新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑研究

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1、新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑研究　　一、新常態(tài)概述　　2014年5月，習(xí)近平總書記在河南考察時(shí)表示：“中國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)?！边@是國家層面第一次提出“新常態(tài)”的概念，新常態(tài)是與舊常態(tài)相較而言的，新常態(tài)意味著中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入不同以往的新階段，并且這是一種大勢所趨、不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。　　新常態(tài)下，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將呈現(xiàn)出三大特征：　　（一）經(jīng)濟(jì)增長速度放緩　　2002―2011年，我國經(jīng)濟(jì)年均增速高達(dá)10.6%。但從2012年初以來的近三年時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)增速一直在7

2、.3%―7.9%的狹窄區(qū)間橫盤整理。前期的高速發(fā)展，帶來的是經(jīng)濟(jì)盲目擴(kuò)張，市場趨近飽和、產(chǎn)能大量過剩等問題，所以增速放緩是由我國國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀規(guī)律所決定的，它并不意味著我國經(jīng)濟(jì)的倒退，而是中國經(jīng)濟(jì)冷靜下來持續(xù)發(fā)展的一次重要轉(zhuǎn)折?！　。ǘ┙?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快　　我國經(jīng)濟(jì)長期以出口貿(mào)易的外向經(jīng)濟(jì)為主體，經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴出口和投資，容易受到歐美經(jīng)濟(jì)形勢的影響。隨著市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的占比逐步提升，在2013年就已經(jīng)超越第二產(chǎn)業(yè)，因此，拉動國內(nèi)消費(fèi)需求、促進(jìn)消費(fèi)升級將成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。此外，城鄉(xiāng)一體化以及中西部的快速發(fā)展將讓區(qū)域之間

3、形成協(xié)調(diào)共進(jìn)的良好局面；收入分配制度的完善將縮小收入分配差距，逐步形成橄欖型分配格局，釋放消費(fèi)紅利；“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”、“一帶一路”等戰(zhàn)略的實(shí)施和亞投行的成立將實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和過剩產(chǎn)能的有效利用。這些發(fā)展改變都將驅(qū)使我國落后的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級?！　。ㄈ﹦恿C(jī)制面臨轉(zhuǎn)換　　新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多地依靠改革推動與創(chuàng)新驅(qū)動。企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，過去幾年，企業(yè)面臨嚴(yán)峻的內(nèi)外環(huán)境，缺乏新的動力。但從黨的十八屆三中全會以來，中央實(shí)施了簡政放權(quán)、減稅讓利等一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，明顯增強(qiáng)了企業(yè)活力和經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動

4、力。企業(yè)也開始擯棄單純的資本擴(kuò)張、規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而追求技術(shù)創(chuàng)新、人才創(chuàng)新、知識創(chuàng)新等新型發(fā)展方式，形成新的競爭優(yōu)勢和動力源泉，推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。　　二、新常態(tài)對商業(yè)銀行的影響　?。ㄒ唬├适袌龌耐七M(jìn)將壓榨商業(yè)銀行利潤空間　　1993年，在十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出建立以市場資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場資金供求決定各種利率水平的市場利率體系的市場利率管理體系。2012年開始，我國利率市場化進(jìn)入了加速階段。2016年，中國人民銀行行長周小川在中國發(fā)展高層論壇上發(fā)表演講時(shí)表示，中國的利率市場化已經(jīng)基本完成，金融機(jī)構(gòu)擁

5、有自主決定利率的權(quán)力?！　±适袌龌螅蕰稍镜恼吖苤谱?yōu)槭袌龆▋r(jià)，利率波動將更加頻繁和劇烈，給商業(yè)銀行帶來更多經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和競爭壓力。一方面，為了吸收存款，部分商業(yè)銀行采取了“一浮到頂”的利率策略，導(dǎo)致攬儲成本增加，而貸款受到金融危機(jī)和市場競爭的影響，銀行議價(jià)能力逐步減弱，利率大幅下降，存貸利差縮小導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤空間被大幅壓榨，傳統(tǒng)的盈利模式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。另一方面，商業(yè)銀行在同業(yè)競爭壓力下為了發(fā)展業(yè)務(wù)，增加利潤，會轉(zhuǎn)而降低融資門檻，選擇一些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目，再加上利率波動帶來的資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配問題，使得商業(yè)銀行將面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

6、?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將挑戰(zhàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動終端的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，第三方支付開始逐漸替代傳統(tǒng)支付，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)井噴式發(fā)展，而“余額寶”的推出更是刷新了人們的理財(cái)觀念，掀起了網(wǎng)民在線理財(cái)?shù)臒岢?，引發(fā)了一場互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間的“存款”爭奪戰(zhàn)?！　槭裁纯蛻魰ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨之若鶩？從產(chǎn)品宣傳來看，網(wǎng)絡(luò)早已成為人們獲取信息的第一途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充分利用了網(wǎng)絡(luò)媒介的傳播優(yōu)勢，用鋪天蓋地的宣傳和報(bào)道讓其迅速走入公眾視野，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)；從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率

7、，而且購買門檻較低，相比動輒五萬元、十萬元起步的銀行理財(cái)產(chǎn)品，更能滿足一些財(cái)富積累不足客戶的需求，更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)存取，保證了客戶資金的流動性；從服務(wù)模式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融把電商平臺的服務(wù)模式和金融進(jìn)行了有效結(jié)合。同樣是新客戶，購買銀行產(chǎn)品不僅要親臨銀行網(wǎng)點(diǎn)，與銷售人員進(jìn)行大量言語交流，還要閱讀很多材料、完成很多簽名，這些步驟的累加不免給客戶帶來一種很麻煩的感覺。相較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買就簡單快捷很多，在足不出戶的情況下，通過鼠標(biāo)和鍵盤的幾步操作就能完成，節(jié)省了客戶時(shí)間，保護(hù)了客戶隱私，也更加符合當(dāng)代人快節(jié)奏的生活方式。所以

8、，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必將促使商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級。　?。ㄈ┟駹I資本的進(jìn)入將搶奪商業(yè)