農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策.doc

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1、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策2020年是精準(zhǔn)扶貧的收官之年,也是實(shí)現(xiàn)全面小康最關(guān)鍵的一年,產(chǎn)業(yè)扶貧、資金扶目前，我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)不僅在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和機(jī)具、人員配備上不斷強(qiáng)化，而且在金融服務(wù)的模式、渠道、產(chǎn)品、效率上也不斷豐富，金融服務(wù)為“三農(nóng)”發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。但深入分析西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)狀況，當(dāng)前有以下四個(gè)方面需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步關(guān)注和改進(jìn)。本文，對(duì)此進(jìn)行了解析。金融需求方面一是有效的金融服務(wù)需求主要表現(xiàn)為普惠性的特征。當(dāng)前，西部地區(qū)農(nóng)村的青壯年勞動(dòng)力大多外出創(chuàng)業(yè)或務(wù)工，留在農(nóng)村地

2、區(qū)的居民多是年歲較大的中老年人與尚未獨(dú)立生活的未成年人。這些群體的金融服務(wù)需求大多是以零星資金存取、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等與基本生產(chǎn)生活保障有關(guān)的需求，普惠性特征明顯。二是可持續(xù)的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求發(fā)展不足。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限，難以形成豐富的有效金融服務(wù)需求，更缺乏形成有效金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)和條件，因此制約了其有效金融服務(wù)需求的規(guī)模。如德陽(yáng)市轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，缺少具備一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈及相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群，受此影響農(nóng)村居民發(fā)展產(chǎn)業(yè)的用信水平不高。

3、據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至6月末，德陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的授信客戶(hù)（包括企業(yè)和個(gè)人）戶(hù)數(shù)64.5萬(wàn)戶(hù)，但實(shí)際用信戶(hù)數(shù)12.16萬(wàn)戶(hù)，用信率僅為18.85%。其中用信用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)的客戶(hù)不足3萬(wàn)戶(hù)，僅占授信客戶(hù)的4.65%、用信客戶(hù)的24.67%。改進(jìn)建議4學(xué)海無(wú)涯一是大力發(fā)展特色與優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的不同特點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種植養(yǎng)殖大戶(hù)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展等，按照“一村有品”“一鎮(zhèn)多品”“一縣眾品”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，以市場(chǎng)為導(dǎo)向促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群融合發(fā)展，從而形成有效的、豐

4、富的產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)需求。二是強(qiáng)化產(chǎn)融對(duì)接。集成基層政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)力量，深入了解農(nóng)村地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等狀況，通過(guò)“銀政企”對(duì)接會(huì)、業(yè)務(wù)交流會(huì)、農(nóng)產(chǎn)品推廣會(huì)、金融知識(shí)宣講會(huì)等多種形式搭建溝通交流平臺(tái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培育和形成相關(guān)的有效金融服務(wù)需求。金融服務(wù)供給方面一是金融服務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性不足。受多方面因素的制約，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的信用基礎(chǔ)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化程度有限，滿(mǎn)足其金融服務(wù)還需要充分考慮多方面因素。如農(nóng)村地區(qū)銀行的金融服務(wù)與保險(xiǎn)公司金融服務(wù)之間就缺乏有效的對(duì)接基礎(chǔ)與對(duì)接成果，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)

5、服務(wù)特別是商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)在農(nóng)村推廣與落地不夠，未能有效地打通通過(guò)保險(xiǎn)公司為農(nóng)村居民或產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而提升其申請(qǐng)銀行融資服務(wù)征信水平的渠道。二是農(nóng)信機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員年齡老化，業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)有待提升；在授信業(yè)務(wù)活動(dòng)中貸前篩選合適客戶(hù)、貸后控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足。在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格問(wèn)責(zé)的情況下，工作中不少基層銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相較于開(kāi)發(fā)新客戶(hù)更傾向于維護(hù)舊客戶(hù)，相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。三是農(nóng)村法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融科技作用有限。在農(nóng)村地區(qū)法人銀行機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的科技保障

6、主要依靠省級(jí)聯(lián)社與發(fā)起行，其自身在科技方面投入少，難以有效發(fā)揮科技作用及時(shí)形成相關(guān)的新金融服務(wù)供給。如農(nóng)信機(jī)構(gòu)近幾年批量開(kāi)立社?？ǚe累了大量的客戶(hù)和交易數(shù)據(jù)，但由于科技整合能力不足、數(shù)據(jù)的收集和智能化運(yùn)用不足，信息多呈碎片化特征，客戶(hù)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息難以形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)并配套產(chǎn)生相應(yīng)的金融服務(wù)。改進(jìn)建議一是不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的精準(zhǔn)性。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的信用基礎(chǔ)與產(chǎn)權(quán)4學(xué)海無(wú)涯市場(chǎng)化狀況特點(diǎn)，量身定制更多的“接地氣”服務(wù)產(chǎn)品。如加大農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，通過(guò)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)保障的增信作用對(duì)接銀行機(jī)構(gòu)

7、的融資服務(wù)，從而打通農(nóng)村居民或農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目所需金融服務(wù)的“最后一公里”。二是不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)能力。強(qiáng)化培訓(xùn)與實(shí)踐，引導(dǎo)金融從業(yè)人員主動(dòng)盡職，及時(shí)滿(mǎn)足當(dāng)?shù)睾侠淼?、有效的各?lèi)金融服務(wù)需求。三是強(qiáng)化科技服務(wù)支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化科技資源整合，加強(qiáng)支付結(jié)算應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)、數(shù)據(jù)治理與集成等，做到經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，從而激活更多的金融服務(wù)。金融服務(wù)要素支持方面一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)不足。目前，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)在登記方面取得了較好進(jìn)步，但在評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等方面的建設(shè)滯后。由于缺少評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)機(jī)制的有效保障，

8、缺乏價(jià)值流動(dòng)性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)難以有效對(duì)接銀行機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)。據(jù)成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所德陽(yáng)交易所提供的信息，該所現(xiàn)已成交的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)案例均是首次交易流轉(zhuǎn)而無(wú)兩次及多次交易流轉(zhuǎn)，眾多銀行機(jī)構(gòu)因擔(dān)心將來(lái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價(jià)值流動(dòng)性問(wèn)題而不愿或不敢參與相應(yīng)涉及的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資。二是農(nóng)村金融服務(wù)工作的收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。由于大量的農(nóng)戶(hù)貸款普遍金額小、戶(hù)數(shù)多，銀行機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)工作的壓力大，加之涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)見(jiàn)性偏高，再加上相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)績(jī)效考核的影響，銀行機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理在發(fā)放