金融ic卡行業(yè)應(yīng)用范疇與策略

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1、金融IC卡行業(yè)應(yīng)用范疇與策略　　摘要：國(guó)家明確提出，“要以行業(yè)應(yīng)用為落腳點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合?！笆濉逼陂g全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，社保應(yīng)用要覆蓋60%的人口、居民健康卡持有率達(dá)80%”，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正面臨業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。在清晰厘定金融IC卡行業(yè)應(yīng)用范疇邊界的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)以戰(zhàn)略遠(yuǎn)景為指引，針對(duì)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的不同類型和特點(diǎn)，采取最有利于發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的實(shí)施策略，探索形成適合自身實(shí)際情況的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以促進(jìn)整體價(jià)值的持續(xù)增加。關(guān)鍵詞：金融IC卡行業(yè)應(yīng)用；范疇；策略中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2

2、265（2013）10-0067-05依據(jù)公開信息估計(jì)，當(dāng)前各商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)卡或者在談的金融IC卡行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目達(dá)數(shù)百個(gè)，涉及社保醫(yī)保、移動(dòng)支付、商業(yè)會(huì)員、交通市政、旅游休閑等多個(gè)行業(yè)。盡管金融IC卡行業(yè)應(yīng)用是新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但是發(fā)展迅速、影響范圍廣泛，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，確保金融IC卡行業(yè)應(yīng)用業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)清晰界定其范疇特征，梳理細(xì)化發(fā)展策略，準(zhǔn)確把握其內(nèi)在的規(guī)律要求。13一、金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的范疇探析可以從廣義和狹義兩個(gè)視角理解金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的范疇。從較寬范疇看，金融或者銀行都屬于具有顯著特征

3、的行業(yè)，相應(yīng)地金融應(yīng)用也應(yīng)該歸屬行業(yè)應(yīng)用的范疇。從商業(yè)銀行的立場(chǎng)看，該視角的豐富內(nèi)涵和外延不僅會(huì)造成分類歸納、特征描述、策略選擇等進(jìn)一步的認(rèn)知過于復(fù)雜，也會(huì)降低業(yè)務(wù)拓展、實(shí)踐創(chuàng)新的操作性，繼而影響業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。從較窄的范疇看，是從商業(yè)銀行的立場(chǎng)出發(fā)，相對(duì)金融應(yīng)用而言去理解金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，能夠避免較寬范疇視角的繁雜，較為清晰地把握其本質(zhì)特征。因此，本文基于較窄的范疇討論金融IC卡行業(yè)應(yīng)用。從商業(yè)銀行的立場(chǎng)看，金融IC卡行業(yè)應(yīng)用（下文簡(jiǎn)稱“行業(yè)應(yīng)用”）指由非商業(yè)銀行（含信用社，下同）作為產(chǎn)品或者服務(wù)的提供方，通過加載到商業(yè)銀行發(fā)行的具有金融應(yīng)用的IC卡

4、中，能夠?qū)崿F(xiàn)其行業(yè)目標(biāo)并且成功滿足客戶需求的應(yīng)用。行業(yè)應(yīng)用不包括銀行卡的金融應(yīng)用。其中，金融應(yīng)用包括借記應(yīng)用、貸記應(yīng)用和電子現(xiàn)金應(yīng)用。13行業(yè)應(yīng)用具有四個(gè)特征。首先，行業(yè)應(yīng)用提供方為除商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。即銀行卡的金融應(yīng)用不屬于行業(yè)應(yīng)用。對(duì)于商業(yè)銀行，無論是銀行卡的借記交易、貸記交易、電子現(xiàn)金交易，或者是以此為基礎(chǔ)的投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、凍結(jié)掛失、預(yù)授權(quán)等等，都是傳統(tǒng)意義的金融應(yīng)用。與過去相比，銀行卡介質(zhì)由磁條升級(jí)為芯片，除了安全性大為提升以外，金融應(yīng)用沒有產(chǎn)生實(shí)質(zhì)差異。基于銀行卡芯片介質(zhì)背景下興起發(fā)展的行業(yè)應(yīng)用，則是全新業(yè)務(wù)，不應(yīng)包含純粹的金融應(yīng)用

