國內(nèi)主流P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營模式點(diǎn)評(píng).doc

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1、國內(nèi)主流P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營模式點(diǎn)評(píng)P2P網(wǎng)貸興起以來，各類平臺(tái)層出不窮，到2014年第二季度結(jié)束已經(jīng)有1100多家了。下面挑選在眾多平臺(tái)聲譽(yù)較好的幾家，從安全機(jī)制，客戶資源等方面分析其各不相同而又獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式?！　￡懡鹚扑]指數(shù)★★★★★　　特點(diǎn)：小額貸款擔(dān)保模式＋平安集團(tuán)下屬“正規(guī)軍”　　陸金所對(duì)外一再宣稱自己是中介方，但是事實(shí)上，這個(gè)中介方其實(shí)是讓體系內(nèi)的另外一家機(jī)構(gòu)(平安融資擔(dān)保)參與到交易中來，這個(gè)構(gòu)成了陸金所跟所有其他P2P公司最大的區(qū)別。平安旗下陸金所帶有金融機(jī)構(gòu)“正規(guī)軍”的印記，和其他由個(gè)人創(chuàng)立的草根p2p公司不

2、同，陸金所的風(fēng)控和專業(yè)能力較強(qiáng)，采用“線上+線下”模式，線下將零散的借款需求整合成標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品，將信息通過線上發(fā)布，方便投資者投資?！　⊥顿Y者在陸金所平臺(tái)上的資金出借時(shí)無需直接面對(duì)借款人，而是由陸金所批量打包借款需求，整合成理財(cái)產(chǎn)品對(duì)外銷售，投資者并不清楚資金借給誰。選擇陸金所的投資者并不是高收益率的追逐者，投資者看中的是平安集團(tuán)的信譽(yù)。同時(shí)，相對(duì)于其他P2P公司的本金保障計(jì)劃，陸金所又加了一層隱性擔(dān)保：在決定借款給一個(gè)貸款者之前，陸金所會(huì)派遣員工到借款機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)其盈利能力，管理能力等各方進(jìn)行評(píng)價(jià)以確定其可靠度，將壞賬的

3、可能性降低到最低?！　∨呐馁J推薦指數(shù)★★★　　特點(diǎn)：純信息中介平臺(tái)＋無擔(dān)保無抵押拍拍貸可以說是中國線上P2P借貸的先驅(qū)者。作為典型的P2P在線信貸服務(wù)平臺(tái)，拍拍貸借鑒美國最大的P2P平臺(tái)Prosper的模式，采用網(wǎng)上無擔(dān)保貸款的形式，主要針對(duì)工薪階層、小企業(yè)主、個(gè)體戶、學(xué)生、農(nóng)民等弱勢(shì)人群。該模式最主要特點(diǎn)是拍拍貸只作為見證人和交易平臺(tái)存在，對(duì)借款人只有信用要求而無須抵押，對(duì)出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，出借人和借款人完全是自行交易。為了增信和吸引用戶，拍拍貸將用戶網(wǎng)上朋友圈人數(shù)、個(gè)人借入貸出的次數(shù)等信息也作為評(píng)價(jià)其信用等級(jí)系統(tǒng)的重要信息

4、來源。無抵押、無擔(dān)保貸款模式吸引了眾多貸款人。拍拍貸平臺(tái)本身在交易壞賬時(shí)不用承擔(dān)責(zé)任也沒有義務(wù)去賠償投資人的損失。而這種模式對(duì)投資者來說風(fēng)險(xiǎn)較大，萬一出現(xiàn)壞賬的話投資人將獨(dú)自承擔(dān)所有損失和責(zé)任。在中國獨(dú)特的文化和社會(huì)形勢(shì)下，這種風(fēng)險(xiǎn)較大的模式一直得不到民眾的青睞，其高風(fēng)險(xiǎn)和不確定性將很多投資者拒之門外。　　人人貸推薦指數(shù)★★★★　　特點(diǎn)：線上線下+風(fēng)險(xiǎn)備用金人人貸和拍拍貸所針對(duì)的客戶群相同，主要為工薪階層、小企業(yè)主、個(gè)體戶、學(xué)生、農(nóng)民。然而，人人貸在企業(yè)借款的運(yùn)營模式上略有不同：拍拍貸純粹是一個(gè)信息平臺(tái)，對(duì)投資者資金的安全性并不負(fù)責(zé)

