基于隴南經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)戶住房重建金融支持問(wèn)題思索

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1、基于隴南經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)戶住房重建金融支持問(wèn)題思索【摘要】我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害高發(fā)的國(guó)家，在實(shí)施災(zāi)后恢復(fù)重建過(guò)程中來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持扮演了重要的角色。但由于商業(yè)性金融支持和政策性災(zāi)后救助難以有效契合，同時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全，應(yīng)對(duì)措施不完善等問(wèn)題，導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)聚集對(duì)金融穩(wěn)定造成不利影響。本文梳理了5.12地震后金融支持隴南市農(nóng)戶住房重建的做法、成效及存在的問(wèn)題，就金融支持災(zāi)后重建應(yīng)采取的措施進(jìn)行了思考。【關(guān)鍵詞】災(zāi)后重建金融風(fēng)險(xiǎn)一、隴南市金融支持農(nóng)戶住房災(zāi)后重建的做法（一）采取政策性和商業(yè)

2、性互補(bǔ)的金融支持模式6一方面，隴南市10家地方法人金融機(jī)構(gòu)和市農(nóng)業(yè)銀行利用自有資金為農(nóng)房重建提供金融支持，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶住房重建貸款19.99億元，支持住房重建和維修農(nóng)戶9.96萬(wàn)戶，其中：9家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)房重建貸款9.6萬(wàn)戶，金額19.03億元；市農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放2414戶，金額6846萬(wàn)元；隴南金橋村鎮(zhèn)銀行發(fā)放1220戶，2766萬(wàn)元。另一方面，國(guó)家開發(fā)銀行以委托貸款形式彌補(bǔ)農(nóng)房重建資金缺口。國(guó)開行（委托）發(fā)放農(nóng)村住房災(zāi)后重建貸款13.42萬(wàn)戶，金額21.4億元。全市累計(jì)發(fā)放農(nóng)房重建貸款

3、達(dá)41.66億元，為災(zāi)后農(nóng)村地區(qū)社會(huì)秩序穩(wěn)定和農(nóng)村災(zāi)后重建順利推進(jìn)做出了重要貢獻(xiàn)。（二）采取政策扶持與資金支持相結(jié)合的雙重保障模式在政策扶持層面，隴南市從減輕承貸金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)壓力，增強(qiáng)貸款能力入手，為災(zāi)后重建創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。人民銀行執(zhí)行了區(qū)別于一般地區(qū)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率和優(yōu)惠支農(nóng)再貸款利率。災(zāi)后重建期間，存款準(zhǔn)備金率較一般地區(qū)累計(jì)下調(diào)4.5個(gè)百分點(diǎn)，有效增強(qiáng)了法人金融機(jī)構(gòu)貸款能力；執(zhí)行了低于一般地區(qū)0.99個(gè)百分點(diǎn)支農(nóng)再貸款優(yōu)惠利率，有效降低了金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)壓力。在資金支持層面，人民銀行合理運(yùn)用支

4、農(nóng)再貸款，保障法人機(jī)構(gòu)流動(dòng)性充裕，累計(jì)投放支農(nóng)再貸款43億元，年均余額達(dá)到12.2億元。財(cái)政部門通過(guò)對(duì)農(nóng)戶住房重建貸款利息進(jìn)行補(bǔ)貼，有效減輕了貸款農(nóng)戶在重建期間的付息壓力。（三）采取政銀對(duì)接的貸款投放模式6通過(guò)由受災(zāi)農(nóng)戶向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提出貸款申請(qǐng)，提供貸款材料，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查同意后移交承貸金融機(jī)構(gòu)，再由承貸銀行核實(shí)資料并發(fā)放貸款的方式，有效減輕了因集中時(shí)間大規(guī)模投放貸款對(duì)承貸銀行造成的工作壓力，提高了貸款發(fā)放效率。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合受災(zāi)農(nóng)戶實(shí)際，對(duì)災(zāi)后重建所需貸款，簡(jiǎn)化手續(xù)、明晰審批流程、減

