亞洲亟需信用征信機構

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1、管理營銷資源中心M&MResourcesCenterhttp://www.mmrc.net/亞洲亟需信用征信機構作者：AndreBailey,SuziChun,JeffreyWong來源：《麥肯錫高層管理論叢》2003.2利用征信機構讓發(fā)卡銀行共享潛在客戶的信用歷史，是管理信用卡市場的有效策略亞洲消費者在短時間內(nèi)就已十分習慣使用塑料貨幣，但可惜的是，亞洲的高信用卡成長率也帶來同樣高水平的信用卡滯納率，迫使發(fā)卡銀行不得不在風險管理方面加把勁。然而至目前為止，即使是最高度開發(fā)的市場，多數(shù)銀行與主管機關都忽略了一個能更有效管理信用卡市場的策略：也就是利用征信機構，讓發(fā)卡銀行可以共享潛在

2、客戶的信用歷史。信用卡在亞洲確實廣受歡迎（見圖一）：在所有亞洲國家中，信用卡的成長率都超過GDP成長率。例如在鈔票面額極高的韓國（最高達一萬韓圜，相當于8美元），在稅法以及法律規(guī)定商店必須接受信用卡的推波助瀾下，信用卡的成長率在1999到2002年間，每年成長率達90％；不過信用卡滯納率也同樣攀升：例如在香港，2002年個人申請破產(chǎn)件數(shù)是1998年，也就是破產(chǎn)法規(guī)定放寬前一年的八倍。2002年香港發(fā)卡銀行共認列13％的信用卡呆帳，同年美國發(fā)卡銀行呆帳率則是7.5％。（在香港，銀行的信用卡呆帳率超過10％時，就表示該銀行信用卡業(yè)務的凈利等于零或更低。）同時，由于南韓市場競爭加劇、利

3、潤緊縮，發(fā)卡銀行甚至開始發(fā)卡給風險度較高的客戶。截至2002年12月的兩年內(nèi)，逾期未收帳款──也就是逾期一個月以上的帳款──成長了四倍，占總放款余額的11.2％，呆帳率達到9.6％。管理營銷資源中心M&MResourcesCenterhttp://www.mmrc.net/我們的研究證實，信用卡的呆帳率與普及率呈正相關：開放核卡的人愈多，進入市場的高風險客戶也愈多。事實上，發(fā)卡銀行可以更廣泛地利用征信單位來控制虧損。征信單位可以幫發(fā)卡銀行分析潛在客戶的借貸與償款紀錄，評估借錢給他們的風險，發(fā)卡銀行則付費購買這樣的服務。征信機構可以是獨立的公司（像是國際性公司Equifax、Exp

4、erian與TransUnion）、知名銀行機構或集團的子公司（巴西的Serasa）、或是政府機關（上海信用信息服務中心）。征信機構的資料范圍愈大，其風險評估的結果就愈準確，銀行就能更有效地預測、準備并減輕信用風險。在多數(shù)的亞洲市場中，發(fā)卡銀行確實會利用征信機構取得負面信用信息，像是帳單遲繳與貸款滯納紀錄。但是征信機構若要正確評估借款者的風險，就必須同時掌握一些正面信息，包括目前未清帳款、可用信用額度、付款紀錄等。如圖二所示，征信機構同時提供正面與負面信息的國家，其信用卡呆帳率就相對較低，與信用卡普及率不成比例。雖然銀行可以根據(jù)征信機構所提供的貸款資料，將個人的貸款額度限制在其收

5、入的一定倍數(shù)管理營銷資源中心M&MResourcesCenterhttp://www.mmrc.net/以內(nèi)，但是若征信機構未與某些銀行合作，借款人還是可以向這些未加入的銀行借款，獲得超過合理范圍的貸款。即使所有的銀行都加入信用征信的體系，若他們只分享負面資料，借款人還是可以暫時規(guī)避征信單位的呈報，因為他們可以用貸款來暫時支付未清償?shù)膸?。瀕臨破產(chǎn)邊緣的貸款人已習慣這種以債養(yǎng)債的做法，因此貸款滯納變成呆帳的機率就更高。例如在香港，銀行只分享負面信息，而每個破產(chǎn)者的無擔保債務平均達到他個人月薪的42倍。反觀美國，銀行會竭盡所能提供所有信息，這個數(shù)字就只有21倍。此外，在正面信用資料

6、不公開的國家，客戶會利用信用卡提供的無擔保借款來支付房貸，這對銀行來說又增加新的風險。確實，在香港無論收入水平為何，有房貸的破產(chǎn)者在無擔保品債務上要比無房貸者多。拒絕分享正面資料會造成范圍較隱私權更廣的影響。舉例來說，發(fā)卡銀行若不清楚借款者良好的信用紀錄，這個人可能就無法得到最大額度的貸款，這會限制國家的經(jīng)濟成長。在澳洲，隱私法限制了信用信息的公布，以致最近一項研究發(fā)現(xiàn)，若是澳洲能采行類似美國現(xiàn)行的模式，也就是授權金融機構完全公開征信資料，則總放款余額可以提升11％。在澳洲擁有良好信用紀錄卻無法獲得借款的消費者，包括工作資歷不長的社會新鮮人。彼此分享所有正面與負面信用資料可使銀行

7、做出更佳的放款決策，更有效地根據(jù)風險決定訂價，積極管理信用上下限，成功地收回帳款，且能減少詐欺。擁有優(yōu)良信用紀錄的消費者可獲得更高的貸款額度，較低的利率，并可使用更多信用產(chǎn)品，這對亞洲的信用市場而言不啻是一大福音。