5、；人人貸采取線上線下結(jié)合的模式，在決定借款前會(huì)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行線下盡職調(diào)查，包括借款人本身的收入狀況，盈利能力和還款能力等等。線下調(diào)查完成之后將企業(yè)的實(shí)際情況在線反饋給投資者，由投資者做投資決策。另外，與拍拍貸的純平臺(tái)交易模式相比，人人貸公司本身在成立時(shí)就設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在每次交易之后抽取一定比例的金額投入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。一旦有壞賬情況發(fā)生，在擔(dān)保交易模式下，借款人在借款逾期30天后，人人貸風(fēng)險(xiǎn)備用金會(huì)墊付給出借用戶本交易所有的未還本金，同時(shí)人人貸貸后部門會(huì)繼續(xù)對(duì)該筆逾期借款進(jìn)行催收催繳，將追回的資金重新放回風(fēng)險(xiǎn)備用金中。金谷網(wǎng)盈：推

6、薦指數(shù)★★★★特點(diǎn)：個(gè)人對(duì)個(gè)人+首創(chuàng)引入公證+不良資產(chǎn)處置與人人貸和拍拍貸不同的是金谷網(wǎng)盈的模式是真正的個(gè)人對(duì)個(gè)人，即借款人群只針對(duì)個(gè)人包括公家公職人員、車位主、企業(yè)白領(lǐng)等，并不針對(duì)小微企業(yè)。與人人貸相似，金谷網(wǎng)盈也是采用線上線下結(jié)合的模式，即同時(shí)利用線上大數(shù)據(jù)與銀行風(fēng)控的方法，結(jié)合大數(shù)據(jù)征信與線下的公證、抵押和質(zhì)押流程模式，為線上的融資開展征信服務(wù)。但金谷網(wǎng)盈在線上線下結(jié)合的模式中又首創(chuàng)了引入公證機(jī)制，包括對(duì)信用借款主體的公證，交易指令、合同的公證等。另外，與人人貸的風(fēng)險(xiǎn)備用金模式相比，金谷網(wǎng)盈采用是資產(chǎn)公司收購不良債權(quán)的方式。如

7、果借款出現(xiàn)逾期違約時(shí),與金谷網(wǎng)盈合作的資產(chǎn)管理公司先替借款人代墊應(yīng)付的本息。如果出現(xiàn)違約,資產(chǎn)管理公司按照約定的時(shí)間和轉(zhuǎn)讓價(jià)格統(tǒng)一購買投資人的不良債權(quán),并在10個(gè)工作日內(nèi)付清相應(yīng)款項(xiàng),實(shí)現(xiàn)本金100%保證和50%利息收益保證。　　紅嶺創(chuàng)投推薦指數(shù)★★★★　　特點(diǎn)：首創(chuàng)平臺(tái)擔(dān)保+股權(quán)投資　　紅嶺創(chuàng)投運(yùn)營幾年來，做出了很多業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新。墊付還款、擔(dān)保標(biāo)、線上線下結(jié)合及債權(quán)加股權(quán)等都對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。09年紅嶺創(chuàng)投剛剛成立時(shí)便作出支持墊付的承諾，在此之前，主流的P2P借貸平臺(tái)在交易中都只扮演中介的角色，投資風(fēng)險(xiǎn)需要投資人自行

8、甄別。而在此之后，大部分的借貸平臺(tái)都跟風(fēng)實(shí)行了墊付制度，甚至有很多平臺(tái)開始推出擔(dān)保標(biāo)。雖然包括紅嶺創(chuàng)投在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)的墊付及擔(dān)保能力會(huì)收到質(zhì)疑質(zhì)疑，但是墊付及擔(dān)保制度的誕生卻極大的鼓勵(lì)了投資人的熱情，很大程度上減輕了他們?cè)谫Y金安全方面