對基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)運營風險現(xiàn)狀分析及對策思考.doc

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1、對基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)運營風險現(xiàn)狀分析及對策思考近年來全行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷提速、產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快、客戶需求不斷升級、外部監(jiān)管日趨嚴格，業(yè)務(wù)運營風險已成為銀行面臨的主要風險之一。業(yè)務(wù)運營過程中涉及的人、物、流程、外部事件等都是操作風險的誘因，一旦管理不善或出現(xiàn)漏洞，極易形成操作風險。業(yè)務(wù)運營風險分散于業(yè)務(wù)運行流程的各個環(huán)節(jié)，點多面廣，其覆蓋圍及復雜程度都給控合規(guī)工作帶來了不小難度。本文擬依據(jù)某二級分行一年的業(yè)務(wù)運營風險管理數(shù)據(jù)，從基層網(wǎng)點的角度出發(fā)，淺析業(yè)務(wù)運營風險現(xiàn)狀，探求風險管控的合理對策。一、某二級

2、分行基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)運營風險管理現(xiàn)狀該二級分行某年業(yè)務(wù)量8775萬筆，當年通過監(jiān)測、質(zhì)檢和運行督導員檢查，在業(yè)務(wù)運營風險管理系統(tǒng)中反映發(fā)現(xiàn)風險事件26033筆，其中一類風險事件515筆，二類風險事件3084筆，三類風險事件22434筆，全行平均風險率萬分之2.97，風險度10.1，風險暴露水平為萬分之30.00，在全省處于較好水平。Word資料風險事件涉及109個監(jiān)督模型，但主要集中在反交易、錯賬沖正、部戶自動入賬賬戶非自動入賬、二級分行與支行之間備付金賬務(wù)核對、憑證要素不完整、臨時戶超期使用、新開

3、戶客戶身份核查、個人網(wǎng)銀當日注銷當日注冊等8類風險點上，占全部風險事件的74.98%，比例分別為42.4%、14.16%、4.3%、3.5%、2.81%、2.79%、2.57%、2.45%。總結(jié)業(yè)務(wù)運營風險的主要表現(xiàn)形式，主要有以下幾種：（一）明知故犯型。通過近年來的控案防教育，各類禁止性規(guī)定早已為員工熟知，但在基層行，仍存在“明知山有虎，偏向虎山行”越線操作行為。一是逆向操作禁而不止。該行當年共發(fā)生逆向操作的風險事件37筆，涉及19個支行31個網(wǎng)點，占全部網(wǎng)點的14.28%。二是規(guī)避反交易較為

4、突出。該行當年共發(fā)生規(guī)避反交易風險事件182筆，涉及21個支行98個網(wǎng)點，占全部網(wǎng)點的45.16%。如某二級支行一柜員為客戶某辦理5.9萬元定期存款業(yè)務(wù)時，因操作失誤，誤存為2.9萬元，發(fā)現(xiàn)后為規(guī)避反交易，私自將原始憑證金額涂改并加蓋自己手印，為掩蓋操作錯誤，銷戶后再重新開戶辦理了5.9萬元的定期存款。三是柜員自辦業(yè)務(wù)屢禁不止，該行當年共發(fā)生柜員自辦業(yè)務(wù)7筆，有為自已辦理業(yè)務(wù)的，也有為自己業(yè)務(wù)授權(quán)的。四是離崗未簽退波浪起伏。在運行督導員的日常檢查中，仍然發(fā)現(xiàn)部分柜員臨時離崗未簽退，未將印章、重要

5、空白憑證和營業(yè)現(xiàn)金上鎖保管就直接離柜；有的柜員營業(yè)終了直接將終端關(guān)閉而不是用簽退交易簽退之后再關(guān)機。五是日終軋賬流于形式。隨著計算機技術(shù)的廣泛使用，傳統(tǒng)的賬平表對對許多臨柜柜員而言已成為歷史，表現(xiàn)在柜員可以通過“1146查詢打印柜員現(xiàn)金日結(jié)單”Word資料交易查詢到本人當日現(xiàn)金收付筆數(shù)和金額，日終時柜員沒有根據(jù)實際業(yè)務(wù)憑證對現(xiàn)金類業(yè)務(wù)軋賬，以點數(shù)的方式代替軋賬，導致當日業(yè)務(wù)憑證與實際辦理業(yè)務(wù)情況不符。（二）操作走形型。有的柜面員工雖然知道業(yè)務(wù)流程，但在工作中不能定型操作，粗心大意，常常顧此失彼，

6、從而形成業(yè)務(wù)運營風險。一是個人開戶、匯款、掛失等需要按反洗錢要求核查身份證件的未按要求核查身份證或核查不符合規(guī)定流程。如某一級支行在辦理集中開卡業(yè)務(wù)時，知道應該聯(lián)網(wǎng)核查身份證件，但他們未在辦理開卡時聯(lián)動核查而是在開卡前一天操作，結(jié)果發(fā)生1筆客戶戶名不符的風險事件。二是漏客戶簽名或違規(guī)代客簽名的事件屢見不鮮。全年共發(fā)生漏客戶簽名的風險事件437筆，涉及24個支行206個網(wǎng)點，占全部網(wǎng)點的94.93%。主要表現(xiàn)為特殊業(yè)務(wù)憑證無客戶簽字、同一客戶簽名筆跡明顯不一致、解掛無客戶簽名、員工代客戶簽名等。三

7、是憑證補打交易頻繁，有的因工作疏忽，將打印信息誤打印在存折或其它憑證上，有的因設(shè)備故障必須補打，有的柜員誤將憑證交給客戶帶走，發(fā)現(xiàn)后補打。四是因交易代碼用錯、金額和賬號錄入錯誤或與客戶溝通不夠，導致大量反交易和錯賬沖正的發(fā)生。（三）業(yè)務(wù)不熟型Word資料。由于不同原因，部分業(yè)務(wù)不經(jīng)常發(fā)生或集中在網(wǎng)點某一人辦理等，當時辦理業(yè)務(wù)的柜員因較少接觸該類業(yè)務(wù)，形成風險事件。如由于歷史原因，待修改個人客戶信息量較大，部分柜員對調(diào)整業(yè)務(wù)流程不熟悉，出現(xiàn)未提供客戶身份證件及無聯(lián)網(wǎng)核查記錄、未提供下掛帳戶復印件、

8、修改客戶信息憑證上無客戶簽名確認等情況。（四）被動防型。由于技術(shù)、設(shè)備、系統(tǒng)等原因，部分風險事件并沒有及時被基層網(wǎng)點預見，網(wǎng)點只能在風險發(fā)生時，被動防或應對。如現(xiàn)有的人民銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和工行自己的NOVA系統(tǒng)都無法提供臨時賬戶到期信息，基層網(wǎng)點難以通過其他簡便常規(guī)方式掌握該類信息，因此經(jīng)常出現(xiàn)風險監(jiān)控系統(tǒng)提示后網(wǎng)點再來采取措施，當年該行發(fā)生該類風險事件1155筆。（五）違規(guī)營銷型。部分網(wǎng)點未在控制風險的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，置控案防高壓線不顧，為求營銷業(yè)績而“越線”Word資料形成風險事件。一是