中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析(保監(jiān)會(huì)).doc

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1、中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析資料來源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（中外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)比較分析-中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）一、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)基本情況與特點(diǎn)　　各國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展可分為三種模式：一是以經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，典型國(guó)家為英國(guó)。二是以代理為主，典型國(guó)家為日本。三是代理、經(jīng)紀(jì)并存，典型國(guó)家為美國(guó)?！　。ㄒ唬┯?guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。英國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，現(xiàn)有3200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，是保險(xiǎn)公司的4倍，近8萬名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%以上，占一般人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%，占養(yǎng)老金保

2、險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%。英國(guó)經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人、合伙企業(yè)和股份有限公司?！　∮?guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立于保險(xiǎn)人，為客戶安排最佳保險(xiǎn)合同；經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向協(xié)會(huì)提供交易統(tǒng)計(jì)表，說明它與每家壽險(xiǎn)公司交易的比例情況。二是1977年《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》明確規(guī)定了運(yùn)營(yíng)資本最低金額，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交償付保證金和購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，每年要向注冊(cè)理事會(huì)提交審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)告。三是注冊(cè)委員會(huì)唯一的處罰辦法就是將違法者除名?！　∮?guó)采取了以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國(guó)的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)是英國(guó)商人的獨(dú)特

3、習(xí)慣，而勞合社在英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的特殊地位造就了英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及經(jīng)紀(jì)制度。從社會(huì)環(huán)境看，經(jīng)紀(jì)人有著獨(dú)特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性?！　。ǘ┤毡颈ｋU(xiǎn)中介市場(chǎng)。日本1996年保險(xiǎn)業(yè)法修訂之前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷的中介人僅僅是保險(xiǎn)代理人，其后也引進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，但保險(xiǎn)代理制度仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位。日本在保險(xiǎn)銷售方面沿襲歷史做法，擅長(zhǎng)自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務(wù)。另外日本企業(yè)注重信譽(yù)，重視提高自身的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和員工素質(zhì)，接受保險(xiǎn)代理服務(wù)。因此，代理在保險(xiǎn)市場(chǎng)上一直起著主導(dǎo)作用?！　∪毡颈ｋU(xiǎn)代理人分為生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人和損害保險(xiǎn)代理

4、店兩種，都必須在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融廳注冊(cè)。日本壽險(xiǎn)公司采取生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人制度。營(yíng)銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營(yíng)銷員與公司的合同屬勞務(wù)合同而不是代理合同。日本的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險(xiǎn)保險(xiǎn)代理店28.6萬家，保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的92.9％。損害保險(xiǎn)代理店分為4個(gè)等級(jí)，不同的等級(jí)為一家或數(shù)家保險(xiǎn)公司提供銷售服務(wù)?！　。ㄈ┟绹?guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。美國(guó)采取的是保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并存、以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系?！　∶绹?guó)100多萬保險(xiǎn)代理人構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的主要銷售體系。美國(guó)的保險(xiǎn)代理人

5、分為人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，主要被壽險(xiǎn)公司所采用。獨(dú)立代理人可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，主要被非壽險(xiǎn)公司采用。美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報(bào)告制三種方式?？偞碇剖潜ｋU(xiǎn)公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權(quán)其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關(guān)業(yè)務(wù)，在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛采用。分公司制是保險(xiǎn)公司在各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，以完成總代理所承擔(dān)的各項(xiàng)任務(wù)，應(yīng)用于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、分

6、支機(jī)構(gòu)眾多的保險(xiǎn)公司采用這種制度。直接報(bào)告制是保險(xiǎn)代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營(yíng)業(yè)區(qū)內(nèi)的獨(dú)占權(quán)力，主要是提供續(xù)期保費(fèi)和拓展業(yè)務(wù)等服務(wù)。　　美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要活躍在財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中，有獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)公司。在美國(guó)有些州，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱為獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)?！　∶绹?guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介

7、制度雙重管理機(jī)制。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)除受全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）及各州保險(xiǎn)監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。中介自律組織包括美國(guó)保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、全國(guó)公共保險(xiǎn)公證人、全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商(CIU)和特許金融顧問協(xié)會(huì)(CHFC)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會(huì)的職業(yè)道德守則?！　】v觀各國(guó)保險(xiǎn)中介制度，有以下共同特點(diǎn)：　　一是保險(xiǎn)中介牢牢占據(jù)著保險(xiǎn)銷售的主渠道。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)銷售基本上都是靠保險(xiǎn)中介來實(shí)現(xiàn)的。如英國(guó)勞合社只接受

8、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)，日本市場(chǎng)上90％以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)代理店獲得的，美國(guó)除少數(shù)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司直銷外，其余都是由保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人完成的?！　《墙逃嘤?xùn)體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高。通過設(shè)置不同的考試