征信學(xué)之征信機(jī)構(gòu)

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1、02征信機(jī)構(gòu)第二章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)2第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述一、征信機(jī)構(gòu)的定義二、征信機(jī)構(gòu)的特征三、征信機(jī)構(gòu)的分類一征信機(jī)構(gòu)的概念征信機(jī)構(gòu)是指依照一定的法律條件設(shè)立，主要從事對(duì)個(gè)人、企業(yè)及其他組織的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。二、征信機(jī)構(gòu)的特征1.信用信息主要來(lái)源于外部。征信機(jī)構(gòu)主要從第三方機(jī)構(gòu)采集企業(yè)或個(gè)人的信用信息，既包括銀行、保險(xiǎn)公司、其他工商業(yè)企業(yè)以及信息主體自身，也包括公共事業(yè)單位、政府部門、法院等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在與信息主體從事交易、實(shí)施行政或司法管理以及開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過(guò)程中產(chǎn)生了企業(yè)或個(gè)

2、人的信用信息，成為征信機(jī)構(gòu)的主要信息來(lái)源。2.主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)是從事信用信息服務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)信息主體的信用信息進(jìn)行采集、整理、加工和對(duì)外提供，征信機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都圍繞著信用信息開(kāi)展，信用信息及其根據(jù)信用信息所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)核心。二、征信機(jī)構(gòu)的特征3.信用信息提供給第三方使用。征信機(jī)構(gòu)自身不適用信息，它只從事信息的采集、整理和加工業(yè)務(wù)，征信機(jī)構(gòu)采集來(lái)的信息經(jīng)加工、整理后提供給第三方使用，用于第三方判定信息主題的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，如銀行放貸、工商企業(yè)選擇交易伙伴以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。二、征信機(jī)構(gòu)的特征案例：助學(xué)貸款不良記錄導(dǎo)致信用卡

3、申請(qǐng)被拒案情：袁某某畢業(yè)于中山大學(xué)醫(yī)學(xué)院，現(xiàn)就職于廣東省XX市人民醫(yī)院。2009年2月，袁某某向中國(guó)建設(shè)銀行XX分行申請(qǐng)辦理信用卡，從其提供的個(gè)人資料來(lái)看，袁某某的學(xué)歷較高，工作穩(wěn)定，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，通常情況下至少可以獲得5000元的信用額度。但是在信用卡審批環(huán)節(jié)，建設(shè)銀行工作人員通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢了袁某某的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行辦理過(guò)一筆助學(xué)貸款，該筆貸款存在多次逾期還款記錄。經(jīng)向客戶了解得知，袁某某未及時(shí)還款的主要原因是對(duì)征信知識(shí)不了解，自以為晚還款幾天沒(méi)有關(guān)系，不知道會(huì)影響到自己的信用記錄。雖然袁某某并非惡意拖欠貸款，但是從防范信

4、用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，信用卡審批人員最終還是拒絕了其信用卡申請(qǐng)。三、征信機(jī)構(gòu)分類按照信息主體、業(yè)務(wù)方式、所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)主體的不同，征信機(jī)構(gòu)主要有以下三種分類方式：按照信息主體的不同分類可以分為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。按業(yè)務(wù)方式的不同分類分為信用登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。按照所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)的不同分類分為公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。第三章征信機(jī)構(gòu)第一節(jié)征信機(jī)構(gòu)概述第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)第二節(jié)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)一、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)二、政府背景的征信系統(tǒng)三、社會(huì)(民營(yíng))征信機(jī)構(gòu)一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要(二)金融信用信息基

5、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)特點(diǎn)(三)建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)意義(四)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)發(fā)展歷程(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)目的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是國(guó)家為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)而設(shè)立，規(guī)定由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行征信中心是中國(guó)人民銀行下屬法人事業(yè)單位，是不以營(yíng)利為目的的征信機(jī)構(gòu)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信息，并為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要2.

6、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概念金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，匯總后實(shí)時(shí)流向金融機(jī)構(gòu)的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)概要3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架構(gòu)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡、

7、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。截止2015年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為8.8億人自然人建立了信用檔案，其中3.8億人有信貸記錄。(一)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)架構(gòu)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)：前身是始建于1997年的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。該數(shù)據(jù)庫(kù)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國(guó)各商業(yè)銀行與其聯(lián)網(wǎng)查詢。截止2015年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了

8、企業(yè)及其他組織共2120.3萬(wàn)戶，其中