淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收措施

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1、淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收措施當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點(diǎn)，更是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點(diǎn)工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的良好環(huán)境，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的重要作用。我結(jié)合具體實(shí)踐和有關(guān)政策、法律、法規(guī)，談一些粗淺的想法和思考。一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是農(nóng)村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此，要充分認(rèn)識(shí)到清收盤活工作的重要性，要把此項(xiàng)工作放在戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識(shí)，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信

2、心，吃大苦，耐大勞，千方百計(jì)保全信貸資產(chǎn)，最大限度地減少信用社資金損失，降低風(fēng)險(xiǎn)，確保信用社每位員工真正認(rèn)識(shí)到，不良貸款和應(yīng)收未收利息，將嚴(yán)重制約信用社健康快速發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。二、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)要想實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機(jī)構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的機(jī)構(gòu)，落實(shí)專職人員，實(shí)行專業(yè)管理，實(shí)施專項(xiàng)考核，要明確清收計(jì)劃，考核任務(wù)完成情況，落實(shí)獎(jiǎng)罰措施，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，積極協(xié)助依法清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三、摸清底子，完善手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理部要對(duì)分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易

3、后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續(xù)工作，采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。四、依法起訴，強(qiáng)制收貸要經(jīng)過排查摸底，對(duì)有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時(shí)，從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā)，應(yīng)切實(shí)注意三點(diǎn)：一是對(duì)起訴的每筆貸款要斟酌是否有價(jià)值，防止出現(xiàn)訴訟等費(fèi)用高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對(duì)欠貸戶做深入細(xì)致的調(diào)查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對(duì)依法收貸判決的抵債物資要科學(xué)評(píng)估其真實(shí)價(jià)值，防止出價(jià)值低甚至不能

4、變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象，從而解決不良貸款表面降低無實(shí)際效益問題。五、政府支持，借力清收農(nóng)村信用社要向地方政府多匯報(bào)、多請示，爭取理解和支持，憑借法院、經(jīng)偵、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量，幫助農(nóng)村信用社打贏清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。要通過不斷地向各級(jí)政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)清收農(nóng)村信用社不良貸款對(duì)化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性，以及對(duì)加大新的貸款投放促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，組織人行、信用社等有關(guān)部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務(wù)，定期考核與督促。在清收不良貸款活動(dòng)中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段，重點(diǎn)抓好

5、有影響的貸款的清收，起到打擊一個(gè)、震動(dòng)一片、教育一方的作用，既達(dá)到清不良貸款，又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。六、落實(shí)責(zé)任，連帶清收對(duì)農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責(zé)任，負(fù)責(zé)清收已形成的不良貸款。對(duì)近幾年來形成的不良貸款，采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管部室督促、落實(shí)獎(jiǎng)罰措施等辦法，促使不良貸款發(fā)放責(zé)任人予發(fā)清收。對(duì)每個(gè)貸款責(zé)任人制訂出按月清收的計(jì)劃、次月即進(jìn)行考核的辦法，對(duì)清收效果不佳者，要給予黨紀(jì)、政紀(jì)處分，軟硬措施結(jié)合，促進(jìn)貸款責(zé)任人收回不良貸款。七、跟蹤改制，盤活貸款對(duì)企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”

6、的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達(dá)到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對(duì)象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè)，通過縣、政府宣傳企業(yè)甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業(yè)接收原企業(yè)簽訂協(xié)議，一方面農(nóng)村信用社在資產(chǎn)上給新企業(yè)大力支持；另一方面，改制后的企業(yè)承擔(dān)原企業(yè)債務(wù)，實(shí)現(xiàn)互惠互利、共同發(fā)展。這樣，農(nóng)村信用社通過艱苦細(xì)致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時(shí)收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。八、雪中送炭，激活貸款　　有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款，企業(yè)處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動(dòng)資金，即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，否則，企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產(chǎn)。

7、農(nóng)村信用社根據(jù)這一實(shí)際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新舊貸款，達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農(nóng)村信用社要切實(shí)了解企業(yè)的運(yùn)行狀況，并且要有膽識(shí)。一是不能因企業(yè)欠貸款一時(shí)無能力歸還形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年拍井繩”，不敢再入新貸款。二是要過對(duì)企業(yè)深入了解，增加新貸款確實(shí)能使企業(yè)必須用銷售回籠款先歸還陳舊貸款，或根據(jù)需要重新辦理借貸手續(xù)。四是要安排信貸員跟蹤貸款使用，隨時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)問題即采取措施，防止產(chǎn)生新的不良貸款。九、對(duì)外招標(biāo)，社會(huì)清收農(nóng)村信用社

8、在清收不良貸款時(shí)，要引進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中