制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素及對(duì)策

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1、制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素及對(duì)策　　(中國人民銀行包頭市中心支行，內(nèi)蒙古包頭014010) 　　摘要：文章指出：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是否繁榮直接影響其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并對(duì)制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)建議。 關(guān)鍵詞：制約；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策 　　中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—6921(XX)18—0028—02 　　創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金

2、融體系，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融工作的重心。以包頭市土右旗為例，該旗地處內(nèi)蒙古呼包鄂經(jīng)濟(jì)金融“金三角”中心，全旗人口35萬，其中農(nóng)村人口29萬，占82.9%，農(nóng)村金融發(fā)展程度直接影響農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。 1制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素 1.1信貸投資結(jié)構(gòu)失衡 　　社會(huì)資金和農(nóng)村地區(qū)的資金大量流入城市，農(nóng)村資金嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民貸款困難，尤其在家庭分散經(jīng)營條件下的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，資金匱乏，還貸能力很不穩(wěn)定，商業(yè)銀行不愿將貸款投放給農(nóng)民。農(nóng)村信用社由于體制改革不到位

3、，難以充分發(fā)揮農(nóng)民合作組織所應(yīng)有的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)尚未向農(nóng)民開放。 1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮,服務(wù)功能弱化 　　近幾年,隨著金融體制改革步伐的加快,各國有商業(yè)銀行在農(nóng)村和縣域的機(jī)構(gòu)逐步收縮,農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。 　　1.3支農(nóng)信貸資金緊缺,難以滿足農(nóng)村信貸需求 　　農(nóng)村資金原本不足，但是每年又有大量的資金不斷流向城市,加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。①各國有商業(yè)銀行每年吸收的農(nóng)村資金存款,大部分上存后主要集中投放于城市和大中型企業(yè),每年新增的支農(nóng)信貸投

4、入幾乎為零。②郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款全額上存,未回流支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。③農(nóng)村信用社受季節(jié)性收貸和歷史包袱影響，在農(nóng)民急需貸款時(shí)往往資金短缺，難以放貸。④人民銀行的支農(nóng)再貸款規(guī)模有限,難以滿足日益擴(kuò)大的農(nóng)村信貸需求。 1.4貸款方式不符合農(nóng)村信貸實(shí)際 　　目前,在貸款方式上,農(nóng)村信用社的規(guī)定是逐步擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款份額,壓縮保證擔(dān)保貸款規(guī)模,逐步取消信用貸款。這項(xiàng)政策的出臺(tái)對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)有一定的積極意義,但從農(nóng)村具體情況考慮,設(shè)置過高的信貸準(zhǔn)入條件,會(huì)將相當(dāng)一部分農(nóng)戶和農(nóng)村工商業(yè)者擋在信貸服務(wù)之外,不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5、 1.5貸款期限確定不合理 　　多年來,農(nóng)村信用社始終延續(xù)春放秋收的傳統(tǒng)信貸思維,貸款期限大多以短期為主,未根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定,加劇了清收和管理工作難度,助長(zhǎng)了高利貸行為,加大了農(nóng)戶貸款成本。 　　1.6社會(huì)信用環(huán)境差,加劇了農(nóng)村信用社的“怕貸、惜貸”思想 　　近年來,針對(duì)不良貸款規(guī)模較大,歷史包袱沉重的實(shí)際,農(nóng)村信用社建立了貸款責(zé)任追究制,并加大檢查考核力度,有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。此類政策的出臺(tái)是源于內(nèi)部監(jiān)管的需要，也是針對(duì)較差的社會(huì)信用環(huán)境的無奈之舉。社會(huì)信用觀念淡漠,依法維權(quán)艱難,使農(nóng)村信用社

6、處于一種被動(dòng)的尷尬境地，造成一部分信貸人員產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想,制約了信貸資金的有效投放,制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 1.7信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制未完全建立 　　目前，農(nóng)村信用社自身財(cái)務(wù)狀況困難,面對(duì)大量的不良貸款，依靠現(xiàn)有的呆賬準(zhǔn)備金和自身力量難以在短時(shí)間內(nèi)處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。由于沒有建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,一旦借款人經(jīng)營狀況不佳,在自身無力承擔(dān)的情況下,其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然而然地轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社,造成信貸資產(chǎn)損失在所難免。 2對(duì)策建議 　　2.1繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮信貸支農(nóng)主力軍作用 　　①要明確農(nóng)村信用合

7、作社改革的總體方向是按照合作制原則進(jìn)行改革，把農(nóng)村基層信用合作社真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。②應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)歸屬，即所有制性質(zhì)，其資金財(cái)產(chǎn)是農(nóng)民個(gè)人所有基礎(chǔ)上的農(nóng)民集體所有制。信用社社員的股金屬于農(nóng)民社員個(gè)人所有，集體使用。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。③應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。農(nóng)村信用合作社是合作經(jīng)濟(jì)組織，其法人治理結(jié)構(gòu)不完全等同于股份公司的法人治理結(jié)構(gòu)，有著自己的特色。農(nóng)村金融的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“三會(huì)”制度，強(qiáng)化社員民主管理。④牢牢把握農(nóng)村信用社“立足農(nóng)村、以農(nóng)為本、服

8、務(wù)三農(nóng)”市場(chǎng)定位,進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)功能。 　　2.2拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持，將農(nóng)村發(fā)展銀行辦成真正面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機(jī)構(gòu) 　　農(nóng)村發(fā)展銀行作為國家政策性金融機(jī)構(gòu)，過去主要面向國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，基本不是向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民開放，業(yè)務(wù)范圍狹窄，支農(nóng)作用不大。改革的重點(diǎn)應(yīng)