從富國(guó)銀行看大銀行提供小微金融服務(wù).doc

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1、從富國(guó)銀行看大銀行提供小微金融服務(wù)————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：從富國(guó)銀行看大銀行提供小微金融服務(wù)溫信祥[2014-10-24]共有0條點(diǎn)評(píng)　　摘要：世界市值最大銀行富國(guó)銀行的實(shí)踐表明，只要操作方法正確，風(fēng)險(xiǎn)很高的小微企業(yè)貸款也可以變成大銀行盈利的主要來源。富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)恰恰說明大銀行也能很好地服務(wù)小微企業(yè)。直到上個(gè)世紀(jì)90年代中期，富國(guó)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還處于虧損狀態(tài)，小微企業(yè)貸款如果按照傳統(tǒng)信貸模式操作無疑風(fēng)險(xiǎn)較高，但富

2、國(guó)銀行通過評(píng)分卡、免擔(dān)保等金融創(chuàng)新，把小微企業(yè)貸款變成了極具價(jià)值的投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)富國(guó)銀行在經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的經(jīng)驗(yàn)，通過認(rèn)真研究富國(guó)銀行的小微企業(yè)信貸模式，為解決小微企業(yè)融資難問題提供新的思路。　　富國(guó)銀行（WellsFargo）于1852年在紐約成立，是一家多元化的金融集團(tuán)，它目前是全球市值排名第一的銀行、美國(guó)第一的抵押貸款發(fā)放者、第一的小微企業(yè)貸款發(fā)放者、擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，同時(shí)還是美國(guó)唯一一家擁有AAA評(píng)級(jí)的銀行。對(duì)于富國(guó)銀行進(jìn)行研究，可以對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展及商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供一些有

3、益的借鑒。一、富國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)　　富國(guó)銀行的三大業(yè)務(wù)是社區(qū)銀行、批發(fā)銀行和財(cái)富管理。過去三十年，摩根大通、花旗銀行等大銀行紛紛將投資銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，大力拓展投資和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，富國(guó)銀行卻選擇了堅(jiān)守傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)陣地，以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)。富國(guó)銀行的業(yè)務(wù)條線幾經(jīng)調(diào)整，逐漸形成了以社區(qū)銀行、批發(fā)銀行為主，財(cái)富管理為輔的三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?！　∩鐓^(qū)銀行主要為個(gè)人及年銷售額小于2000萬美元的小企業(yè)提供包括投融資、保險(xiǎn)、信托等全方位金融服務(wù)；批發(fā)銀行為年銷售額超過2000萬美元的大中型企業(yè)提供包括投融資、投行、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、咨詢等

4、金融服務(wù)；財(cái)富管理包括理財(cái)、經(jīng)紀(jì)和養(yǎng)老業(yè)務(wù)，為客戶提供包括財(cái)富管理、個(gè)人金融總體方案等服務(wù)。　　社區(qū)銀行是富國(guó)銀行最主要的收入來源。過去5年，社區(qū)銀行為富國(guó)銀行貢獻(xiàn)了60%左右的總收入（圖1），雖然收入占比逐年下降，但社區(qū)銀行在富國(guó)銀行的凈利潤(rùn)占比先降后升（圖2），并一直保持在50%以上。社區(qū)銀行總收入2013年為503億美元，比2012年減少31億美元，減少6%，2012年比2011年增長(zhǎng)26億美元，增長(zhǎng)率為5%。2013年總收入的下降歸因于較低的抵押貸款銀行業(yè)務(wù)收入，被較高的信托投和資費(fèi)用抵消，而2012年的增加是由于抵押貸款銀行業(yè)

5、務(wù)收入及存款服務(wù)收費(fèi)的增長(zhǎng)。社區(qū)銀行凈利潤(rùn)2013年為127億美元，比2012年增長(zhǎng)22億美元，增長(zhǎng)率為21％，2012年比2011年增長(zhǎng)14億美元，增長(zhǎng)率為15％。值得注意的是社區(qū)銀行為富國(guó)銀行提供了60%的存款（圖3），平均核心存款在2013年增加了289億美元，增長(zhǎng)率為5％，2012年比2011年增加了349億美元，增長(zhǎng)率為6％。社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為富國(guó)銀行提供了充足的流動(dòng)性，使其在2008年金融危機(jī)中得以幸存并不受大的波及，也使富國(guó)銀行最終一躍成為全球市值第一的商業(yè)銀行。圖12009-2013富國(guó)銀行收入占比。? ? 數(shù)據(jù)來源：富國(guó)銀

6、行年報(bào)圖22009-2013富國(guó)銀行凈利潤(rùn)占比。? ? 數(shù)據(jù)來源：富國(guó)銀行年報(bào)圖32009-2013富國(guó)銀行平均存款來源占比。? ? 數(shù)據(jù)來源：富國(guó)銀行年報(bào)　　富國(guó)銀行依托在全美39個(gè)州的6200多個(gè)商店開辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行下轄小企業(yè)銀行部、個(gè)人即小企業(yè)存款部、消費(fèi)者聯(lián)絡(luò)部、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部和地區(qū)銀行。富國(guó)銀行擁有強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，全美三分之一的家庭與富國(guó)銀行有業(yè)務(wù)往來，其存款的市場(chǎng)份額在美國(guó)的17個(gè)州都名列前茅。社區(qū)銀行依托精細(xì)化的業(yè)務(wù)模式。為實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的精細(xì)化運(yùn)作，富國(guó)銀行從簡(jiǎn)單的“收入-費(fèi)用=利潤(rùn)”公式中道出了密度、交叉銷售、

7、效率和投資4個(gè)模型，并通過以模型量化指標(biāo)取代傳統(tǒng)的考核指標(biāo)，使部門和機(jī)構(gòu)的驅(qū)動(dòng)不偏離其總體戰(zhàn)略。二、富國(guó)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)　　在介紹富國(guó)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)之前需首先介紹一下美國(guó)小微企業(yè)的總體情況?！　。ㄒ唬┟绹?guó)小微企業(yè)概況　　美國(guó)銀行業(yè)主要通過企業(yè)人數(shù)定義企業(yè)規(guī)模，微型企業(yè)為雇員人數(shù)10人以下的企業(yè)，小型企業(yè)為雇員人數(shù)10-100人的企業(yè)，中型企業(yè)為雇員人數(shù)為100-499人的企業(yè)。其中，貸款金額100萬美元以下的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)中，社區(qū)銀行占比50%以上，大銀行所占比例不是很高。但在金額為10萬美元以下的貸款中，大型銀行和特殊銀行（如全國(guó)

8、性信用卡銀行）又占據(jù)了最大比例。摩根大通、美洲銀行、花旗銀行和富國(guó)銀行四大行占美國(guó)7000多家銀行總資產(chǎn)的45%，其小微企業(yè)貸款余額占比達(dá)全美銀行的37%?！　鹘y(tǒng)觀念認(rèn)為，社區(qū)銀行的成本低，網(wǎng)點(diǎn)更貼近客戶