關(guān)于我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的若干思考

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1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的論文關(guān)于我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的若干思考摘要在我國處理好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系在理論和實(shí)踐上都有十分重要的意義，本文闡述了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的共性和差異，我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合現(xiàn)狀及發(fā)展建議?！　￡P(guān)鍵詞社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)融合建議　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決社會(huì)成員養(yǎng)老問題的根本性制度安排。我國現(xiàn)在實(shí)行的社會(huì)保障制度是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在發(fā)達(dá)國家社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用日益增多和發(fā)展中國家人口老齡化壓力增大的背景下，21世紀(jì)國際保險(xiǎn)制度改革發(fā)展的趨勢是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合。　　

2、一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵分析　　所謂社會(huì)保險(xiǎn)，就是國家通過立法對暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)帶來收入減少的勞動(dòng)者提供一定的物質(zhì)幫助和服務(wù)以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。國家通過立法對工資勞動(dòng)者遭受生育、年老、疾病、死亡、傷殘、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供基本的生活保障。社會(huì)保險(xiǎn)是通過提供經(jīng)?；蜷L期支付物質(zhì)幫助的方式體現(xiàn)的，是法律規(guī)定的將某些社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移于政府或某一社會(huì)組織的一種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。而商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其

3、發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。　　通過以上對社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)概念的界定及分析后，可以總結(jié)出，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都在社會(huì)保障范疇之內(nèi)，有著相同的社會(huì)目的和社會(huì)作用。在這個(gè)基礎(chǔ)上，兩者又存在著差異和融合?！　?．社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的差異　　第一，二者的經(jīng)營目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度的一部分，性質(zhì)是非盈利的；商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)盈利目的，是企業(yè)組織的一種市場行為?！　〉诙叩慕?jīng)營主體不同。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體大多是政府設(shè)立專門的職能

4、部門進(jìn)行經(jīng)營，而各保險(xiǎn)企業(yè)是商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體。　　第三，二者的保險(xiǎn)保障程度不同。勞動(dòng)者最基本的收入保障由社會(huì)保險(xiǎn)提供，商業(yè)保險(xiǎn)主要提供補(bǔ)償性保險(xiǎn)保障。　　第四，兩者的保障對象不同。社會(huì)保險(xiǎn)的對象是全體國民，在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方都有自由選擇的權(quán)利?！　?．社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合　　第一，保障作用和范圍的融合。社會(huì)保險(xiǎn)目的是提供最基本的生活保障給社會(huì)成員，對投保金額和發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)都有標(biāo)準(zhǔn)來限制。其提供的只是作用有限的低層次的保障。而商業(yè)保險(xiǎn)范圍和事故均十分廣泛，投保人只符合險(xiǎn)種的條件就可投保于該險(xiǎn)種，投

5、保人的選擇很多。可見互補(bǔ)性體現(xiàn)的非常明顯在兩者的保障作用和范圍上?！　〉诙?，保險(xiǎn)技術(shù)和原理上的融合。近些年來，商業(yè)保險(xiǎn)的一些技術(shù)與原理被社會(huì)保險(xiǎn)所運(yùn)用。許多西方福利國家財(cái)政在社會(huì)保險(xiǎn)資金壓力下赤字增多的情況下，開始引用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和方法來解決問題。商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，精算師可以計(jì)算出精確的保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與給付水平，以保證養(yǎng)老金的安全與穩(wěn)定，這一精算原理也越來越多地被使用于社會(huì)保險(xiǎn)核算之中?！　〉谌?，實(shí)行方式的融合。社會(huì)保險(xiǎn)作為國家社會(huì)保障制度的重要組成部分，必須通過立法的形式實(shí)施才能得到保證，在法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單

6、位和勞動(dòng)者，都必須按照規(guī)定繳納一定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。凡是法律規(guī)定應(yīng)投保的勞動(dòng)者，一律要納入社會(huì)保險(xiǎn)的范疇之中，具有強(qiáng)制性。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種具有自愿的商業(yè)行為，以盈利為目的，按照市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律設(shè)立險(xiǎn)種并運(yùn)營，險(xiǎn)種期限與金額都為雙方約定而成，投保事項(xiàng)完全由當(dāng)事人意愿決定。社會(huì)保險(xiǎn)保證了社會(huì)穩(wěn)定的要求，商業(yè)保險(xiǎn)滿足了社會(huì)成員個(gè)體的需要，實(shí)施方式上實(shí)現(xiàn)了互補(bǔ)與融合?！　《?、我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合現(xiàn)狀　　改革開放以來，我國的企業(yè)年金發(fā)展較為迅速、在政府和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，我國企業(yè)年金逐漸出現(xiàn)投資路徑多元化和運(yùn)營

7、模式市場化的發(fā)展趨勢，政府也為社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展出臺(tái)了一系列政策，但仍有一些方面則存在不足?！　∥覈e辦企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)的數(shù)量和覆蓋率與發(fā)達(dá)國家相比還有很大差距，地區(qū)發(fā)展水平不均衡。在投資收益方面，社會(huì)保險(xiǎn)定向國債的投資只占企業(yè)年金的投資的一小部分，現(xiàn)在的資本市場還未有真正的企業(yè)年金投資，企業(yè)年金投資大部分是銀行存款的形式，投資收益率偏低?！　∮纱丝梢?，我國的企業(yè)年金運(yùn)營模式單一，投資范圍狹窄，還不能起到養(yǎng)老保險(xiǎn)第二層次的功能，多層次社會(huì)保障體系在我國尚未完成，而商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的優(yōu)勢沒有得

8、到充分的體現(xiàn)?！　∪⑸鐣?huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的建議　　1．建立完整的社會(huì)保障法律體系　　以法律的形式界定社會(huì)保險(xiǎn)體系的結(jié)構(gòu)和社會(huì)保險(xiǎn)基金的規(guī)則，用相關(guān)立法來確定整個(gè)社會(huì)保障體系中商業(yè)保險(xiǎn)的比重，搞好法律的執(zhí)行力度，建立合理的社保法律體系，對于使商業(yè)保險(xiǎn)對于社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用的意義十分重大。　　2．健全稅收優(yōu)惠政策　　在發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的方針指導(dǎo)下，政府在完善基