zgyhzb分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、ZGYHZB分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第三章ZGYHZB分行中小企業(yè)信貸資產(chǎn)與不良資產(chǎn)現(xiàn)狀3.1ZGYHZB分行中小企業(yè)信貸資產(chǎn)現(xiàn)狀截止2015年11月末，ZGYHZB分行中小企業(yè)授信余額共計(jì)225347萬元，較年初下降22422萬元。3.1.1ZGYHZB分行各轄屬機(jī)構(gòu)授信現(xiàn)狀根據(jù)《ZGYHSD分行直屬支行和營業(yè)部層級以及轄屬網(wǎng)點(diǎn)層級中小企業(yè)業(yè)務(wù)差異化管理指導(dǎo)意見》（2015年版）的相關(guān)要求：開辦中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行準(zhǔn)入制度，各市分行、青島地區(qū)中心支行應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)人員配置能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力以及合規(guī)運(yùn)營情況，以該指導(dǎo)意見為基礎(chǔ)，確定轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)管理類別。

2、目前ZGYHZB分行轄屬的20家機(jī)構(gòu)均具有開辦中小企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)限，同時(shí)根據(jù)機(jī)構(gòu)人員和資產(chǎn)質(zhì)量等變化情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。截止11月末各轄屬機(jī)構(gòu)的授信戶數(shù)及余額狀況如下表3-1:臨淄區(qū)作為淄博地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量較大的地區(qū)，在冊工業(yè)企業(yè)數(shù)量龐大，其中不乏行業(yè)內(nèi)位列前茅的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，客戶資源豐富，市場空間廣闊。2014年6月末，臨淄支行全口徑中小企業(yè)客戶數(shù)一度曾達(dá)140余戶，授信余額達(dá)68526萬，但自2014年下半年以來，臨淄支行業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)斷崖式下滑，授信戶數(shù)及授信余額飛速下降。但從上表3-1及圖3-1、3-2可以看出，臨淄支行的戶數(shù)及授信余額仍為居全轄首位，授信余額

3、占ZB分行授信余額的17.67%，其單戶平均余額為485萬元。從上表3-2及圖3-1、3-2可以看出，沂源支行的戶數(shù)及余額均居全轄第二位，授信余額占全轄授信余額的10.02%，其單戶平均余額為485萬元。沂源位于ZB市最南端，是山東省海拔最高的縣城，曾經(jīng)是國家及省重點(diǎn)幫扶的貧困縣。近年來由于6家公司資本運(yùn)作成功上市，成為山東省擁有上市公司最多的縣，出現(xiàn)了“沂源現(xiàn)象”，依托于山東藥玻、瑞陽制藥、魯陽股份、合力泰、瑞豐高材、華聯(lián)礦業(yè)等上市公司的帶動(dòng)，沂源地區(qū)陶瓷節(jié)能保溫材料、玻璃纖維、塑編企業(yè)、醫(yī)用包裝材料等工業(yè)發(fā)展具有比較優(yōu)勢，相應(yīng)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了較

4、好的發(fā)展。排名第三位的是ZGYHZB分行營業(yè)部，授信余額占比為9.48%，其單戶平均余額為547萬元，高于臨淄支行及沂源支行。分行營業(yè)部的發(fā)展一是得益于ZGYHZB分行下放的客戶資源及相對充足的人員配置，二是得益于該地區(qū)是全市的政治、經(jīng)濟(jì)和文化中心，優(yōu)勢行業(yè)以醫(yī)藥、化工、機(jī)械、電子為主，依靠大中型企業(yè)的上下游發(fā)展了一批相對優(yōu)質(zhì)的配套中小企業(yè)。桓臺縣也是淄博地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量較大的地區(qū)，桓臺支行的發(fā)展近年來以大公司為主要發(fā)展方向，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展上較為穩(wěn)健，該行授信余額占全轄的9.31%，其單戶平均余額為499萬元。高青支行為ZGYHZB分行2013年新成立

5、的機(jī)構(gòu)，成立兩年多業(yè)務(wù)發(fā)展過于迅猛。該機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展速度規(guī)模與高青縣在淄博地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地位出現(xiàn)了一定的不匹配現(xiàn)象，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了一定問題。淄川支行的發(fā)展相對來說較為保守，其授信余額僅占全轄授信的6.5%，同時(shí)其單戶余額僅為291萬元，遠(yuǎn)低于其他支行。臨淄支行、沂源支行、分行營業(yè)部、桓臺支行、高青支行、淄川支行六家機(jī)構(gòu)的授信余額合計(jì)為135182.41萬元，授信余額占ZB分行整體余額占比為59.99%，剩余14家機(jī)構(gòu)后余額占比為40.01%。3.1.2ZGYHZB分行中小企業(yè)行業(yè)分布情況為明確行業(yè)信貸偏好，有效引導(dǎo)行業(yè)信貸投向，優(yōu)化行業(yè)信貸結(jié)

6、構(gòu)，ZGYH總行每年都會(huì)依據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律及特點(diǎn)以及國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管要求等，對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)下發(fā)行業(yè)信貸投向指引以防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障全行資產(chǎn)質(zhì)量。各一級分行會(huì)參考總行投向指引及總行有關(guān)行業(yè)政策，結(jié)合各省經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和省政府傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級指導(dǎo)計(jì)劃等發(fā)展規(guī)劃，綜合考慮全省外部市場環(huán)境和總行管理要求的基礎(chǔ)上，制定本省的信貸投向指引。ZGYHZB分行根據(jù)上級行的授信政策結(jié)合地區(qū)實(shí)際來選擇適合的行業(yè)介入。從表3-2中可以看出，截止2015年11月末，ZGYHZB分行中小企業(yè)授信客戶的行業(yè)排名第一位的是制造業(yè)，授信余額達(dá)142479.46萬元，占總體授信余額的63.

7、23%，遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。排名第二位的是批發(fā)零售業(yè)，授信余額為55897.35萬元，占總體授信余額的24.80%。制造業(yè)及批發(fā)零售業(yè)占了整體授信的88.03%，可見行業(yè)集中度非常高。再結(jié)合表3-3我們可以看出制造業(yè)中授信客戶數(shù)及授信余額最大的為化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)，涉及客戶數(shù)為38戶，授信余額為22803萬元；其次為通用設(shè)備制造業(yè)授信客戶36戶，授信余額為13647.9萬元；再次為塑料制品業(yè)，授信客戶20戶，授信余額13614.6萬元，另外耐火材料制品制造業(yè)、電氣機(jī)械和器材制造業(yè)、玻璃制造業(yè)等也占比相對較大。以上ZGYHZB分行中小企業(yè)授信客戶行業(yè)大類

8、及細(xì)分行業(yè)也比較符合ZB市的地區(qū)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。表3-3ZGYH