為幸福晚年增添保障

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1、為幸福晚年增添保障為幸福晚年增添保障為幸福晚年增添保障　　人人都面臨退休養(yǎng)老的問題。隨著我國第一代獨生子女進(jìn)入婚育年齡，4—2—1的家庭模式時代已經(jīng)到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重，養(yǎng)老問題史無前例地對人們的生活構(gòu)成了挑戰(zhàn)。目前解決養(yǎng)老問題主要有三條路：社會基本養(yǎng)老保險、個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個別企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險?！　∑髽I(yè)給個人上的補(bǔ)充養(yǎng)老保險很難普及，不具有代表性。社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱，由國家依法強(qiáng)制實施，帶有社會福利性質(zhì)。由于社會養(yǎng)老保險的保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求。所以要想過上優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購

2、買商業(yè)養(yǎng)老保險以彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險的不足，商業(yè)養(yǎng)老保險建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立一種較高水平的生活保障，是社會基本養(yǎng)老保險的有益補(bǔ)充?！　”Ｕ细嫔虡I(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。　　商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，由于繳費水平較高，相應(yīng)的保障水平也高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險，靈

3、活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段，幫助年輕人有備無患，避免年輕時的過度消費?！　∩虡I(yè)養(yǎng)老保險還拓展了社會養(yǎng)老保險的功能，現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的保值，也開始注重投資。商業(yè)保險不局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場補(bǔ)充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點去選擇。　　對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年輕人來說，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的好方式?！　　梆B(yǎng)老”要趁早　　不少人有這樣的誤區(qū)

4、：養(yǎng)老保險應(yīng)該在快退休時購買。其實不然。業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老保險越早投保越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算?！　?jù)介紹，目前各家壽險公司五花八門的養(yǎng)老保險大都將年齡限制在55歲或者60歲以下，開始領(lǐng)取的時間通常集中在50、55、60、65歲四個年齡段。壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在50歲之前，因為一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定限制。如超過51周歲(含)人員投保，需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。　　壽

5、險顧問表示，養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點，定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經(jīng)濟(jì)能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適，太晚投保會影響到收益?！　　安灰】茨挲g的差別，一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元呢。”　　專家建議25歲到45歲購買養(yǎng)老保險最合適，而超過50歲的人，可以通過給子女購買兩全險，從而實現(xiàn)一部分養(yǎng)老目的。　　如何選購產(chǎn)品　　業(yè)內(nèi)人士建議，

6、消費者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。　　在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，要根據(jù)不同的實際情況選擇繳費方式和繳費期限。養(yǎng)老保險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性付清所有需要付的保險費，期繳是按所選擇的期限每次繳納定額的保費，直至繳齊為止。躉繳方式的養(yǎng)老險相對較少，而期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以一般消費者選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限?！　∽詈缶褪且_定自己養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間、方式和年限。專家表示，相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間比較靈活，提供了

7、領(lǐng)取時間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。消費者可以根據(jù)實際情況選擇合適的養(yǎng)老險領(lǐng)取時間?！　○B(yǎng)老險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。　　業(yè)內(nèi)人士表示，自由性強(qiáng)是商業(yè)養(yǎng)老保險很大的一個特點，它豐