破解小微企業(yè)融資難問題實證探究

《破解小微企業(yè)融資難問題實證探究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、破解小微企業(yè)融資難問題實證探究　　【摘要】小微企業(yè)融資問題一直是個難題，文章基于商業(yè)銀行視角，從小微企業(yè)發(fā)展的總體情況及融資現(xiàn)狀入手，對商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的相關(guān)情況進行分析，深刻剖析商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展普遍存在的問題，提出了破解小微企業(yè)融資難的舉措，即商業(yè)銀行對小微企業(yè)實行專業(yè)經(jīng)營，前臺抓營銷、中臺做產(chǎn)品制度保障、后臺進行授信審批和風(fēng)險管控；針對小微企業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新；對小微企業(yè)客戶經(jīng)理實行激勵約束；銀行要轉(zhuǎn)變針對小微企業(yè)的風(fēng)險防控思路，以“售后服務(wù)”代替“貸后管理”?！娟P(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資；商業(yè)銀行小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部

2、分，在促進經(jīng)濟增長、緩解就業(yè)壓力、推動科技創(chuàng)新與維護社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。目前我國小微企業(yè)面臨籌資難、籌資少、融資貴、風(fēng)險大等問題，使得小微企業(yè)在生存和發(fā)展時缺少強大的助力，這已成為社會各界普遍關(guān)注的焦點。一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀（一）小微企業(yè)的發(fā)展狀況10小微企業(yè)是資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和企業(yè)人數(shù)相對較小的小型微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。目前中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，提供了80%以上的就業(yè)崗位，完成了70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、一半以上的出口收入和財政稅收，名副其實地占據(jù)

3、全國經(jīng)濟的“半壁江山”。不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)具有不同的特征：1.區(qū)域差異大，集群化趨勢明顯。小微企業(yè)主要依托當?shù)刭Y源稟賦、經(jīng)營慣例等形成地方特色，并逐步形成產(chǎn)業(yè)集群。以陜西為例，陜北地區(qū)依托當?shù)氐拿禾抠Y源形成煤化工集群，關(guān)中地區(qū)特別是西安地區(qū)依托當?shù)馗咝?、科研單位眾多的?yōu)勢形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，陜南地區(qū)依托當?shù)氐纳鷳B(tài)資源形成現(xiàn)代中藥加工集群。2.行業(yè)分布廣，產(chǎn)業(yè)鏈進程加快。小微企業(yè)經(jīng)營靈活，涉及國民經(jīng)濟中的大部分行業(yè)，且大部分依附于大中型企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，并逐步發(fā)展成為貫穿整個產(chǎn)業(yè)上、中、下游的產(chǎn)業(yè)鏈。3.管理

4、不健全，以家族式管理為主。小微企業(yè)大部分處于發(fā)展的初級階段，運營模式單一，財務(wù)與管理不健全，全國90%以上的小微企業(yè)以家族式管理為主，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的小微企業(yè)微乎其微。104.經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。相對于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)濟實力較弱，遇到外部環(huán)境變化時，經(jīng)營狀況容易惡化，抗風(fēng)險能力較弱，但其經(jīng)營靈活，成長性好，規(guī)模增速較快。（二）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀就融資而言，盡管國有企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率約為40%，貸款卻占金融機構(gòu)貸款總量的80%，而大量的以中小微企業(yè)為主的民營企業(yè)對中國經(jīng)濟增長貢獻率約為60%，其貸款卻占不到正規(guī)金融機構(gòu)貸

5、款總量的20%。根據(jù)阿里巴巴集團2010年10月份對小微企業(yè)融資需求的調(diào)研顯示，有63%的小微企業(yè)有融資需求，在有貸款需求的小微企業(yè)中，75%的小微企業(yè)貸款需求在100萬元以下。小微企業(yè)普遍存在融資渠道窄、融資成本高的問題。研究表明我國小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的特點是：企業(yè)內(nèi)部融資比例在融資結(jié)構(gòu)中偏大，有71.81%的小微企業(yè)將內(nèi)部積累作為主要資金來源，通過銀行貸款獲得所需資金的僅占11.41%。小微企業(yè)對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有促進性，對整個產(chǎn)業(yè)鏈具有補充性，前景具有廣闊性，融資需求具有多元性及“額小、面廣、期短”的個體性。102008年，銀監(jiān)會明確提

6、出“兩個不低于”的監(jiān)管要求，即：小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。同時，推進大中型銀行加強小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，提出了單列信貸規(guī)模、單獨配置資源、單獨信貸評審、單獨進行獨立會計核算的“四單原則”，逐步形成了以“六項機制”為基礎(chǔ)，以“四單原則”為保障，以“兩個不低于”為目標的行之有效的工作思路，有力地推動了商業(yè)銀行支持小微企業(yè)快速發(fā)展。二、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的實證分析（一）銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的實證分析1.支持體系不斷完善。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，2011年末，我國小微企業(yè)貸款余額達到21.7萬億元，同比增長18%

7、，高于全部貸款平均增長率15%，小微企業(yè)貸款余額10萬多億元，增長25%，高出平均貸款增長10個點，反映出商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)方面取得了成果。目前，各銀行紛紛成立專門的微貸中心，建立獨立的信貸體系，加大了對小微企業(yè)的支持力度。從全國性金融機構(gòu)來看，2008年建行陜西省分行率先在西北地區(qū)同業(yè)中成立了第一家小企業(yè)專營機構(gòu)——西安小企業(yè)經(jīng)營中心，三年多來建行陜西分行累計支持省內(nèi)小微企業(yè)客戶110200多家，累計投放信貸資金約180億元，貸款余額從2008年的5.2億元增長至目前的80多億元；民生銀行西安分行中小企業(yè)金融部經(jīng)營管理500萬元以上的

8、貸款，零售銀行部下設(shè)的“小微企業(yè)團隊”負責(zé)500萬元以下的貸款。從地方金融機構(gòu)來看，西安銀行有三個部門負責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)：一是公司金融業(yè)務(wù)部下設(shè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，負責(zé)信貸產(chǎn)品的