破解小微企業(yè)融資難的思考　

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1、破解小微企業(yè)融資難的思考破解小微企業(yè)融資難的思考小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)發(fā)展的重要組成部分，既促進(jìn)了就業(yè)崗位的增加，也為科技創(chuàng)新注入了新的活力。然而，由于規(guī)模小、信用擔(dān)保條件不夠、政府政策扶持不到位等原因，融資難問題已經(jīng)成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀小微企業(yè)的主要特點(diǎn)之一就是數(shù)量龐大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)的數(shù)量占到了我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，而且小微企業(yè)所涉及的行業(yè)也幾乎遍布了我國國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)，小微企業(yè)的稅收收入也占到了我國稅收總額的一半以上，其對我國GDP的貢獻(xiàn)額也超過了60%o毫無疑問，

2、小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可忽視的一股力量。但是與中大型企業(yè)相比，他們大都發(fā)展相對緩慢，多數(shù)小微企業(yè)在公司經(jīng)營發(fā)展過程中都處于初級階段，在追求企業(yè)的快速發(fā)展的進(jìn)程中，小微企業(yè)最大的問題就是缺乏發(fā)展的資金。而融資難的問題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。1.融資需求存在巨大缺口。小微企業(yè)數(shù)量較多，大多數(shù)處于低級發(fā)展階段，因而具有較大的發(fā)展?jié)摿?。這些小微企業(yè)要實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，就需要巨大的資金用于自身素質(zhì)的優(yōu)化，包括提高自身的生產(chǎn)技術(shù)水平、銷售能力和內(nèi)部管理水平，而由于規(guī)模小、信用擔(dān)保條件不夠、政府政策扶持不到位等原因，

3、其融資渠道比較單一、融資規(guī)模也有限。最方便的融資渠道就是通過商業(yè)銀行取得貸款，但是大多數(shù)商業(yè)銀行出于各方因素的考慮，通常是將信用度較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的大中型企業(yè)作為貸款對象，對小微企業(yè)貸款設(shè)置較高的門檻。一方面面臨巨大的資金需求，另一方面又很難從銀行獲得所需的資金支持，因此小微企業(yè)長期以來一直面臨資金短缺的困境，很難實(shí)現(xiàn)自身規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)營能力的提高1.融資成本相對較高。小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在向銀行申請貸款時(shí)不僅要支付基準(zhǔn)利率、較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)；還要支付銀行相應(yīng)的管理費(fèi)用，雖然小微企業(yè)貸款金額一般不是很高，但同

4、樣需要銀行一定的人力物力進(jìn)行管理，這就造成了較高的管理費(fèi)用；另外，小微企業(yè)融資多采用抵押擔(dān)保的方式，在擔(dān)保抵押的過程中，又不得不支付相應(yīng)的評估費(fèi)和擔(dān)保抵押金等相關(guān)費(fèi)用，其結(jié)果必然導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)的融資成本居高不下。近幾年，在央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和控制銀行信貸規(guī)模的背景下，從銀行取得貸款的途徑越來越難，這就使得越來越多的小微企業(yè)開始借助民間借貸資金，而本來利息率就相對較高的民間借貸也因此水漲船高，其借貸利率也在不斷攀升。所以種種經(jīng)濟(jì)背景與信貸壓力下，這些不斷上漲的資金成本最終轉(zhuǎn)嫁給了小微企業(yè)，從而提高了小微企業(yè)的融資成本，使本

5、來就缺乏資金的小微企業(yè)在融資時(shí)更加難以為繼。我國小微企業(yè)貸款供給方平均成本是大企業(yè)貸款的5倍左右。據(jù)《證券日報(bào)》調(diào)查顯示，我國各大銀行對小微企業(yè)的貸款利率通常是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮一定的比例，提高了小微企業(yè)的融資成本，使得融資難度大大加大。1.融資結(jié)構(gòu)單一、渠道狹窄。通常情況下，企業(yè)的融資方式包括內(nèi)源融資和外源融資。對小微企業(yè)而言，鑒于其發(fā)展規(guī)模比較小、信用評級不高，很難達(dá)到企業(yè)上市的標(biāo)準(zhǔn)，從而很難通過債券、股票等方式獲得資金，外源融資基本上只能通過銀行貸款來實(shí)現(xiàn)，而銀行又因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低等因素對小微企業(yè)貸款設(shè)置較高的條件

6、。面對難以獲得的外源融資，大多數(shù)小微企業(yè)便只能通過內(nèi)源融資的方式獲得發(fā)展企業(yè)的資金保障，然而通過內(nèi)源融資可獲得的資金非常有限很難滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。我省大多數(shù)小微企業(yè)都是通過內(nèi)源融資來解決資金需求的，融資方式過于單一，融資渠道狹窄，這就在很大程度上限制了企業(yè)的發(fā)展速度，使得企業(yè)很難突破資金瓶頸，尋求更高水平的發(fā)展。、小微企業(yè)融資困境分析小微企業(yè)在發(fā)展過程中普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、信用水平低、償債能力差、缺乏抵押擔(dān)保物等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)反映出小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中存在著種種問題。同時(shí)作為提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)一一銀行也沒有設(shè)計(jì)出

7、真正適合小微企業(yè)的融資服務(wù)產(chǎn)品，再加上政府支持的力度有限，使得小微企業(yè)融資更加困難。小微企業(yè)只有正確的認(rèn)識(shí)和解決經(jīng)營過程中存在的問題，才能使小微企業(yè)走出融資難的困境。1.小微企業(yè)自身素質(zhì)的欠缺。眾所周知，小微企業(yè)的規(guī)模都比較小，而且普遍缺乏抵押擔(dān)保物，家族式的管理使得企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分，有的小微企業(yè)主由于自身能力和知識(shí)的匾乏，企業(yè)經(jīng)營和管理水平有限，缺乏對企業(yè)長期發(fā)展的戰(zhàn)略眼光和管理安排，所對信用等級的提高不重視再加上小微企業(yè)大多沒有專門的管理人員從事信用等級的管理，其自身日常經(jīng)營不規(guī)范、員工流動(dòng)性比較大、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)比較混

8、亂，銀行很難獲知企業(yè)的全面信息，所以對這些小微企業(yè)的盈利能力、償債能力以及未來發(fā)展能力進(jìn)行融資評估的結(jié)果就不會(huì)太理想，其自身的素質(zhì)缺陷在傳統(tǒng)的銀行貸款審批手續(xù)下很難取得較好的信用水平，銀行的門檻難進(jìn)就成為了必然的現(xiàn)象。只有從本質(zhì)上提高自身的發(fā)展實(shí)力，增強(qiáng)自身的信用水平，才能從