微金融貸款講課稿.ppt

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1、微金融貸款孟加拉國的“格萊珉”銀行模式是發(fā)展中國家了不起的創(chuàng)新，尤努斯在1980年設(shè)立，目前它的分支機(jī)構(gòu)遍布全國46620個(gè)鄉(xiāng)村。它的貸款對(duì)象是窮人和弱勢(shì)群體，96%為農(nóng)村婦女，旨在幫助窮人形成“造血功能”，運(yùn)作上采取“微貸聯(lián)保，存貸結(jié)合，無需抵押，信用遞增”的方式，期限短、利率較高運(yùn)行至今，該銀行幫助了630萬借款和家庭，其中58%擺脫了貧困。更可貴的是，它的還款率高達(dá)98.89%。最偉大貢獻(xiàn)兩點(diǎn)（1）“窮人是有誠信的”；（2）“穿草鞋與穿皮鞋的銀行是不一樣的”2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了尤努斯先生一、主要概

2、念與“小型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)假說”解釋最直接相關(guān)的有兩組相對(duì)的概念，“交易貸款與關(guān)系貸款”和“硬信息與軟信息”Berger和Udell（2002）將銀行貸款按信息的來源和類型區(qū)分為財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、資產(chǎn)保證型貸款、企業(yè)信用評(píng)分貸款和關(guān)系型貸款前三種貸款技術(shù)稱為交易型貸款（TransactionLending），這類貸款的信息來源是以數(shù)量信息為主的“硬信息”（HardInformation），這種信息從可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表上較容易觀察、核實(shí)并度量其風(fēng)險(xiǎn)，再加上抵押品或擔(dān)保的信用增強(qiáng)的資產(chǎn)保證關(guān)系型貸款（Relationship

3、Lending）的信息來源是以質(zhì)量信息為主的“軟信息”（SoftInformation），如公司所有者的性格、家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性、公司和其供應(yīng)商的關(guān)系、在公司當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境下與財(cái)務(wù)間接相關(guān)的模糊信息等。這類信息一般通過信貸員和該公司的所有者、供應(yīng)商、顧客以及當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的長期接觸而獲得。由于小企業(yè)往往存在信息不透明、缺乏抵押品以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不達(dá)標(biāo)等缺陷，“軟信息”對(duì)于小企業(yè)貸款的價(jià)值十分重要，而且隨著交往時(shí)間越長，模糊狀態(tài)下的信息不對(duì)稱程度越低，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的判斷越準(zhǔn)確二、微金融與大銀行運(yùn)行模式差異理論解釋大銀行對(duì)應(yīng)著高容量、

4、低成本的“金融商品化”（FinancialCommodity）模式，但產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化使其面臨更大的價(jià)格競爭社區(qū)銀行或微金融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)著低容量、高成本的“高附加值”（HighValue-added）模式，但高的產(chǎn)品區(qū)別程度使其能收取較高的價(jià)格，其資產(chǎn)專屬性是它們的核心競爭力軟硬信息的劃分是相對(duì)的，特別在資本市場(chǎng)競爭壓力下和信息化時(shí)代，交易型貸款和關(guān)系型貸款邊界在移動(dòng)，大中型銀行與社區(qū)銀行的邊界也在移動(dòng)總的趨勢(shì)是：軟信息基礎(chǔ)上的關(guān)系貸款相對(duì)在減少，大中型銀行、特別是中型銀行更多的介入以軟信息為基礎(chǔ)的關(guān)系型貸款然而，社區(qū)

5、銀行和微金融對(duì)小微企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑诜?wù)支持作用特別大。盡管它們規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，但是它們的核心競爭力和獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制、風(fēng)控技術(shù)是大銀行的運(yùn)行機(jī)制和系統(tǒng)難以兼容的長期以來，中國的金融體系組織結(jié)構(gòu)中，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)存在“斷層”。盡管茅以軾、湯敏等人試點(diǎn)多年，但得不到政府的真正相應(yīng)四個(gè)情況導(dǎo)致我國微金融開始得到重視：1，尤努斯創(chuàng)立的“格萊珉”銀行模式的成功和他本人獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)給我國理論界、實(shí)務(wù)界和政府以極大的震撼—發(fā)展中國家可以創(chuàng)造自己的模式2，中國市場(chǎng)化和城鎮(zhèn)化過程中，民間資本和科技創(chuàng)新小微企業(yè)大量

6、涌現(xiàn)3，花旗、匯豐等國際活躍銀行在華機(jī)構(gòu)紛紛介入中國高科技小微企業(yè)貸款4，2008年金融危機(jī)后，金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念在回歸我國目前真正為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的有三類：一是傳統(tǒng)的信用合作社，是合作制或股份制的存貸款機(jī)構(gòu)；二是2009年后批準(zhǔn)，并展現(xiàn)活力的“小額貸款公司”，其資金來源是自己的資本金和央行規(guī)定的可以向商業(yè)銀行0.5杠率的借款；三是2010年批準(zhǔn)試點(diǎn)的“村鎮(zhèn)銀行”，它的存在方式必須是大銀行控股的子公司（嘗試兩套運(yùn)作系統(tǒng)）三、我國小額貸款模式——中國人的智慧（一）通過軟信息“重鑄”或“還原”財(cái)務(wù)報(bào)表信

7、貸員先將企業(yè)各類軟信息記錄下來，然后輸入擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的IT評(píng)分系統(tǒng)，通過各種權(quán)重的設(shè)計(jì)，把非財(cái)務(wù)信息盡可能還原為財(cái)務(wù)信息，從而得到是否放貸以及審批額度的結(jié)果和依據(jù)審貸委員會(huì)對(duì)其偏差進(jìn)行校正，還將與客戶長期業(yè)務(wù)交往的信用記錄和行為作為“關(guān)系”信賴度的加減分因素，從而作為主動(dòng)營銷和再次貸款時(shí)重新定價(jià)的依據(jù)“重鑄”或“還原”財(cái)務(wù)報(bào)表的技術(shù)是微金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的核心競爭力軟信息“還原”為財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容主要包括：1，將企業(yè)賬戶與企業(yè)主的私人賬戶相結(jié)合，根據(jù)企業(yè)流水帳記錄分析其應(yīng)收賬款、存貨等資產(chǎn)項(xiàng)目的真實(shí)性，

8、還原企業(yè)銷售收入、利潤率、存貨、應(yīng)收應(yīng)付賬款、固定資產(chǎn)等財(cái)務(wù)報(bào)表關(guān)鍵信息，通過實(shí)地考察存貨的保存期限判斷其周轉(zhuǎn)率；2，通過在食堂用餐員工的實(shí)際人次，來分析員工/工資、流水線產(chǎn)量和流水線條數(shù)，通過仔細(xì)核對(duì)和分析電表和水表的耗電量和用水量，作為測(cè)算產(chǎn)能的參考指標(biāo)；3，通過不定期與相關(guān)人聯(lián)系時(shí)，采用固定電話還是移動(dòng)電話，以及語氣，微表情來輔助判斷客戶目前的資金或財(cái)務(wù)狀態(tài)等（二）風(fēng)險(xiǎn)控制模式微