消費金融發(fā)展制約因素及對策.doc

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1、消費金融發(fā)展制約因素及對策摘要：我國消費金融發(fā)展會因為整個社會經(jīng)濟環(huán)境水平低、社會保障缺乏、人們消費觀念的傳統(tǒng)保守、行業(yè)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保障等原因而發(fā)展不足。政府、居民、金融機構(gòu)都需要針對實際情況做好環(huán)境調(diào)整與自身狀況的改善，由此來更好地提升我國消費金融發(fā)展水平，優(yōu)化整體發(fā)展狀況。關(guān)鍵詞：中國；消費金融；發(fā)展；制約因素；對策消費金融屬于當(dāng)下的新型消費信貸形式，可以有效地促使消費者進行現(xiàn)期消費，強化民眾的消費力，促使經(jīng)濟更快增長。我國面對著投資與出口量的增幅下降，通過消費金融則可以有效地促使經(jīng)濟增長，助力經(jīng)濟發(fā)展更強的動力。一、消費金融基本概念消費金融屬于相對

2、而言較晚出現(xiàn)的金融發(fā)展形勢，我國的消費金融屬于發(fā)展初期，還需要不斷地完善與調(diào)整。在專業(yè)獨立的理論體系建設(shè)上還不夠完善，對于該理念的概念也沒有統(tǒng)一的認定。一般情況下，消費金融為金融機構(gòu)在滿足消費者預(yù)期與當(dāng)期的服務(wù)、商品需求上而供給的金融服務(wù)形式。居民消費需求建立在可支配收入情況之上，消費需求與當(dāng)期可支配收入能力有密切關(guān)系，同時未來的預(yù)期可支配收入也與此緊密相連。如果出現(xiàn)消費者當(dāng)期收入不能滿足當(dāng)期需求的狀況，則可以通過借貸預(yù)期收入來有效的滿足消費者當(dāng)期的服務(wù)與商品需求。這種情況由此也催生了消費金融，滿足了市場實際需求。二、消費金融基本分類4（一）與消費場景配合。

3、當(dāng)下可以在線下3C賣場進行合作建立，如果消費者在線下進行3C產(chǎn)品分期付款活動，就可以通過人工智能與大數(shù)據(jù)算法技術(shù)來針對該消費者進行信用借貸，或者小微借貸有關(guān)的消費金融活動。這是當(dāng)下較為常見的消費金融方式。（二）與電商平臺配合。這種主要與電商平臺配合，為電商平臺有關(guān)消費活動進行賒賬功能?？梢葬槍W(wǎng)絡(luò)電商平臺做分期購物等服務(wù)，由此來提升電商平臺所具有的消費體驗感受，同時也加大電商平臺的產(chǎn)品與服務(wù)消費量，成為電商平臺的一項配套服務(wù)。（三）針對個人發(fā)放貸款。該消費金融是通過有關(guān)放貸公司直接為個人服務(wù)，主要是對個人的信用情況做評估，而后再進行信貸產(chǎn)品的推薦，有效的幫助

4、個人在資金周轉(zhuǎn)上的需求。三、我國消費金融發(fā)展的制約因素4（一）缺乏完善的消費金融體系。消費金融在我國得到快速的發(fā)展，但是在有關(guān)體系建設(shè)上還難以跟上實際變化的速度。個人在消費類貸款上的增幅日益提升，然而消費金融的服務(wù)功能與規(guī)模無法滿足實際消費市場的訴求。一般消費金融過多的在商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)中集聚，針對實際市場需求的多元化服務(wù)體系沒有得到有效的確立。非傳統(tǒng)金融機構(gòu)在此方面的工作仍舊存在多種漏洞，還處在嘗試階段。很多專業(yè)消費金融公司的發(fā)展程度仍舊停留在初步發(fā)展階段，信貸產(chǎn)品的種類與量相對不足，由此導(dǎo)致對消費金融發(fā)展的助力相對不足。其三，由于金融資源大量的集中

5、在發(fā)達城市區(qū)域，對于經(jīng)濟相對滯后與中小城鎮(zhèn)而言則較難獲得這些消費金融的服務(wù)，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的消費金融需求無法有效的滿足。（二）個人信貸需求缺乏。對于消費金融公司而言，在目標客戶的設(shè)定上，一般集中在中低端消費客戶，有關(guān)業(yè)務(wù)拓展也集中在耐用型與一般型消費品貸款。而此類消費金融公司更多的集中在大城市做試點操作，對于農(nóng)民有關(guān)的農(nóng)用機器、家用電器等消費品的信貸需求缺乏足夠的服務(wù)供應(yīng)。其次，當(dāng)下我國城鄉(xiāng)差距仍舊處于較大懸殊的狀況，作為普通居民在消費能力上相對較弱，導(dǎo)致消費信貸難以有效的開展。其三，整個社會的保障體系相對薄弱，人們在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面都承載著較大

6、的壓力，因此會進行長期大量的預(yù)防性儲蓄，由此來提升居民自身的安全感，這種傳統(tǒng)文化觀念的影響，導(dǎo)致人們對超前預(yù)支未來消費能力的行為仍舊有較大的不適應(yīng)與忌憚，進而對我國整體居民消費金融需求產(chǎn)生極大的抑制作用。（三）缺乏與金融環(huán)境匹配的完善法律環(huán)境。當(dāng)下我國個人消費信貸發(fā)展中缺乏完善匹配的法律法規(guī)保障，進而引發(fā)相關(guān)行業(yè)與法律之間的沖突與不規(guī)范運作的狀況。行業(yè)的發(fā)展仍舊在不斷的嘗試試水階段，法律法規(guī)處于觀望的狀態(tài)。法律法規(guī)沒有更為嚴格的限制，可以促使行業(yè)多方面的嘗試與突破，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展中各種亂象的出現(xiàn)，對整個行業(yè)健康發(fā)展帶來負面影響。其次，整體的個人征信體系的建設(shè)尚

7、不健全，無法全面、準確的為信貸服務(wù)提供有效的消費貸款客戶信用資料，消費金融公司在為個人提供貸款服務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險相對較高，整體的征信體系沒有綜合全面地收集個人多方面信息做支持，有限性征信體系相對局限。其三，消費金融發(fā)展中缺乏完善匹配的金融市場制度，缺乏專業(yè)健全的第三方催收機構(gòu)與信用評價機構(gòu)，由此導(dǎo)致整體的消費金融發(fā)展承擔(dān)更高的運營風(fēng)險與成本。其中催收機構(gòu)與信用評價機構(gòu)上也存較多的亂象，影響了消費金融機構(gòu)的正常發(fā)展。四、我國消費金融發(fā)展對策（一）完善社會保障體系，改善居民消費能力。從國家政府的層面來說，需要不斷地完善社會保障體系，讓居民有信心消費，尤其是讓有能

8、力消費的居民大膽的消費，有信心4的提前預(yù)支未來的消費