新常態(tài)下商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型路徑研究

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1、新常態(tài)下商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型路徑研究中原銀行開封分行一、經(jīng)濟新常態(tài)以及金融新常態(tài)在持續(xù)30多年高速增長后，中國經(jīng)濟增速從2011年開始連續(xù)下滑，經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)新的階段性特征，進入新常態(tài)。新常態(tài)下，我國的經(jīng)濟發(fā)展將呈現(xiàn)出三大特征:經(jīng)濟增長速度放緩；經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整加快;動力機制面臨轉(zhuǎn)換。與之相對應(yīng)，我國金融的新常態(tài)主要體現(xiàn)在三個方面:一是與經(jīng)濟增速回落相適應(yīng)，金融業(yè)的增長速度將逐步回歸正常;二是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響并相互促進，金融的結(jié)構(gòu)和生態(tài)將發(fā)生變化;三是與經(jīng)濟增長動力改變相配套，金融的各項基礎(chǔ)條件將不斷改進并完善，金融監(jiān)管環(huán)境將日趨嚴格

2、。二、我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式及存在的問題長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源是息差收入，利息凈收入占營業(yè)收入的比重較高，商業(yè)銀行普遍面臨著收入結(jié)構(gòu)單一的問題。但是，由于信貸資源稀缺，在屮國以銀行為主的間接融資模式下，商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的動力調(diào)整其盈利模式，對傳統(tǒng)盈利模式的依賴度較高。從而也導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行存在管理理念落后、信貸結(jié)構(gòu)不合理、金融產(chǎn)品服務(wù)形式單一、風(fēng)險管理水平以及經(jīng)營管理模式相對滯后等突出問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行管理理念和企業(yè)文化較落后。我國商業(yè)銀行在管理上還有行政體制的遺留。在經(jīng)營上及貸款過程屮受地方政府領(lǐng)導(dǎo)影響

3、較大，業(yè)務(wù)拓展上盲FI追求大規(guī)模、高速度，這都與企業(yè)作為市場主體的要求背道而馳。在市場經(jīng)濟體制下，如果不能把效益放在第一位，遲早會被市場淘汰。在互聯(lián)網(wǎng)時代，平等開放協(xié)作的精神也對銀行的管理提出了新要求，新技術(shù)的應(yīng)用成為銀行能否領(lǐng)跑行業(yè)的指標。第二，商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重和服務(wù)水平有待提高。從冃前的情況來看，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品缺乏特色，金融工具品種少，結(jié)構(gòu)簡單。一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行競相模仿，易于造成一哄而上的現(xiàn)象，導(dǎo)致資源浪費和競爭秩序的混亂。如我國的各商業(yè)銀行不論規(guī)模大小，條件是否成熟，爭相推岀信用卡

4、、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等新產(chǎn)品，不計成本，不算效益，產(chǎn)品行業(yè)趨同，沒有自己的特色。服務(wù)方面，各大商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量仍然存在亟須改進的地方。第三，營銷效率和風(fēng)險管理水平仍較低下。當前多數(shù)銀行的營銷手段還停留在拉存款的階段，業(yè)務(wù)人員專注于客戶資金而不是專注于客戶需求，這并不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。真正有效的是營銷應(yīng)該是全面分析市場上客戶的需求。開發(fā)出相應(yīng)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，以達到業(yè)務(wù)自來的效果。另外，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理松散。商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和地方政府有千絲萬縷的聯(lián)系，無法做到根據(jù)風(fēng)險收益比進行獨立的貸款審核。貸款之后

5、，很多銀行沒有進行必要的跟蹤審查，導(dǎo)致在損失發(fā)生之后造成銀行呆賬壞賬規(guī)模較大。三、商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型路徑隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變、金融改革、技術(shù)進步等外部環(huán)境的變化以及傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤率下降，使得轉(zhuǎn)型成為銀行的必經(jīng)之路。(-)鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢，明晰差異化信貸標準商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是吸收存款和發(fā)放信貸，傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)客戶o在新常態(tài)下，商業(yè)銀行要調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比，不斷提高小微企業(yè)客戶和個人屮高端客戶比例，但同時也要保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，鞏固傳統(tǒng)客戶，不能過度追求金融創(chuàng)新和高杠桿率。一是要明晰差界化信貸標準，加大對先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)

6、業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和國家重點建設(shè)項目的信貸支持，特別是要重點支持這些行業(yè)中成長性較好的龍頭企業(yè)。對小微企業(yè)放貸，利率不能簡單地統(tǒng)一上浮，而要通過實地調(diào)研和考察，結(jié)合每個企業(yè)發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險等因素，實施差別化風(fēng)險定價。對產(chǎn)能過剩行業(yè)要區(qū)別對待，對處在城鎮(zhèn)化初期和工業(yè)化起步階段的地區(qū)，支持擴大有效需求，助推消化一批產(chǎn)能;對市場明顯飽和的地區(qū)要嚴格限制信貸。二是要提高服務(wù)客戶水平。新常態(tài)下，商業(yè)銀行不能再坐等客戶上門，而要重視金融信息收集，及時捕捉客戶需求，加強產(chǎn)品營銷推廣，主動為大中企業(yè)客戶提供全方位、多功能的綜合金融服務(wù)，留住傳統(tǒng)客戶。(-)更

7、新發(fā)展理念，加強多元化產(chǎn)品線建設(shè)，滿足多元化需求我國商業(yè)銀行經(jīng)過最近十多年的跨越式發(fā)展，在規(guī)模上已經(jīng)具備明顯優(yōu)勢，但大而不強的問題仍然突出，特別是業(yè)務(wù)范圍趨同、產(chǎn)品服務(wù)相近、競爭同質(zhì)化等現(xiàn)象比較嚴重。應(yīng)對新常態(tài)，商業(yè)銀行要更新發(fā)展理念，從盲目的機構(gòu)擴張到細作式的產(chǎn)品線擴張，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高全能服務(wù)能力。一是補充現(xiàn)有產(chǎn)品線的不足，二是整合產(chǎn)品和服務(wù)，穩(wěn)步推進綜合化發(fā)展，交叉銷售和跨行業(yè)合作。首先要大力發(fā)展與銀行傳統(tǒng)功能高度相關(guān)的業(yè)務(wù)，包括托管及其他受托、財富管理、私人銀行、低風(fēng)險債券承銷、金融租賃、壽險、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、初級衍生品交易等。其次再

8、發(fā)展與銀行傳統(tǒng)功能比較相關(guān)的證券經(jīng)紀、信托、高級衍生品交易等業(yè)務(wù)。(三)把握大數(shù)據(jù)時代機遇，全面推動互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略蓬勃發(fā)展