農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺構(gòu)建研究.doc

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1、農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺構(gòu)建研究１農(nóng)村金融服務(wù)平臺發(fā)展現(xiàn)狀研究4學(xué)海無涯根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)平臺建設(shè)主體的不同，本文將農(nóng)村金融服務(wù)平臺分為三大類，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信息服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融服務(wù)平臺、以政府為主導(dǎo)的地方性金融服務(wù)平臺。１．１傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信息服務(wù)平臺。銀行網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的鋪設(shè)可以以農(nóng)村金融服務(wù)站的實體形式，提供必要的金融支持和服務(wù)。與此同時，銀行性金融機構(gòu)積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)化”，加速手機銀行、網(wǎng)上銀行、客服中心等線上服務(wù)平臺升級迭代，加速開發(fā)各種ＡＰＰ。部分農(nóng)村信用合作社結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨?，積極地探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的路徑

2、。江西省聯(lián)社以微信作為金融服務(wù)平臺，建設(shè)了百福微信銀行，實施“大平臺＋小銀行”的微信營銷推廣策略。山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社聊城信用社通過“農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺”，一方面積極帶動自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和推廣；另一方面為農(nóng)戶經(jīng)營提供上下游信息，方便農(nóng)產(chǎn)品輸送到城市，實現(xiàn)城鄉(xiāng)互通互聯(lián)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極探索服務(wù)三農(nóng)的路徑，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融需求的壓力。然而，大部分網(wǎng)上銀行、手機銀行等平臺并未針對三農(nóng)問題提供相應(yīng)的金融服務(wù)。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信息服務(wù)平臺并沒有真正下沉至農(nóng)村，為廣大農(nóng)民、農(nóng)戶接受。１．２互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。（１）以螞蟻金

3、服為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭打造的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。首先是以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主體的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，如螞蟻金服和京東金融。早在２０１４年，螞蟻金服便開始布局農(nóng)村金融，從一開始阿里的千縣萬村農(nóng)村淘寶計劃，到現(xiàn)如今旺農(nóng)貸平臺，旺農(nóng)保平臺和旺農(nóng)付平臺的推出，螞蟻金服很早便開始布局農(nóng)村金融市場。經(jīng)歷過“線上＋線下”的熟人模式，供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式后，螞蟻金服開始聯(lián)合政府與金融機構(gòu)做數(shù)據(jù)化平臺模式。一方面，螞蟻金服與縣域政府合作，在支付寶城市服務(wù)板塊開通縣域政府的專屬頁面，將當(dāng)?shù)氐母嘈袨榫€上化，從而形成更多數(shù)據(jù)。另一方面，與金融機構(gòu)共同打造“旺農(nóng)貸聯(lián)合放款

4、”平臺，面向縣域及以下農(nóng)民，幫助金融機構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)下沉，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供額度不等的信用貸款服務(wù)。（２）以新型互聯(lián)網(wǎng)公司為主體的涉農(nóng)Ｐ２Ｐ平臺。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至２０１７年１０月底，有１３１家涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的Ｐ２Ｐ平臺，占正常運營Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸平臺６．６３％。預(yù)計２０２０年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模將達(dá)到３２００億元。主要代表有宜農(nóng)貸、農(nóng)分期、翼龍貸、什馬金融、可牛農(nóng)業(yè)等。Ｐ２Ｐ平臺面向的用戶群體集中于“高級生產(chǎn)者”或者是想要擴大生產(chǎn)規(guī)模的“自生區(qū)域”的農(nóng)戶。以這部分人群作為創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金

5、融平臺的目標(biāo)群體，潛在的風(fēng)險會比較小一些，同時可以根據(jù)他們的需求階段，制定不同的功能模式。（３）以希望金融為代表的傳統(tǒng)巨頭打造的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。希望金融是新希望集團旗下一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領(lǐng)域。本質(zhì)上，希望金融也是一家Ｐ２Ｐ平臺，其優(yōu)勢是新希望集團擁有的線下全國近有６００家分子公司成為打通線上和線下的雄厚資源。（４）以政府為主導(dǎo)的地方性農(nóng)村金融服務(wù)平臺。由黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳牽頭，聯(lián)合哈爾濱工業(yè)大學(xué)和建設(shè)銀行黑龍江省分行，共同開發(fā)了黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)平臺

6、。該平臺運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，識別借款人信用，分析資金需求狀況，確定信貸資格和規(guī)模。成都市溫江區(qū)“農(nóng)貸通”金融綜合服務(wù)平臺，建立區(qū)、鎮(zhèn)、村三級農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心（站），以線上線下業(yè)務(wù)一體化提供融資對接服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)布、信貸需求征集、支農(nóng)政策集成、信用信息匯集共享等功能，推動各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)“應(yīng)貸盡貸”，充分激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場。截至２０１８年６月，“農(nóng)貸通”金融綜合服務(wù)平臺已完成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資４０筆，共計１．３８億元。２農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺需要解決的問題4學(xué)海無涯第一，農(nóng)村地區(qū)環(huán)境相對閉塞，信息滯后。從農(nóng)民角度看，盡管有各種各樣的農(nóng)村

7、金融服務(wù)平臺，但是客觀上，很多農(nóng)民、農(nóng)戶沒有渠道去了解和運用這些平臺，對平臺的接受度不高；主觀上，農(nóng)民對新鮮事物的接受度不高，接受金融知識宣傳和信息普及的興趣不夠。從平臺角度看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的優(yōu)勢是具備物理網(wǎng)點，可以通過物理網(wǎng)點的方式聯(lián)結(jié)線上和線下。但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款對農(nóng)民農(nóng)戶的要求是比較高的，農(nóng)民在信任傳統(tǒng)金融專業(yè)性的同時，又具有排斥感。純線上平臺降低了金融服務(wù)的門檻，但是沒有在農(nóng)村地區(qū)承擔(dān)起金融信息和知識的宣傳推廣工作。第二，風(fēng)控和成本是影響金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布局的重要因素。首先，農(nóng)村的資產(chǎn)性質(zhì)比較特殊，農(nóng)民通常缺乏抵押物；其次

8、，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的特殊性使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)面臨很多自然因素的風(fēng)險，風(fēng)險比較高；最后，無論是傳統(tǒng)的征信報告還是大數(shù)據(jù)征信對農(nóng)民、農(nóng)戶的覆蓋程比較低。這些因素導(dǎo)致農(nóng)戶融資的風(fēng)險是很高的。風(fēng)險高帶來的便是成本高。首先，