P2P網(wǎng)貸行業(yè)借款限額令行業(yè)整改何去何從?.docx

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1、P2P網(wǎng)貸行業(yè)借款限額令行業(yè)整改何去何從?2016年8月24日下午,銀監(jiān)會(huì)等多部委正式對(duì)外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》,其中較為重要的一點(diǎn)是規(guī)定了借款人的借款限制以防范信貸風(fēng)險(xiǎn),這一條對(duì)那些“大單模式”的網(wǎng)貸平臺(tái)具有較大影響。距離8月24日已經(jīng)過(guò)去了近半年時(shí)間,網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)這條規(guī)定的整改如何?以下我們將通過(guò)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢(xún)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù),對(duì)半年來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款人的借款金額整改情況進(jìn)行測(cè)試分析。1.說(shuō)明選取成交規(guī)模居于網(wǎng)貸行業(yè)前列的1046家平臺(tái)為測(cè)試樣本。因?yàn)閿?shù)據(jù)的匹配問(wèn)題,

2、準(zhǔn)確區(qū)分自然人、法人或企業(yè),跨平臺(tái)對(duì)借款人限額進(jìn)行壓力測(cè)試目前無(wú)法準(zhǔn)確做到,所以此文并未涉及。測(cè)試時(shí)間范圍為2016年7月至2017年2月,數(shù)據(jù)頻度為月度,由于2017年2月整個(gè)自然月尚未結(jié)束,因此選取2017年2月1日至2017年2月20日的數(shù)據(jù),下文涉及數(shù)據(jù)為比例數(shù)據(jù),因此不影響具體分析。測(cè)試要求如下表所示。表1合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)因子序號(hào)風(fēng)險(xiǎn)因子細(xì)則1同一自然人借款余額上限同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)。2同

3、一法人或者其他組織借款余額上限同一法人或者其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元,在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。資料來(lái)源:網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)1.測(cè)試結(jié)果分析1、超額平臺(tái)數(shù)量占比1046家樣本平臺(tái)中單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)20萬(wàn)元、單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)100萬(wàn)元的平臺(tái)數(shù)量占比自從9月開(kāi)始呈現(xiàn)逐月下降的走勢(shì)。2017年2月單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)20萬(wàn)元、單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)100萬(wàn)元的平臺(tái)占比分別下降至83.37%和29.29%,相比7月的占比數(shù)值分別下降了

4、6.78個(gè)百分點(diǎn)和13.64個(gè)百分點(diǎn),顯示越來(lái)越多的平臺(tái)為了滿(mǎn)足監(jiān)管要求在進(jìn)行業(yè)務(wù)整改,借款標(biāo)超過(guò)百萬(wàn)元的平臺(tái)數(shù)量下降幅度更大。圖1超額平臺(tái)數(shù)量占比走勢(shì)資料來(lái)源:網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)2、超額借款標(biāo)成交量占比2017年2月,1046家樣本平臺(tái)中單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)20萬(wàn)元的累計(jì)成交量為638億元,占樣本平臺(tái)總成交量的比例為46.56%,表明已經(jīng)有近半數(shù)標(biāo)的成交量滿(mǎn)足借款限額要求;單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)100萬(wàn)元的累計(jì)成交量為281億元,占樣本平臺(tái)總成交量的比例為20.50%。從下圖可見(jiàn),單個(gè)借款標(biāo)超過(guò)20萬(wàn)元、單個(gè)

5、借款標(biāo)超過(guò)100萬(wàn)元的累計(jì)成交量占比自從2016年7月開(kāi)始呈現(xiàn)明顯的下降走勢(shì),也說(shuō)明整個(gè)行業(yè)合規(guī)比例進(jìn)一步增加。圖2超額借款標(biāo)成交量占比走勢(shì)資料來(lái)源:網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)3、超額借款標(biāo)成交量占比分布情況由于不同平臺(tái)超過(guò)借款限額的累計(jì)成交量占整個(gè)平臺(tái)成交量的比例不同,因此將超額比例均勻劃分為10個(gè)區(qū)間,觀察超額比例不同的平臺(tái)數(shù)量占比情況,如圖3所示。先以20萬(wàn)元借款限額為例,我們發(fā)現(xiàn)超額占比超過(guò)90%的平臺(tái)數(shù)量最多,2017年2月該項(xiàng)比例數(shù)值為36.73%,相比2016年7月下降了2.94個(gè)百分點(diǎn)。2

6、017年2月,完全符合借款限額要求的平臺(tái)數(shù)量比例為16.63%,相比2016年7月上升了6.78個(gè)百分點(diǎn)。超額占比介于0%-90%間的每個(gè)區(qū)間平臺(tái)數(shù)量占比比較平均,基本在5%左右。再對(duì)平臺(tái)滿(mǎn)足100萬(wàn)元的限額條件進(jìn)行分析,從圖4可以看出,2017年2月有70.71%的平臺(tái)滿(mǎn)足100萬(wàn)元的限額要求,而2016年7月該項(xiàng)數(shù)值僅為55.83%。其他超額占比區(qū)間數(shù)量比較平均,基本介于1%至6%之間。圖3超額借款標(biāo)成交量占比分布對(duì)比(20萬(wàn)元)資料來(lái)源:網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)圖4超額借款標(biāo)成交量占比分布對(duì)比(1

7、00萬(wàn)元)資料來(lái)源:網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)4、超額借款標(biāo)數(shù)量占比從圖5可以看出,平臺(tái)借款標(biāo)超額數(shù)量占比在逐步下降,2017年2月,限額20萬(wàn)元、100萬(wàn)元的數(shù)量占比分別下降至2.44%、0.22%,相比2016年7月下降幅度較大。同時(shí)也可以發(fā)現(xiàn),即使是20萬(wàn)元借款限額總體來(lái)看不足3%,這一比例表明對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)中大多數(shù)的借款需要沒(méi)有太大的影響。圖5超額借款標(biāo)數(shù)量占比走勢(shì)資料來(lái)源:網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)5、待還超額占比由于《暫行辦法》中對(duì)于單個(gè)借款人的借款金額進(jìn)行限制,因此通過(guò)對(duì)借款人待還情況來(lái)進(jìn)行測(cè)試

8、更符合借款金額限制。2017年2月,1046家樣本平臺(tái)中每個(gè)借款人待還金額超過(guò)20萬(wàn)元的累計(jì)待還為4887億元,占樣本平臺(tái)總待還的比例為61.48%;每個(gè)借款人待還金額超過(guò)100萬(wàn)元的累計(jì)待還為4016億元,占樣本平臺(tái)總成交量的比例為50.53%;這組數(shù)據(jù)反映每個(gè)借款人待還金額超過(guò)100萬(wàn)占據(jù)樣本平臺(tái)總待還的比例較高,同時(shí)20萬(wàn)到100萬(wàn)的累計(jì)待還金額占比約為11%。從2016年7月開(kāi)始,每個(gè)借款人待還金額超過(guò)20萬(wàn)元及超過(guò)100萬(wàn)元的累計(jì)待還占樣本平臺(tái)總待還的比例均呈現(xiàn)下降的走勢(shì)

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