而在這樣重要的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，尤其是在美國次貸危機(jī)的背景下，我國的金融業(yè)經(jīng)營模式應(yīng)該如何轉(zhuǎn)化，對(duì)此的研究和分析顯得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義二、分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營的利弊分析1、金融分業(yè)經(jīng)營利弊分析金融分業(yè)經(jīng)營即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等都限定在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)營，不得超越既定業(yè)務(wù)范圍分業(yè)經(jīng)營一
3、方面可以讓專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)在單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)集中資金、人力與經(jīng)驗(yàn)，並在其行業(yè)內(nèi)占據(jù)較高的市場(chǎng)份額，從而實(shí)現(xiàn)一定的規(guī)模效益，避免利益沖突。另一方面分業(yè)經(jīng)營有利於減少信用擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn),在一定范圍內(nèi)能減緩、抑制金融危機(jī)的發(fā)生,提高金融監(jiān)管的質(zhì)量，維護(hù)金融制度的安全與穩(wěn)健但是分業(yè)經(jīng)營也有很大缺陷，由於經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，各專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)對(duì)外部市場(chǎng)環(huán)境的重大變化相當(dāng)敏感，面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且由於各專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)分離，使得各個(gè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)缺乏優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)性，降低瞭資金的有效利用性2、金融
4、混業(yè)經(jīng)營利弊分析金融混業(yè)經(jīng)營即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等都可以相互進(jìn)入對(duì)方業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營從業(yè)務(wù)多樣化角度看，由於混業(yè)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)從事不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)波動(dòng)的周期與基礎(chǔ)多有不同，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，進(jìn)行多元化經(jīng)營，因此，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制下的資源共享，提高服務(wù)效率,提升國際競(jìng)爭(zhēng)力水平。另一方面，混業(yè)經(jīng)營有利於盈利水平的提高，隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行的利差不斷縮小。銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營後，可以依賴於開辟其他盈利渠道比如有價(jià)證券投資、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他中
5、間業(yè)務(wù)，更有利於增加銀行盈利相對(duì)分業(yè)經(jīng)營而言，混業(yè)經(jīng)營的缺點(diǎn)也是比較明顯，最突出的就是對(duì)監(jiān)管的要求比較高，容易出現(xiàn)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)?；鞓I(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)使整個(gè)金融行業(yè)的資源可以重新整合、在最大限度范圍內(nèi)得到充分利用，但是由於混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)往往從事多種業(yè)務(wù)，面臨來自各方面的競(jìng)爭(zhēng)，而在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)同時(shí)管理、協(xié)調(diào)多類業(yè)務(wù)比較困難，如果沒有充分的資源、適當(dāng)?shù)囊?guī)化和高效能的管理能力與之相配套,混業(yè)經(jīng)營就會(huì)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)三、分業(yè)經(jīng)營模式在中國的適用性分析當(dāng)前，發(fā)達(dá)國傢紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營模式，使得混業(yè)經(jīng)營成為全球金融業(yè)發(fā)展
6、的必然趨勢(shì)，加之金融全球化的發(fā)展進(jìn)一步突出瞭全能銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國的金融業(yè)經(jīng)歷瞭“先混後分”的過程，而中國實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的主要緣由，來自於1993年之前混業(yè)經(jīng)營實(shí)踐給金融體系帶來的危害我國金融業(yè)的發(fā)展和西方發(fā)達(dá)國傢相比，從各項(xiàng)指標(biāo)分析看均不占優(yōu)勢(shì)，在與西方發(fā)達(dá)國傢金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過程中明顯處於劣勢(shì)，而分業(yè)經(jīng)營可以在一定程度上限制發(fā)達(dá)國傢金融集團(tuán)的沖擊，從某種程度上說，分業(yè)經(jīng)營的金融模式對(duì)於中國的金融業(yè)起過一定的積極作用，分業(yè)經(jīng)營是必要的，至少是有效的十多年的分業(yè)經(jīng)營實(shí)踐表明，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理
7、的原則，對(duì)於規(guī)范我國的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮瞭重要作用。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最終目標(biāo)就是要在保證資金的安全、流動(dòng)性的前提下提高資産運(yùn)用的能力，如果一味地放任、把資金介入到非銀行業(yè)務(wù)中，就容易把客戶的短期儲(chǔ)蓄資金用於風(fēng)險(xiǎn)比較高的證券投資等上，這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱將有可能使得急需要資金的產(chǎn)業(yè)部門無法享受充分的信貸權(quán)利，也會(huì)造成證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)在銀行的巨額資金支持下出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)，因此應(yīng)該說，分業(yè)經(jīng)營可以阻礙不同行業(yè)資金的完全滲透,使得本國的金融秩序得以穩(wěn)定發(fā)展，在一定程
8、度上抵抗國外金融危機(jī)的沖擊但是，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境開始發(fā)生瞭重大變化，競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得金融創(chuàng)新在各領(lǐng)域不斷滲透，而全球金融業(yè)混業(yè)模式的發(fā)展勢(shì)不可擋，金融業(yè)的對(duì)外開放使得我國不得不去轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營模式，畢竟我國還不具備實(shí)力讓其他國傢的金融機(jī)構(gòu)在我國遵守分業(yè)經(jīng)營的法則。在這種情況下，我國商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的步伐必然要加快，這是我國商業(yè)銀行適應(yīng)國際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求，也是我國商業(yè)銀行謀求自身發(fā)展的必然結(jié)果，而分業(yè)經(jīng)營確實(shí)在一定程度上影響瞭我
