貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查講述素材教學(xué)教材.ppt

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1、貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查講述素材概述貸前調(diào)查是貸款決策的依據(jù)通過調(diào)查核實(shí)有關(guān)借款人、貸款業(yè)務(wù)及擔(dān)保待方面的情況，全面、客觀、真實(shí)地揭示和評(píng)估貸款業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出應(yīng)對(duì)措施，從而為貸款正確決策提供依據(jù)貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)防控的閘門通過開展全面、深入、細(xì)致、高質(zhì)量的貸前調(diào)查工作，是做好信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，也是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。因此貸前調(diào)查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要防線，也是內(nèi)部控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的安全閘門第一部分貸前準(zhǔn)備一、搜集客戶的相關(guān)資料二、列明調(diào)查要點(diǎn)及確定貸前調(diào)查行程三、

2、填寫調(diào)研提綱等相關(guān)資料貸前準(zhǔn)備——搜集資料搜集資料的內(nèi)容包括：客戶所處行業(yè)的整體發(fā)展情況，客戶在行業(yè)中的地位，國家對(duì)其行業(yè)的相關(guān)政策；客戶的基本情況，生產(chǎn)經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)情況，客戶高管信息，客戶面臨的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)及挑戰(zhàn)。調(diào)查要點(diǎn)的依據(jù)：根據(jù)搜集掌握的客戶信息進(jìn)行初步加工，分析提出需要客戶明確的相關(guān)問題。根據(jù)客戶財(cái)報(bào)、項(xiàng)目可研報(bào)告，對(duì)有疑問的信息列出問題單。根據(jù)“調(diào)查報(bào)告”所需要撰寫的內(nèi)容，結(jié)合搜集到的客戶信息，將認(rèn)為無法進(jìn)行準(zhǔn)確描述的信息，列出清單請(qǐng)客戶回答。貸前準(zhǔn)備——填寫調(diào)研相關(guān)資料填寫調(diào)查提綱根據(jù)列明的調(diào)查要點(diǎn)相應(yīng)

3、完善調(diào)查提綱制作客戶授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單根據(jù)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐危谱骺蛻粜枰獪?zhǔn)備的材料明細(xì)單，待上門調(diào)查時(shí)提交給客戶?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查——調(diào)查流程（一）客戶經(jīng)理向客戶提問：根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況向客戶提出問題并做好記錄。（二）實(shí)地考察客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況一是向客戶提出實(shí)地查看客戶的經(jīng)營場(chǎng)所、辦公場(chǎng)地，倉儲(chǔ)情況、建筑工地、生產(chǎn)車間等；二是并用相機(jī)、DV等拍攝工具記錄上述情景，同時(shí)還應(yīng)對(duì)客戶的生產(chǎn)設(shè)備、存貨、抵質(zhì)押物實(shí)景進(jìn)行查看和影像記錄；（三）向客戶索要授信相關(guān)資料一是將“客戶所需提交材料的清單”提交給客戶；二是根據(jù)“材料單”

4、簡(jiǎn)單向客戶進(jìn)行解釋說明；三是向客戶提出準(zhǔn)備材料的要求及提交時(shí)間；四是與客戶說明在準(zhǔn)備材料的過程中如遇問題請(qǐng)與客戶經(jīng)理聯(lián)系現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查——調(diào)查內(nèi)容一、貸款合規(guī)性調(diào)查二、貸款安全性調(diào)查三、貸款效益性調(diào)查一、貸款合規(guī)性調(diào)查貸款的合法合規(guī)性是指對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：(1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格。應(yīng)仔細(xì)核查借款人的法人資格、借款資格，以及營業(yè)執(zhí)照的有效期、真實(shí)性、當(dāng)年是否辦理了年檢手續(xù)，貸款卡的有效期及當(dāng)年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱

5、變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關(guān)信息)。(2)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。(3)對(duì)需董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。一、貸款合規(guī)性調(diào)查(4)對(duì)抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)審查其是否符合銀行貸款擔(dān)保管理規(guī)定，是否為重復(fù)抵(質(zhì))

6、押的抵(質(zhì))押物。(5)對(duì)貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進(jìn)出口許可證是否真實(shí)、有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。(6)對(duì)購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定。信貸業(yè)務(wù)人員需分析借款用途的正常、合法、合規(guī)及商品交易合同的真實(shí)可靠性。(7)對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查借款人的借款目的，防范信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)。二、貸款安全性調(diào)查貸款的安全性是指銀行應(yīng)當(dāng)盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，避免風(fēng)險(xiǎn)，

7、保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行要承擔(dān)極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行業(yè)務(wù)人員必須對(duì)借款人的信用資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：(1)對(duì)借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽(yù)，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。(2)考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培養(yǎng)機(jī)制和健全負(fù)責(zé)的董事會(huì)。(3)對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行調(diào)

8、查，對(duì)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)重要數(shù)據(jù)核對(duì)總賬、明細(xì)賬，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標(biāo)、盈利指標(biāo)和營運(yùn)指標(biāo)等重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。二、貸款安全性調(diào)查(4)對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；對(duì)沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃。(5)對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外