5、。其次，行業(yè)應(yīng)用既可以與金融應(yīng)用無關(guān)，也可以與金融應(yīng)用有關(guān)。由于行業(yè)應(yīng)用不是元素級(jí)別的概念，可以存在很多層級(jí)，因此某些與金融應(yīng)用有關(guān)的行業(yè)應(yīng)用，從不同的層級(jí)角度分析，也可能包含著部分純粹的行業(yè)應(yīng)用。再次，必須通過加載到商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡中實(shí)現(xiàn)。在銀行卡磁條介質(zhì)背景的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)中，非銀行聯(lián)名方的業(yè)務(wù)也是一種廣義上的行業(yè)應(yīng)用。但是，由于其更多的是卡號(hào)的簡(jiǎn)單識(shí)別，與芯片化介質(zhì)業(yè)務(wù)內(nèi)涵存在質(zhì)的差異，并不屬于本文的探討范疇。因此，IC卡行業(yè)應(yīng)用必須且只能通過加載到商業(yè)銀行發(fā)行的具有金融應(yīng)用的芯片中實(shí)現(xiàn)。最后，能夠成功滿足客戶需求并且實(shí)現(xiàn)應(yīng)用提供方的行業(yè)目標(biāo)。

6、即只要客戶愿意并且履行了應(yīng)用提供方的要求，已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)應(yīng)用目標(biāo)的全部條件，就能夠成功地滿足客戶的需求。二、金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的分類及特點(diǎn)行業(yè)應(yīng)用范圍廣、內(nèi)容多，可從不同角度、各個(gè)層面等進(jìn)行分類。本文基于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展視角，總結(jié)幾種常見的分類（見表1）。13（一）與金融應(yīng)用無關(guān)的IC卡行業(yè)應(yīng)用和與金融應(yīng)用有關(guān)的IC卡行業(yè)應(yīng)用與金融應(yīng)用無關(guān)的純粹IC卡行業(yè)應(yīng)用，是指在實(shí)現(xiàn)該行業(yè)需求目標(biāo)時(shí)，不涉及資金結(jié)算、核定、記錄等內(nèi)容的應(yīng)用。例如，在門禁通行應(yīng)用中，授權(quán)名單范圍內(nèi)則允許客戶通行，否則不允許通行，就屬于純粹行業(yè)應(yīng)用。與金融應(yīng)用有關(guān)的行業(yè)應(yīng)用，是指基于行業(yè)

7、應(yīng)用需求，牽涉到資金交易或者資金變動(dòng)的應(yīng)用。從質(zhì)的角度看，與金融應(yīng)用有關(guān)的行業(yè)應(yīng)用，可以拆分為純粹的行業(yè)應(yīng)用和基于行業(yè)應(yīng)用的金融應(yīng)用。例如，社保應(yīng)用就屬于與金融應(yīng)用有關(guān)的行業(yè)應(yīng)用。在社保應(yīng)用中，持卡人享有社會(huì)保障和公共就業(yè)服務(wù)權(quán)益的身份憑證，相關(guān)信息記錄和信息查詢等都屬于純粹的行業(yè)應(yīng)用。而社會(huì)保險(xiǎn)繳納、待遇領(lǐng)取、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算后的費(fèi)用支付等均牽涉到資金的變動(dòng)，就屬于基于社保行業(yè)應(yīng)用的金融應(yīng)用。從量的角度看，與金融應(yīng)用有關(guān)的行業(yè)應(yīng)用可以分為涉及資金數(shù)額、結(jié)算量大和涉及資金數(shù)額、結(jié)算量小的行業(yè)應(yīng)用。這里的涉及資金數(shù)額、結(jié)算量大小是相對(duì)而言，例如，當(dāng)前社保應(yīng)用就

8、可以歸屬于資金數(shù)額、結(jié)算量較大的行業(yè)應(yīng)用。（二）有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)IC卡行業(yè)應(yīng)用和無行業(yè)