5、少環(huán)節(jié)，做到快速審查、快速放貸、靈活期限并執(zhí)行優(yōu)惠利率；對(duì)因?yàn)?zāi)不能按時(shí)償還貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，為受災(zāi)群眾提供了重建資金保障。二、存在的問(wèn)題和不足（一）缺乏健全有效的融資擔(dān)保機(jī)制由于隴南市屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融市場(chǎng)發(fā)育程度低，金融體系的構(gòu)成和服務(wù)模式單一，長(zhǎng)期以來(lái)未形成健全的融資擔(dān)保機(jī)制。災(zāi)后重建期間，隴南市僅一家商業(yè)性擔(dān)保公司和兩支政策性擔(dān)保基金，其數(shù)量和規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際融資擔(dān)保需求，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的分散渠道，造成風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系集中。承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶住房

6、重建貸款過(guò)程中，因融資擔(dān)保機(jī)制缺失，有效擔(dān)保抵押缺乏，雖然采取“五戶聯(lián)保”的形式控制風(fēng)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶受災(zāi)面廣，且均有貸款，進(jìn)入還款周期后，借款農(nóng)戶相互觀望，聯(lián)保效果收效甚微，使災(zāi)后重建結(jié)束后信用風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，對(duì)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和區(qū)域金融穩(wěn)定造成不利影響。（二）缺乏成熟完善的應(yīng)急處置機(jī)制6雖然，隴南市各金融機(jī)構(gòu)、各相關(guān)部門在支持災(zāi)后重建過(guò)程中通力協(xié)作、密切配合，為農(nóng)村災(zāi)后重建順利推進(jìn)發(fā)揮了重要作用。但是，由于缺乏較為系統(tǒng)成熟的應(yīng)急處置機(jī)制和前瞻性的配套措施，在此期間積累的一些問(wèn)題隨著重建結(jié)束逐步顯現(xiàn)，

7、對(duì)承貸金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理造成較大壓力。一是農(nóng)房重建信貸投放任務(wù)在金融機(jī)構(gòu)間分配不均衡。占全市金融機(jī)構(gòu)存款份額32%的法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了全市96.6%的重建貸款投放任務(wù)。因農(nóng)戶住房重建貸款期限均為3～5年，導(dǎo)致承貸金融機(jī)構(gòu)期限結(jié)構(gòu)配置失衡。災(zāi)后重建期間，承貸法人金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)21.33倍，中長(zhǎng)期貸款占比上升59.6個(gè)百分點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確。承貸金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)性貸款模式發(fā)揮政策性支持作用，但在貸款投放過(guò)程中損失承擔(dān)缺乏與政策性貸款相對(duì)應(yīng)的政策保障，最終僅能以承貸金融機(jī)構(gòu)撥備和資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，

8、出現(xiàn)權(quán)責(zé)不對(duì)等的情況。（三）缺乏科學(xué)系統(tǒng)的貸后管理機(jī)制6由于災(zāi)后重建工作時(shí)間緊、任務(wù)重、范圍廣，且事前未建立完善、具有針對(duì)性的重建貸款貸后管理機(jī)制，對(duì)承貸金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門在貸后管理和貸款到期后的清收造成諸多障礙。一是貸款性質(zhì)宣傳解釋不力。因隴南市農(nóng)房重建實(shí)行“自籌1萬(wàn)、補(bǔ)助2萬(wàn)、貸款3萬(wàn)”的籌資模式，且相關(guān)部門對(duì)貸款性質(zhì)缺乏明晰的解釋，使部分借款農(nóng)戶將貸款和補(bǔ)助款混淆，對(duì)還款形成思想障礙。二是信用環(huán)境建設(shè)未能及時(shí)跟進(jìn)。災(zāi)后重建過(guò)程中對(duì)軟環(huán)境建設(shè)重視不夠，未將災(zāi)區(qū)