當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題分析.doc

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1、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題分析在現(xiàn)階段，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨著一些問題，主要表現(xiàn)為：資本金少，資金來源有限，業(yè)務(wù)開展受到限制；營業(yè)范圍受限，服務(wù)地區(qū)缺失；信用風(fēng)險較大；村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知度較差；人才匱乏。究其原因，既有制度和經(jīng)濟(jì)層面的原因，也有村鎮(zhèn)銀行作為一新生事物本身的原因。（一）制度和經(jīng)濟(jì)層面原因分析從制度層面來看，首先，關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的資本金問題，在2007年1月《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，設(shè)置了最低要求：在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而在實

2、際操作中，由于前些年四大銀行基本退出了縣、鄉(xiāng)輻射區(qū)，現(xiàn)在再重新進(jìn)入的意愿較低，而且，在城市地區(qū)其擁有較大的營業(yè)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，也使得其重新進(jìn)入農(nóng)村的利潤率要低，因此其作為主發(fā)起人參與的積極性較低，截至2010年末，四大銀行中、農(nóng)、工、建作為主發(fā)起人發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行依次僅2家，4家，2家，9家，甚至可以看成是其對央行、銀監(jiān)會政策的象征性回應(yīng)。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過小，就會使得銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，服務(wù)對象不能有效擴大，勢必影響到設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的；但是，作為一個新生的金融機構(gòu)，又面臨復(fù)雜的農(nóng)村經(jīng)

3、濟(jì)環(huán)境，資本金規(guī)模過大，則影響銀行資本、社會資本的使用效率。因此，合理設(shè)定村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模將是制度層面需要繼續(xù)考慮的問題。其次，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模受限也和制度設(shè)計不可分割。設(shè)計之初，監(jiān)管層沒有考慮到將村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)，網(wǎng)絡(luò)也沒有接駁到央行支付結(jié)算系統(tǒng)，這就使得村鎮(zhèn)銀行只能進(jìn)行本地吸儲，本地放貸，農(nóng)村外出務(wù)工人口的匯款只能選擇其他銀行機構(gòu)進(jìn)行，這造成了村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。這是不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要制約因素。如果進(jìn)行改進(jìn)恐怕需要監(jiān)管層付出更大的努力才可以完成。從經(jīng)濟(jì)層面來看，上述約束的存在也難以避免。在

4、農(nóng)村現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件下，尤其是近幾年，農(nóng)業(yè)受天氣影響較大，農(nóng)民收入波動較大。況且，我國的統(tǒng)計制度不完善，個人征信系統(tǒng)的建立還未全國覆蓋，村鎮(zhèn)銀行對所服務(wù)對象的了解需要一個過程，這就使得村鎮(zhèn)銀行面臨著比商業(yè)銀行更大的信用風(fēng)險。（二）村鎮(zhèn)銀行自身原因分析就村鎮(zhèn)銀行本身來說，成立時間短、規(guī)模小、硬件不足，從而不能很快地樹立起良好的形象，農(nóng)民本身進(jìn)入銀行的意愿就隨之降低；同樣的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高水平人才方面就顯得并不具有競爭力。再加上規(guī)模較小，有可能會使得治理結(jié)構(gòu)不太完善，董事會、監(jiān)事會有可能不能各盡其責(zé)，造成內(nèi)控風(fēng)險增加。所以，要達(dá)成起初設(shè)立

5、村鎮(zhèn)銀行的目的，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”以及“扶貧、共贏、競爭”的三層次定位尚任重道遠(yuǎn)。促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策（一）合理評價村鎮(zhèn)銀行的運營效果并動態(tài)調(diào)整資本金規(guī)模面對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，資本金規(guī)模太大或者太小，都有負(fù)面的作用。這就需要監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行運營的效果進(jìn)行合理的評價，從盈利性、安全性、流動性三個方面來綜合考慮并確定合適的資本金規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。實際上，資本金規(guī)模在初期能夠確保所有業(yè)務(wù)風(fēng)險即可。此外，由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的地域存在經(jīng)濟(jì)條件上的差異，可以考慮分級標(biāo)準(zhǔn)。從實際的運營過程來看，村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模在逐漸擴大。從統(tǒng)計結(jié)果來看，2007年至2010年

6、已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬（陳一洪，2011）o這和村鎮(zhèn)銀行運營的效益有關(guān)，后來成立的村鎮(zhèn)銀行對盈利有了信心，才會有追加投資。但是，這就更加需要引起關(guān)注。目前，已經(jīng)有多家村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模超過2億人民幣的規(guī)模，其中包括：2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行，資本金高達(dá)3億元；由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都達(dá)到2億元；由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2.5億；由長沙銀行發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)第一家地市級

7、村鎮(zhèn)銀行一湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊資本2億元；由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行注冊資本更是高達(dá)5個億。此時我們需要考慮，擁有2億到5億的資本金規(guī)模在當(dāng)?shù)胤?wù)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否安全，盈利性是否得到保證。覆蓋風(fēng)險、合適盈利是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的基本標(biāo)準(zhǔn)。（二）繼續(xù)出臺支持政策以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行快速穩(wěn)定健康發(fā)展通過《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，可以發(fā)現(xiàn)，制度層面的因素，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了限制作用。首先，要讓村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)更便民，即要解決村鎮(zhèn)銀行未能與銀聯(lián)接駁，也不能與其他商業(yè)銀行實現(xiàn)即時匯款收付的問題。這只是需要監(jiān)管層的思考與推動，論證這種接駁是否會傳導(dǎo)

8、村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險并是可控的?？梢栽诎l(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)的分別擇取一定的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行率先接駁試點，甚至是先省內(nèi)互聯(lián)試點，或者是同一銀行發(fā)起人發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行之間跨區(qū)域先連通，評估其效果，在確保風(fēng)險可控