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1、利用民間借貸緩解中小企業(yè)融資難問題思索 摘要：民間借貸市場是我國經(jīng)濟迅速發(fā)展對金融的需求與落后的金融體制不能滿足其需求矛盾的必然產(chǎn)物。文章從民間借貸角度出發(fā)，結合中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，分析了民間借貸的現(xiàn)狀及帶來的利弊與中小企業(yè)選擇民間融資的原因，并提出通過改善金融體制、完善法規(guī)體系、加強金融監(jiān)管等途徑幫助中小企業(yè)走出融資困境。關鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)融資；監(jiān)管中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1001-828X（2014）03-0-029近年來國家信貸政策持續(xù)緊縮，中小企業(yè)融資難問題越來越嚴重，而民間資本市場作為一種非正規(guī)的金融市
2、場的補充，在一定程度上可以提高資金配置的使用效率。金華地區(qū)具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟特色，民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有效率高的優(yōu)點，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。雖然金華地區(qū)民間借貸相對活躍，在一定程度上幫助緩解了民營中小企業(yè)“融資難”問題，但總體上看，在民營企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，因此，對民間借貸現(xiàn)狀進行深入研究，對于合理引導其良性發(fā)展、促進地方經(jīng)濟增長具有重要作用。一、民間借貸的內涵民間借貸指出資人與受資人之間，在國家法定
3、金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式的暫時改變資金所有權的金融行為。其中，正常的商業(yè)信用不屬于民間融資范疇之內，但若商業(yè)信用時間超出合同約定時間并收取利息或其他報酬，也被納入民間融資范疇。二、金華民間借貸市場發(fā)展現(xiàn)狀1.經(jīng)營性借貸為主，中小企業(yè)深度介入9傳統(tǒng)民間借貸中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關系實際上承擔了擔保的功能。隨著經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的變化，金華的民間借貸逐漸轉變?yōu)槟吧酥g的合同關系和經(jīng)營性
4、借貸的融資渠道。金華民營企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步，根據(jù)對金華市東陽市100家中小企業(yè)抽樣調查，在企業(yè)初始資金來源中，有78家企業(yè)通過民間借貸籌措資本，占78%，其中有19家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過民間借貸獲得，占19%。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠超過個人消費型借貸，從借款人、出借人到擔保方，中小企業(yè)在民間借貸關系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營活動。一些地方的企業(yè)和個人還專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征。2.高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化近年來，由于融資困難，民間借
5、貸市場的利率不斷走高。最近，中國人民銀行金華市中心支行向社會公布了金華市民間借貸監(jiān)測利率，6月末，全市民間借貸綜合利率水平為28.2277%，我市一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達5分以上，即年利率回報超過60%。民間融資在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，但與此同時，也使中小微企業(yè)和私營業(yè)主不得不接受放貸人所設定的高額利息。實踐中，為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍以上的利息不予保護”的法律規(guī)制，出借人往往采取預先扣息、實際履行利率高于約定利率等做法。3.職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn)9越來越多
6、的民間借貸不再只是簡單的出具一張借條，借貸雙方在借款時往往手續(xù)齊全，一些專門從事放貸業(yè)務的擔保公司或個人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對違約責任，甚至對引發(fā)訴訟所需的訴訟費、律師費都作了詳盡約定。一些地方出現(xiàn)了專門從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開化。一些銀行等金融機構工作人員在高利誘惑下充當起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入
7、民間放貸以牟取利差。還有一些非法或涉黑背景的中介機構以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。4.同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴重一些民間借貸案件中，債權人或債務人比較集中，借貸供需雙方主體的重復率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告則往往是大量對外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中，上下家之間還存在借貸資金鏈關系，即在直接與被告發(fā)生借貸關系的原告名下，背后還有大量實際出資的隱名出借人，這些隱名出借人往往是欠缺投資
8、渠道、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會影響面較大，傳導性強，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢。一旦無法收回借款，老百姓的多年積蓄無法收回。5.與非法集資等涉嫌違法犯
