關(guān)于銀行卡交易量與金融ic卡多行業(yè)應(yīng)用的研究

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1、關(guān)于銀行卡交易量與金融1C卡多行業(yè)應(yīng)用的研究王一平艮云田盛唯悅何嘉選安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院銀行卡作為一種安全便捷的支付工具和信用手段，目前已成為我國使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具。自21世紀(jì)以來，銀行卡逐漸成為政府支付結(jié)算、降低社會交易成本和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、規(guī)范市場秩序和提高社會現(xiàn)代化、文明程度的重要工具;也成為各銀行樹立自己特色品牌、獲取客戶及存款的不可或缺的載體，也是其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)途徑；同樣也是持卡人日常消費(fèi)、投資理財(cái)、資金調(diào)度的主要手段。根據(jù)《屮國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀發(fā)[2016]170號）要求，各發(fā)卡銀行應(yīng)自2017年5月1日起全而關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易，

2、讓客戶使用安全高效的金融1C卡。本文擬從銀行卡交易量影響因素的實(shí)證分析入手，基于雙邊市場等理論，介紹金融1C卡在擴(kuò)大銀行卡交易量方面所特有的優(yōu)勢及其跨行業(yè)應(yīng)用的研宄，為我國金融TC卡推廣發(fā)展的實(shí)踐提出一些建議。關(guān)鍵詞：金融1C卡;銀行卡產(chǎn)業(yè);1C卡跨行業(yè)應(yīng)用;基金：2017年國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)FI,項(xiàng)A編號2017103780,項(xiàng)目組成員：王一平，陳云田，盛唯悅，何嘉琪。指導(dǎo)老師:朱徳忠一、金融1C卡的屬性與發(fā)展?fàn)顩r（一）銀行卡產(chǎn)業(yè)1.理論基礎(chǔ)：雙邊市場。在經(jīng)濟(jì)交易活動中，有些市場交易活動必須在某個平臺上進(jìn)行，這個平臺通過一定的價(jià)格策略向交易雙方出雋平臺產(chǎn)品或服務(wù)，并努力促成它們在

3、平臺上實(shí)現(xiàn)交易。一般把具有這種特征的產(chǎn)業(yè)市場歸屬于“雙邊市場”。雙邊市場具有強(qiáng)烈的和互依賴性和互補(bǔ)性，即不管價(jià)格如何，若一方?jīng)]有需求，那么另一方也沒有需求。平臺向兩類消費(fèi)群體提供相同或不同的平臺產(chǎn)品，這些相同或不同的平臺產(chǎn)品在促成兩類消費(fèi)者達(dá)成交易方面是相互依賴和相互補(bǔ)充的，缺一不可。因此，雙邊市場必須向這兩類消費(fèi)群體制定合適的價(jià)格水平和價(jià)格結(jié)構(gòu)，以吸引他們到平臺上來并進(jìn)行交易。2.銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈。銀行卡交易流程大致為:發(fā)卡機(jī)構(gòu)-卡組織-收單機(jī)構(gòu)-特約商戶-持卡人。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要職能為發(fā)行各種支付卡并提供相關(guān)各項(xiàng)服務(wù)，收取持卡人所支付的商品售價(jià)和卡費(fèi)并向其提供免息期和積分優(yōu)惠等福利。收單機(jī)構(gòu)主要

4、負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理活動，收取發(fā)卡機(jī)構(gòu)扣除交換費(fèi)用后的商品售價(jià)，并支付給商戶。而卡組織是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中建立信息交換網(wǎng)絡(luò)、制定統(tǒng)一“度量衡”和技術(shù)方面的各項(xiàng)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、向各方提供服務(wù)的重要平臺，卡組織通過POS協(xié)議吸引商戶、利用經(jīng)濟(jì)利益吸引各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、同時與收單機(jī)構(gòu)展開合作、以服務(wù)打動消費(fèi)者來進(jìn)行運(yùn)作?？梢姡y行卡產(chǎn)業(yè)市場是個典型的雙邊市場。銀行卡組織必須創(chuàng)造出足夠大的網(wǎng)絡(luò)平臺來為持卡人和商戶各方提供和互依賴性的服務(wù)，拉動和平衡市場雙邊的需求，從而實(shí)現(xiàn)巨大的商業(yè)價(jià)值。從對雙邊市場的理論分析中可以知道，只有當(dāng)持卡人和商戶對銀行卡的需求得到平衡時，銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)平臺才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行卡的價(jià)值才能體

5、現(xiàn)，才能鼓勵消費(fèi)者和商戶共同采用銀行卡支付方式并參與到銀行卡支付系統(tǒng)中來。（二）金融1C卡發(fā)展方向1.銀行卡在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。表12015-2016年銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況截至2017年第一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量62.63億張。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量57.73億張，同比增長10.84%，環(huán)比增長2.00%,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.90億張，同比增長8.94%，環(huán)比增長5.43%。另一方面，銀行卡受理環(huán)境也在不斷改善，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2131.74萬戶，P0S機(jī)具2548.90萬臺，ATM機(jī)具94.06萬臺。交易量方面，全國共發(fā)生銀行卡交易307.43億筆，金額

6、196.06萬億元，同比分別增長24.79%和1.95%。銀行卡滲透率達(dá)48.60%，環(huán)比上升0.12個百分點(diǎn);銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)1.10萬元，同比增長11.71%;銀行卡卡均消費(fèi)金額為2424.37元，同比增訟1.07%;銀行卡筆均消費(fèi)金額1342.29元，同比下降20.68%。從同比下降劇烈的銀行卡筆均消費(fèi)金額屮可見，現(xiàn)今小額支付逐漸流行開來，為銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)，也帶來了新的問題。2.金融1C卡發(fā)展?fàn)顩r。中國人民銀行在2010年初步明確了商業(yè)銀行發(fā)行金融1C卡時間表，將金融1C卡推廣提到了重要的議事日程。2017年，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀

7、發(fā)[2016]170號）要求，各發(fā)卡銀行應(yīng)自2017年5月1日起全而關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易，讓客戶使用安全高效的金融1C卡。表22010-2016年我國金融TC卡數(shù)量占銀行卡總發(fā)卡量的比重自2011年《屮國人民銀行關(guān)于開展金融1C卡推廣工作的通知》發(fā)布以來，金融1C卡跨行業(yè)應(yīng)用的實(shí)踐取得良好成效。在公共交通領(lǐng)域，重慶、韶關(guān)、亳州、秦皇島等多個城市的公交公司已經(jīng)受理金融1C卡;上海、大連部分地