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1、制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素及路徑選擇
摘要：隨著居民財富的大幅度增長，在金融環(huán)境不斷改善的大背景下，金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，對私人銀行業(yè)務(wù)的需求不斷增加。銀行、證券公司等金融機構(gòu)先后推出了自己的準私人銀行業(yè)務(wù)，但目前中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)還是有明顯的不足和弱勢。文章主要分析了制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素以及探討開展私人銀行業(yè)務(wù)的路徑。
關(guān)鍵詞：私人銀行；制約因素；路徑選擇
私人銀行業(yè)務(wù)是一種向社會富裕人士和其家庭提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。隨著我國居民財富的大幅度增長，金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲
2、得利息并保障資金安全，發(fā)展到需要銀行提供包括投資、信托、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)安排、現(xiàn)金管理、股權(quán)變動及繼承人教育安排等在內(nèi)的高保密性、高個性化的個人金融服務(wù)。銀行、證券公司等金融機構(gòu)先后推出了自己的準私人銀行業(yè)務(wù)，或者說是“貴賓理財”。例如，1998年工商銀行的“理財金賬戶”，2002年招商銀行的“金葵花”理財?shù)鹊?。XX年中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作推出了私人銀行服務(wù)。雖然中資銀行貴賓理財業(yè)務(wù)開展得轟轟烈烈，但僅僅是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段，還有明顯的不足和缺陷。
一、制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
銀行自身因素
目前我國各家私人銀行都是由各自的商業(yè)銀行新設(shè)私人銀行部而成
3、。我國銀行過去主要專注于公司業(yè)務(wù)，開展個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，高端客戶服務(wù)基本上是空白，與私人銀行業(yè)務(wù)要求相比較還存在很多問題。
1、認識不足。國內(nèi)大部分銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準備，缺乏科學的長遠的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、組織體系不合理。目前國內(nèi)銀行大多實行的仍然是總行以行政管理為中心、分行以經(jīng)營為中心的橫向塊式的經(jīng)營管理體制，相比較國外銀行的事業(yè)部制，這種模式資源配置過于分散、效率低下，不適應(yīng)財富管理業(yè)務(wù)自身的發(fā)展規(guī)律。
3、專業(yè)人才匱乏
4、。一流的人才是私人銀行業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵因素，西方私人銀行家大多學歷出眾，從業(yè)時間長，經(jīng)驗非常豐富，許多人更是身兼投資顧問、股票經(jīng)紀、保險經(jīng)紀等多個行業(yè)執(zhí)照。但目前我國能夠精通各種金融業(yè)務(wù)的人才匱乏，許多具有培養(yǎng)潛質(zhì)的高素質(zhì)的金融人才多數(shù)處于領(lǐng)導(dǎo)崗位，很難去做私人銀行家。
4、產(chǎn)品單一、同質(zhì)性高。私人銀行業(yè)務(wù)除傳統(tǒng)的個人信用、按揭貸款等零售銀行業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、離岸基金、保險規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、財產(chǎn)信托等橫跨銀行、證券和保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，往往僅是結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，充其量也就是單一理財產(chǎn)品，而且銀行間模仿性強，無法營造差別優(yōu)勢，很難滿足高端客
5、戶個性化、綜合性的金融服務(wù)需求。
5、營銷手段落后、難以突破。在銀行的各種業(yè)務(wù)中，私人銀行業(yè)務(wù)層次最高，其產(chǎn)品對我國銀行和居民來說大多是新產(chǎn)品，新產(chǎn)品能否被人們所接受和能否高效率的銷售出去在很大程度上取決于營銷的成敗。傳統(tǒng)的批發(fā)銷售方式、依賴固定的柜臺推銷產(chǎn)品等落后的營銷手段使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。
觀念因素
1、對私人銀行存在認識誤區(qū)。我國居民對私人銀行業(yè)務(wù)不僅陌生而且存在認識誤區(qū)，將私人銀行理解為“私人辦的銀行”，不知其內(nèi)涵更不懂得其運行機制，而且多數(shù)居民對“私”比較敏感，一般不愿意接受“私人辦的銀行”的服務(wù)。
2、對銀行有償服務(wù)的意識還很淡薄。
6、長期以來，我國居民已經(jīng)習慣了銀行的無償服務(wù)，對銀行提供服務(wù)的一些合理收費不理解、不支持，在一定程度上抑制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、對財富增值的需求強于財富保護和財富傳承的需求。我國高收入階層從年齡分布來看，以41-55歲的人居多，這些人正處于財富積累的旺盛時期，不僅精力充沛，而且承擔風險的能力強，他們不善于或不在意財富的保護和傳承，特別是處于高端的富裕階層，對財富管理不甚敏感，追求的是財富的進一步增值，注重的是“錦上添花”，而非財富的保護和傳承。
4、對私密性的要求高，很難與銀行進行有效的溝通。中國人歷來講究財不外露，并且目前的高收入者中，也有相當?shù)膶倩疑蜻`法所
7、得，所以除個別情況外，高收入階層大都不會張顯財富。在這種文化背景下，高收入階層特別是那些先富起來的人，即使知曉私人銀行業(yè)務(wù)，也不愿假他人之手，而更愿意“親自操刀”。
制度因素
1、外匯管制仍然比較嚴格。我國實行的較為嚴格的外匯管制政策，使得國內(nèi)缺乏完善的對沖產(chǎn)品市場，不能將客戶的資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)進行配置，以實現(xiàn)風險的分散和對沖，一些較高層級的服務(wù)目前在我國難以得到滿足。
2、分業(yè)經(jīng)營所帶來的業(yè)務(wù)限制。為客戶全面經(jīng)營規(guī)模龐大的財富，其提供的投資產(chǎn)品組合極富個性化，絕大多數(shù)均涉及銀
