國際經(jīng)驗(yàn)對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的借鑒意義探析

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1、國際經(jīng)驗(yàn)對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的借鑒意義探析王愷(西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院陜西·西安710127)摘要：金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃指出，要深化農(nóng)村金融改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融的主要載體，是解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉。村鎮(zhèn)銀行在我國實(shí)現(xiàn)了一定發(fā)展。但較國外的成功運(yùn)營成果仍存在差距，本文力圖在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面對國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，探索我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展道路。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；國際經(jīng)驗(yàn)一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀創(chuàng)新方式盤活資產(chǎn)。(一)基本概念(

2、三)貸款產(chǎn)品缺乏競爭力村鎮(zhèn)銀行是主要為某一限定區(qū)域的中小企業(yè)、農(nóng)民及其家與農(nóng)信社存在較為激烈的競爭關(guān)系，加之農(nóng)信社在客戶維庭服務(wù)，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性小型商業(yè)銀行。護(hù)方面存在優(yōu)勢，使得村鎮(zhèn)銀行客戶開拓困難。(二)主要優(yōu)勢(四)支農(nóng)與盈利的關(guān)系難以平衡1．享有制度優(yōu)勢：首先，具有募集資本開放性，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)相對首先，區(qū)域發(fā)展不均衡。截至2013年3月末，西北五省經(jīng)清晰；其次，治理結(jié)構(gòu)較為科學(xué)，業(yè)務(wù)流程相對清晰：第三，明確批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行88家，在全國獲批村鎮(zhèn)銀行中占比不足要求發(fā)起人質(zhì)量，運(yùn)營能力相對過硬；第四，商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明6％；其次

3、，服務(wù)對象仍較為有限。存在“重企業(yè)、輕農(nóng)戶”的問確，創(chuàng)新動力較為強(qiáng)勁；最后，能夠緩解信息不對稱性。題，三農(nóng)服務(wù)并不深入；最后，定位矛盾導(dǎo)致盈利能力較差。無2．享有政策優(yōu)勢：村鎮(zhèn)銀行受益于稅費(fèi)、補(bǔ)貼、準(zhǔn)入、準(zhǔn)備金高效益項(xiàng)目支持，小型化、分散化，使得其運(yùn)營成本相對較高，進(jìn)率、再貸款支持等優(yōu)惠政策。一步壓縮了其盈利能力。(三)發(fā)展成效三、國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒1．機(jī)構(gòu)數(shù)量實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。截至2013年3月末，全國已(一)孟加拉國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)貧困農(nóng)戶的成功經(jīng)驗(yàn)組建村鎮(zhèn)銀行903家，較年初增加27家。孟加拉國的格萊珉銀行(Grameen)是旨

4、在為農(nóng)村低收入群2．資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大。截至2013年3月末，全國已開業(yè)村體提供微型貸款支持的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，借款人擁有其94％鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額4540億元，較年初增加197億元。的股權(quán)，政府股權(quán)占比不足6％0。截至2011年1O月，格萊珉銀3．支持“三農(nóng)”持續(xù)深入。自成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)向行擁有2565家分行，為81379個(gè)村鎮(zhèn)提供金融服務(wù)，覆蓋率達(dá)88萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2364億元，向21萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款97％以上：已經(jīng)為累計(jì)834．9萬人提供貸款，借款人97％以上是4198億元，增加了農(nóng)村信貸供給總量。婦女；還款率高達(dá)99％。

5、04．監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。截至2013年3月末，全國村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以取得抵押或者擔(dān)保為放款條件不同，不良貸款率0．37％，流動性比例67．9％，加權(quán)平均資本充足率格萊珉銀行放貸不需要窮人提供抵押擔(dān)保，而是通過運(yùn)用“強(qiáng)制25％，核心資本充足率23．6％。各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要儲蓄、貸前指導(dǎo)、小組互擔(dān)、整貸零還、隨機(jī)回訪”等一系列風(fēng)險(xiǎn)求，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。防范措施，保證資金安全，在根本上解決了為“窮人”服務(wù)和市場5．經(jīng)營可持續(xù)性繼續(xù)提升。2013年一季度，全國共有640化經(jīng)營的矛盾。家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利，占已開業(yè)機(jī)構(gòu)的80％。利潤總額

6、22．7億首先，格萊珉銀行要求農(nóng)戶存入一筆小額存款作為小組基元，同比增加6．5億元。金，并享受較高的存款利息，提高客戶粘性，形成積少成多的財(cái)二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題富效應(yīng)。其次，銀行要求每個(gè)借款人加入由經(jīng)濟(jì)狀況相當(dāng)農(nóng)戶(一)新興事物發(fā)展尚不成熟組成的信貸小組，組員基本為5人，貸款的核準(zhǔn)、使用、償還是小首先，村鎮(zhèn)銀行面臨人才匱乏的困境；其次，配套體制機(jī)制組成員的共同責(zé)任，單一成員的信用記錄將影響小組成員的借尚不健全；第三，被接受程度仍弱于農(nóng)村信用社：第四，風(fēng)險(xiǎn)控制貸結(jié)果。這種小組聯(lián)保的模式，很大程度上解決了擔(dān)保物有效壓力較大。性差和

7、信息不對稱等問題。第三，在貸前調(diào)查階段，銀行會對貸(二)資金來源瓶頸制約發(fā)展款項(xiàng)目進(jìn)行評估、指導(dǎo)，要求全體小組成員在申請貸款前接受培首先，通過吸收存款的傳統(tǒng)渠道獲得資本難度較大；其次，訓(xùn)并通過考試。對項(xiàng)目進(jìn)行指導(dǎo)，提高了貸前調(diào)查的有效性，培資金來源渠道過于單一，很難通過發(fā)行金融債券、資產(chǎn)證券化等訓(xùn)和考試對借款人經(jīng)營素質(zhì)提高起到促進(jìn)作用。第四，格萊珉銀行堅(jiān)持小額貸款，并制定每U、每周還款計(jì)劃，將大額還款資社區(qū)，從當(dāng)?shù)匚沾婵?，轉(zhuǎn)而繼續(xù)投入該地區(qū)，以支持地經(jīng)濟(jì)金分割為可以接收的金額，保址還款能力、提高還欺意愿。發(fā)展，從而有效防止了資金外流和

8、叢層金融缺火。次，l}1于其這種基于信任為基礎(chǔ)的信貸哲學(xué)，通過內(nèi)q：-激勵(lì)機(jī)制代替專注的市場定位，社區(qū)銀行享有信息搜和反應(yīng)速度上的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保制度，堅(jiān)持小額信貸，塒貸款項(xiàng)H進(jìn)行靈活有效可以控制不良貸