互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行影響和對(duì)策

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行影響和對(duì)策  摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融市場(chǎng)客戶多樣訴求的推動(dòng),互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)明顯,對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付領(lǐng)域、小額貸款領(lǐng)域和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域均產(chǎn)生沖擊,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新變化,傳統(tǒng)銀行在面臨挑戰(zhàn)的時(shí)候,也面對(duì)機(jī)遇。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;影響;對(duì)策中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1001-828X(2014)06-0-01隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等典型的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代

2、信息科技正對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生深層次的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下,中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu),甚至整體金融架構(gòu)都正在發(fā)生深刻變革,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要用自省和發(fā)展的眼光來(lái)應(yīng)對(duì)這種迅速的市場(chǎng)變化,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展[1]。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本認(rèn)識(shí)5互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體,將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一種新興的金融業(yè)務(wù)。金融服務(wù)最基本的功能是實(shí)現(xiàn)資金需求雙方的資金融通,以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為代表實(shí)現(xiàn)的是資金的間接融資,而股票、債券等市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的是直接融資?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具備便捷性、信息對(duì)稱,交易成本低、提供多樣化的服務(wù)的特征。二、互聯(lián)網(wǎng)金

3、融對(duì)銀行的影響(一)支付領(lǐng)域。支付是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù),支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中的地位。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的,直接威脅到在支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的重要性,商業(yè)銀行面臨被邊緣化的困境。互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)就是第三方支付組織,可以說(shuō)第三方支付組織在網(wǎng)上交易中充當(dāng)了類似于現(xiàn)實(shí)交易中商業(yè)銀行的角色,是類商業(yè)銀行。第三方支付組織是IT技術(shù)與電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物?!吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2013》顯示,2012年全國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元。2012年全國(guó)商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)192億筆,總金額為

4、823萬(wàn)億元;支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)104.56億筆,金額6.89萬(wàn)億元。在移動(dòng)支付方面,2012年商業(yè)銀行共處理移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)5.35億筆,金額2.31萬(wàn)億元;支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)21.13億筆,金額僅為1811.94億元。憑借在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì),第三方支付組織對(duì)銀行形成倒逼之勢(shì),使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續(xù)費(fèi),更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領(lǐng)域開(kāi)放更多的客戶、提供更多的系統(tǒng)接口[2]。5(二)小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域。我國(guó)

5、互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的發(fā)展以阿里小貸最為典型。阿里小貸的貸款業(yè)務(wù)發(fā)放對(duì)象拓展到除溫州以外的長(zhǎng)三角地區(qū)。截止到2013年5月20日,阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25萬(wàn)家,2013年一季度貸款規(guī)模為120億。阿里小貸的信用貸款額度為5萬(wàn)至100萬(wàn)元,日利率為萬(wàn)分之五到六之間,初步估算,年利率達(dá)達(dá)18%,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依賴其強(qiáng)大的平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)率先進(jìn)入該領(lǐng)域必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域產(chǎn)生不利影響。如果說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在,那么互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸則影響到商業(yè)銀行的未來(lái)[3

6、]。(三)中間業(yè)務(wù)。2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融中的余額寶的推出給我國(guó)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯(lián)網(wǎng)金融涉足基金代銷業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例?;鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要一項(xiàng)。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)表外業(yè)務(wù),不用占用銀行的資金,卻能給5銀行帶來(lái)豐厚的手續(xù)費(fèi)收入,是銀行增加利潤(rùn)的重要渠道。目前,中間業(yè)務(wù)已成為除存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而這些優(yōu)勢(shì)正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代,依托互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái),一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已經(jīng)開(kāi)展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的利

7、潤(rùn)來(lái)源渠道正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。四、商業(yè)銀行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取的應(yīng)對(duì)策略(一)調(diào)整金融戰(zhàn)略,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。相較于大銀行來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將為中小銀行帶來(lái)更多的機(jī)會(huì)。如果這些銀行能夠抓住機(jī)會(huì),利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新,那么就能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。另外,諸如阿里金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)憑借自身的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì),開(kāi)展了面向小微企業(yè)的信貸服務(wù),雖然現(xiàn)在規(guī)模較小,但按照其發(fā)展速度,將來(lái)勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的融資貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。(二)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù),擴(kuò)展客戶資源。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶數(shù)量是其開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),而互聯(lián)網(wǎng)金融

8、正好能夠幫助商業(yè)銀行拓展客戶基礎(chǔ)。目前各大商業(yè)銀行雖都已開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但規(guī)模仍然不大,傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)形式仍是用戶辦理業(yè)務(wù)的主要渠道。利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷和用戶基數(shù),商業(yè)銀行一方面應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)渠道,增加新用戶,另一方面應(yīng)該拉近與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系,增加客戶忠誠(chéng)

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