我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險管理淺析

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1、___________________________________________________________________________________________我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險管理淺析 　[摘要]中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)是國際公認(rèn)的高風(fēng)險行業(yè)。因此，對風(fēng)險的有效管理對于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作十分關(guān)鍵。本文在分析我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險來源的基礎(chǔ)上，結(jié)合國外風(fēng)險防范經(jīng)驗，對我國信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險管理提出了相關(guān)建議，以期促進(jìn)申小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。 　　[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)　信用擔(dān)?！★L(fēng)險管理 　　 　　1

2、999年，原國家經(jīng)貿(mào)委頒布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，這標(biāo)志著我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的開始。在其十多年的發(fā)展歷程中，中小企業(yè)信用擔(dān)保以其特有的功能，在緩解中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮了不可替代的作用。 　　中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)自產(chǎn)生之日起就被公認(rèn)為是一個高風(fēng)險行業(yè)。其風(fēng)險來源于各個方面，對風(fēng)險的有效管理對于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)怍十分關(guān)鍵，這也同時關(guān)系到擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解巾小企業(yè)融資難問題上的效力。 　　 　　一、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險來源 　　 　　在當(dāng)前特定的經(jīng)濟(jì)與政策背景下，我國信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險來源于多個

3、方面。 　　 　　(一)來自宏觀層面的風(fēng)險 　　1政府的過度干預(yù) 　　在政府參與出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，政府部門會利用各種行政手段參與到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作中，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)喪失獨(dú)立決策和運(yùn)作的權(quán)力，增加擔(dān)保風(fēng)險。 　　2不完善的法律制度 　　在法律層面上，于i995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》事實上無法提供有效的法律保障，一是由于現(xiàn)行《擔(dān)保法》重點保護(hù)的是債權(quán)人的合法權(quán)益，明顯缺少對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保護(hù)；其次，《擔(dān)保法》中的一些內(nèi)容與信用擔(dān)保的現(xiàn)實運(yùn)行相沖突。7__________________________________________

4、___________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　　在行業(yè)法規(guī)方面，原國家經(jīng)貿(mào)委、中國人民銀行和財政部發(fā)布的有關(guān)行業(yè)管理規(guī)范由于效力有限且缺少細(xì)節(jié)性和實質(zhì)性的規(guī)定，難以真正達(dá)到約束與規(guī)范擔(dān)保行業(yè)的目的。 　　 　　(二)來自協(xié)作銀行的風(fēng)險 　　實行比例擔(dān)保，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間尋求風(fēng)險收益平衡是國際上的通行

5、做法。在我國，盡管多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過自身努力與協(xié)作銀行簽訂了風(fēng)險分擔(dān)合同，但在實際中往往因為銀行的優(yōu)勢地位而被迫接受過多風(fēng)險。 　　 　　(三)來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險 　　1操作風(fēng)險 　　在我國，擔(dān)保行業(yè)仍屬新生行業(yè)，并且大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保人員從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上尚缺少足夠重視，致使很多擔(dān)保人員在專業(yè)技能和政治素質(zhì)上并沒有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)操作和暗箱操作時有發(fā)生。 　　2內(nèi)部管理風(fēng)險 　　首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實力是衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，但現(xiàn)階段我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金來源不足，且大多缺乏后續(xù)資金補(bǔ)償，這無疑大大降低了擔(dān)保行業(yè)的

6、風(fēng)險承受能力。 　　其次，我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，在風(fēng)險防范機(jī)制的建設(shè)上還存在很多不足。在內(nèi)控制度建設(shè)上，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有建立起科學(xué)嚴(yán)格的操作規(guī)程和管理方法，違規(guī)操作和操作失誤時有發(fā)生；擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏一套科學(xué)有效的風(fēng)險評估體系，難以對受保企業(yè)做出全面準(zhǔn)確的評價；在風(fēng)險轉(zhuǎn)移方面，反擔(dān)保和再擔(dān)保之類的措施尚沒有得到全而建立，操作過程也存在很多不當(dāng)之處；在風(fēng)險補(bǔ)償方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險準(zhǔn)備金和外部補(bǔ)償制度都不完善；另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于擔(dān)保項目的事中監(jiān)督也過于疏忽，在發(fā)生代償后，也缺乏有效的追償機(jī)制。 　　 　　(四)來自受保中小企業(yè)的風(fēng)險 　

7、　1經(jīng)營風(fēng)險7_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　　中小企業(yè)面臨的經(jīng)營管理能力落后、高素質(zhì)人才缺乏，技術(shù)革新和產(chǎn)品研發(fā)能力低下以及財務(wù)制度不規(guī)范、財務(wù)信息虛假等經(jīng)營風(fēng)險，都加大了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險。 　

8、　2信用風(fēng)險 　　在我國，中小企業(yè)信用等級普遍偏低，加上信息不對稱的存在，一些不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)往往會通過瞞報或假報來騙取擔(dān)保，在獲得擔(dān)保后也往往會改變貸款用途，從事較擔(dān)保合同具有更高風(fēng)險的投資，從而增加擔(dān)保風(fēng)險。