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1、農(nóng)村金融服務存在的問題及對策 1金融服務中存在的主要問題 1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并,支農(nóng)服務體系不健全 近年來,銀行業(yè)金融機構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大,金融網(wǎng)點的大量撤并,在使銀行業(yè)機構(gòu)減少成本和降低風險的同時,也帶來農(nóng)村金融服務的弱化,特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入,這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠山區(qū),由于沒有金融機構(gòu),當?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務,辦理業(yè)務要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城,加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔和融資困難。 1.2農(nóng)村資金外流嚴重,“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇 目前,農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,大量農(nóng)村資金流入其他領域,加劇了農(nóng)村資金供
2、求緊張的趨勢[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小,難以發(fā)放貸款,大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因,導致當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上,形成事實上的支農(nóng)資金外流,導致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。 1.3貸款利率定價固化,不利于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展 農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定,基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率,沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作,但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求,限制了農(nóng)村金融服
3、務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤,但同時卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高,加重了貸款農(nóng)戶負擔,不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求,具有收益低、不穩(wěn)定的特點,高額利率往往會讓農(nóng)戶對貸款望而卻步,轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟投入或適當縮小生產(chǎn)規(guī)模,影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,進而影響社會主義新農(nóng)村建設的進程。 1.4金融服務手段單一,難以滿足“三農(nóng)”需求 目前,農(nóng)村信用社金融服務的手段單一,經(jīng)營的貸款業(yè)務主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,普遍存在期限短、金額小的特點,難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求[6]。2對策 2.1加大“扶小”力度,加快金融體制創(chuàng)新 目前
4、,很多金融機構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業(yè)、大項目為對象進行設計的,不適應農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求,需要引導金融機構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務機構(gòu),單獨考核、獨立核算,減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu),維護和鞏固縣聯(lián)社的法人地位,使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對農(nóng)村改革發(fā)展中重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持,大力
5、開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r(nóng)村基礎設施建設中長期信貸業(yè)務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務,參與農(nóng)村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務的市場主體,鼓勵和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織,并落實相應的政策扶持與風險監(jiān)控措施?！ ?.2提高“扶小”效率,推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新 要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套,通過多項政策的組合,進一步調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性,引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。要抓緊出臺林權(quán)、農(nóng)業(yè)機械、土地承包經(jīng)營權(quán)、住房和
6、宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施,并且適當?shù)亟档拖嚓P環(huán)節(jié)的收費。農(nóng)村信用社應盤活農(nóng)村金融“生物鏈”,開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜,在全國率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品,只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金,加大農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務的貼補力度?！ ?.3完善“扶小”機制,營造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境 良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進金融服務創(chuàng)新的一個重要前提,也是推進金融服務創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容
7、。信用體系越健全,金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少,開發(fā)的思想解放程度越高,創(chuàng)新水平越高,開發(fā)的領域越廣,貸款主體應用的也會更多更靈活。因此,要以農(nóng)村信用體系建設為切入點,創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境,使信貸雙方建立互信機制,形成相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán),吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套,調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性,引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財政部出臺了對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策,令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)改革,可為抵押品交易創(chuàng)造條件,
