供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理探究.doc

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1、供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理探究摘要：提出將物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，通過運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)中小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，從而提高銀行對中小企業(yè)的授信能力，并對供應(yīng)鏈融資過程中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，使供應(yīng)鏈金融更好地為中小企業(yè)提供服務(wù)。關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；供應(yīng)鏈金融；信用風(fēng)險(xiǎn)管理；控制措施１文獻(xiàn)綜述楊冬梅將物聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)信息系統(tǒng)相集成，在傳統(tǒng)的物流倉儲(chǔ)管理信息系統(tǒng)中增加風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模塊。董偉將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用在物流活動(dòng)的產(chǎn)品質(zhì)量安全、智能追溯系統(tǒng)、物流過程可視化、智能管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和配送中心方面，并幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍。張寶佳等認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)能對物流

2、金融環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，并提高物流金融市場信息質(zhì)量。段歡，胥麗莉研究國內(nèi)外物聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)態(tài)情況，提出物聯(lián)網(wǎng)在金融物流活動(dòng)進(jìn)行安全監(jiān)控方案。弓永章，劉逢等將物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈管理和現(xiàn)代物流技術(shù)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)質(zhì)押物的監(jiān)管，并將供應(yīng)鏈金融物流監(jiān)管系統(tǒng)與質(zhì)押物金融借貸系統(tǒng)相互整合為供應(yīng)鏈金融物流運(yùn)作管理平臺(tái)。本文將物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，通過物聯(lián)網(wǎng)對供應(yīng)鏈金融中融資企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理與控制，減少中小企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的信息不對稱現(xiàn)象，提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力，解決供應(yīng)鏈中小企業(yè)融資門檻高的問題，并使銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理更加技術(shù)化和精確化，使供應(yīng)鏈金融更

3、好地為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。２物聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融5學(xué)海無涯物聯(lián)網(wǎng)是信息化時(shí)代新技術(shù)的重要組成部分。國際電信聯(lián)盟（ＩＴＵ）定義物聯(lián)網(wǎng)是通過二維碼識(shí)讀設(shè)備、射頻識(shí)別（ＲＦＩＤ）裝置、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)和激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。因此物聯(lián)網(wǎng)使物與物、人與物的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)分為感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層，同時(shí)物聯(lián)網(wǎng)包括傳感器技術(shù)、ＲＦＩＤ標(biāo)簽技術(shù)和嵌入式系統(tǒng)技術(shù)。深圳發(fā)展銀行認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是指在對供應(yīng)鏈內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基

4、礎(chǔ)上，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行等金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，是指合約一方未履行合約義務(wù)而導(dǎo)致債權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性。我國經(jīng)濟(jì)正處于快速增長時(shí)期，技術(shù)的發(fā)展使各行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力，中小企業(yè)作為特殊的企業(yè)群體，在供應(yīng)鏈中明顯處于劣勢地位。供應(yīng)鏈金融是銀行推出的以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的真實(shí)交易為基礎(chǔ)的一種綜合性金融服務(wù)，并為供應(yīng)鏈的中小企業(yè)提供了新的融資渠道，彌補(bǔ)了中小企業(yè)８％－２０％的融資成本。據(jù)

5、有關(guān)數(shù)據(jù)顯示到２０２０年我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模將達(dá)到２７萬億元，供應(yīng)鏈金融這種創(chuàng)新融資模式發(fā)展前景廣闊。但中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低和信用評(píng)級(jí)歷史短，使得銀行對中小企業(yè)的信用審核較為嚴(yán)格，并且放貸過程會(huì)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款金額的增加也會(huì)使銀行投入較大的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。因此中小企業(yè)在向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請融資時(shí)會(huì)面臨受信和貸款難問題，不利于自身的發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)作為新的實(shí)用技術(shù)，并且在“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的背景下，能夠應(yīng)用在金融領(lǐng)域并與供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、金融科技公司和第三方物流公司相結(jié)合，加強(qiáng)銀行與供應(yīng)鏈中小企業(yè)的聯(lián)系，使銀行掌握中小企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的實(shí)際情況，

6、并切實(shí)根據(jù)企業(yè)的發(fā)展需要提供融資服務(wù)，很大程度上降低供應(yīng)鏈融資的不確定性與高風(fēng)險(xiǎn)性，提高了供應(yīng)鏈的整體運(yùn)作效率。３供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理5學(xué)海無涯通過運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低企業(yè)融資的信息不對稱程度，幫助中小企業(yè)解決發(fā)展的資金需求，并且物聯(lián)網(wǎng)能夠更好地對供應(yīng)鏈金融過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。３．１優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)能力。在銀行的業(yè)務(wù)流程上充分利用物聯(lián)網(wǎng)的思維與技術(shù)，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的資金流、物流和信息流相互融合，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程定制化、智能化和普惠化的發(fā)展目標(biāo)。在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)地

7、對質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)操作過程的數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化和透明化管理。對中小企業(yè)融資后可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)由事后追蹤改為事前防范，有效降低銀行的運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。在供應(yīng)鏈的中間業(yè)務(wù)方面，尤其在生產(chǎn)、流通、經(jīng)營等環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)能夠主動(dòng)提供覆蓋供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)全方位和定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融中間服務(wù)，并且提供投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)信用評(píng)價(jià)和綜合金融解決方案等，有助于銀行開展高附加值的創(chuàng)新型金融服務(wù)。在銀行為客戶提供產(chǎn)品服務(wù)方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠全方位的獲取客戶信息并對客戶的不同需求特征進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而實(shí)現(xiàn)對供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供精準(zhǔn)高效的融資產(chǎn)品服務(wù)，基于物聯(lián)網(wǎng)的

8、銀行服務(wù)結(jié)構(gòu)如圖１所示。３．２有效監(jiān)控信息，重塑風(fēng)控體系。物聯(lián)網(wǎng)在一定程度上能夠克服傳統(tǒng)銀行在