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《P2P網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題及政策建議.docx》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除P2P網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題及政策建議—兼議e聯(lián)貸業(yè)務(wù)模式及經(jīng)營(yíng)取向自2007年被引入中國(guó)至今，P2P網(wǎng)貸高歌猛進(jìn)、風(fēng)云際會(huì)，已然成為我國(guó)金融版圖上重要的新生力量。P2P網(wǎng)貸憑借其高效快捷的融資便利和成本優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資和“三農(nóng)”發(fā)展提供了非常顯著的支持，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融改革創(chuàng)新起到了不可忽視的正向推動(dòng)作用。P2P網(wǎng)貸行業(yè)概覽根據(jù)“網(wǎng)貸之家”2015年初發(fā)布的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2014年度運(yùn)營(yíng)簡(jiǎn)報(bào)》的內(nèi)容，可以對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量、網(wǎng)貸成交量、貸款余額、利率
2、和期限等情況有所初步了解。全國(guó)P2P平臺(tái)1575家。截至2014年底，我國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)1575家。相對(duì)2013年的爆發(fā)式增長(zhǎng)，由于2014年問(wèn)題平臺(tái)不斷涌現(xiàn)(12月單月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)92家)，正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)增長(zhǎng)速度有所減緩，月均復(fù)合增長(zhǎng)率為5.43%，絕對(duì)增量已經(jīng)超過(guò)2013年。全年累計(jì)成交量2528億元。截至2014年底，中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)有史以來(lái)累計(jì)成交量超過(guò)3829億元。2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增加，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528億元，是2013年的2.39倍。行業(yè)貸款余額1036億
3、元。2014年的網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為1036億元，是2013年的3.87倍，陸金所、紅嶺創(chuàng)投、人人貸位居前三位。數(shù)據(jù)顯示，北京、廣東、上海、浙江、江蘇、山東六省的12月底網(wǎng)貸貸款余額位于前六位，累計(jì)貸款余額達(dá)903.21億元，占全國(guó)的87.18%。網(wǎng)貸貸款余額在5億元以上的平臺(tái)達(dá)36家，占全國(guó)的58.82%?？傮w綜合收益率17.86%。2014年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為17.86%。自2014年3月以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)單月綜合收益率呈現(xiàn)持續(xù)下跌趨勢(shì)，平均下降速度為每月56個(gè)基點(diǎn)(1基點(diǎn)=0.01%)。截至12月底，網(wǎng)
4、貸單月綜合收益率跌至16.08%。平均借款期限6.12個(gè)月。2014年網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限為6.12個(gè)月。行業(yè)平均借款期限主要受一些成交量較大且平均借款期限在半年以上的平臺(tái)，如陸金所、積木盒子和人人貸等平臺(tái)影響。按月來(lái)看，平均借款期限從1月的5.37個(gè)月上漲至12月的6.88個(gè)月，除2月及12月外，總體上趨漲。P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中的主要問(wèn)題此文檔僅供學(xué)習(xí)與交流此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除2014年10月，由中國(guó)社科院金融所和中證金牛理財(cái)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展與評(píng)價(jià)報(bào)告》，系統(tǒng)闡述了
5、P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中凸顯的主要問(wèn)題進(jìn)行了比較全面的梳理，集中體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：?信用體系不健全，市場(chǎng)環(huán)境有待完善。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用的征集、評(píng)價(jià)及跟蹤體系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法通過(guò)人民銀行征信中心查詢(xún)個(gè)人信用信息，只能建立自己的信用審核系統(tǒng)。由于尚未建立統(tǒng)一信息查詢(xún)和審核系統(tǒng)，各網(wǎng)貸平臺(tái)借貸信息無(wú)法互通，既影響貸款效率，也影響貸款質(zhì)量，甚至導(dǎo)致一人多貸，注冊(cè)多賬號(hào)來(lái)騙取貸款情況常有發(fā)生。隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布，中國(guó)人民銀行已將小貸公司與融資性擔(dān)保公司納入其完善
6、征信系統(tǒng)的監(jiān)管對(duì)象中，但是，P2P網(wǎng)貸行業(yè)未被納入建設(shè)范疇。目前，P2P平臺(tái)普遍承擔(dān)了對(duì)借款人的線(xiàn)下調(diào)查征信工作。誠(chéng)然，線(xiàn)下調(diào)查工作可以減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但也造成高成本問(wèn)題，致使實(shí)力不強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法做到線(xiàn)下盡職調(diào)查，潛在風(fēng)險(xiǎn)上升。組織結(jié)構(gòu)存在缺陷，交易機(jī)制有漏洞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)理念不同會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也差異巨大。目前，有些平臺(tái)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，組織結(jié)構(gòu)亦不完善，甚至沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或法律合規(guī)部門(mén)，對(duì)投資人造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。交易機(jī)制是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心，良好的交易制度可以避免出現(xiàn)和減少很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。比如
7、借款人信息審核機(jī)制，借貸周期限定機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)賠償制度，利息制度設(shè)計(jì)，集中撮合制度等各項(xiàng)制度的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，可以大幅度降低交易壞賬比例。交易機(jī)制設(shè)計(jì)不合理會(huì)導(dǎo)致投資人的信用判斷出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致出現(xiàn)壞賬，遭受損失。風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)單化，內(nèi)控機(jī)制亟待完善。由于P2P網(wǎng)貸的投資人和借款人互不相識(shí)，在社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境有待提高，現(xiàn)有信用體制尚不健全的條件下，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力顯得尤為重要。當(dāng)前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本都集中在投資人的資金安全回收方面。通過(guò)設(shè)立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制，以達(dá)到此風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。目前，國(guó)內(nèi)大部分P2P網(wǎng)貸
8、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制手段仍然停留在線(xiàn)下征信、引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、提取風(fēng)險(xiǎn)金等相對(duì)簡(jiǎn)單方法上，尚未建立起風(fēng)險(xiǎn)的量化指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估系統(tǒng)。由于采用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段簡(jiǎn)單化、零散化，缺乏更多系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制及處理方法，造成的可能損失也是難以防范。IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全缺乏保障。P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)為運(yùn)營(yíng)依托的，由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)上安全隱患頻現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，從其出現(xiàn)之日起就面臨著
