投保后退保需謹慎

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1、投保后退保需謹慎投保后退保需謹慎投保后退保需謹慎投保后退保需謹慎　　退保時將因投保險種不同而損失迥異，因此建議投保人在投保時認真考量，投保后謹慎選擇退保?！　⊥吮Ｄ軗p失多少錢？　　保險不像銀行儲蓄一樣，具有“保本”的概念，保險是用來規(guī)避風險，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費用?！　　巴吮r，退的是保單的現(xiàn)金價值?！北ｋU專家指出。所謂保險的現(xiàn)金價值，是帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領回以前繳付的保費與利息積存金?！　?/p>

2、一般而言，大多數(shù)的人壽保險合同都有保單現(xiàn)金價值，而消費型保險并沒有現(xiàn)金價值，如意外險、一年期健康險等。那么，究竟人壽保險退保能退多少錢呢？陽光保險金融風險管理師趙宇平與北京明亞保險經(jīng)紀研究員做了進一步的分析。　　兩全保險首年退保損失較小　　兩全保險為儲蓄性強、保障性弱的保險產(chǎn)品。趙宇平表示，退保時損失大小因險種而異。通常情況下，儲蓄功能較強的保險，退保時損失相對較小。例如，一款5年期兩全保險，投保時躉繳保費1萬元，如果被保險人5年內(nèi)身故，將賠付10850元，如果第5年仍健在，將返還10850元。　　

3、上述5年期兩全保險，第1年退保將損失本金150元，第2年退保即可賺45元。趙宇平告訴記者，這一類保險并沒有想象中損失那么大，因為保額較低、風險成本較小，保險公司前期扣除費用較少?！　≈丶卜颠€保險首年退保損失過半　　重疾返還保險為儲蓄性與保障性均強的保險產(chǎn)品。“與儲蓄功能較強的保險產(chǎn)品相比，保障型產(chǎn)品退保損失將會大很多?！壁w宇平解釋，保障型保險多為期繳產(chǎn)品，前期發(fā)生的費用較多，且保險金額較高，保險公司的風險相應增大，支付的風險成本會很高?！　±纾豢钪丶卜颠€保險，每年繳費1萬元，繳費期為8年，保障期

4、間16年，保額為24萬元。如果被保險人在16年內(nèi)患有合同約定的疾病，保險公司將一次性賠付24萬元，合同終止，如果合同有效期內(nèi)被保險人沒有發(fā)生保險事故，保險公司將返還萬元。這一款16年期重疾返還保險，第1年退保將損失本金4602元，一直到第12年退保仍損失本金962元，只有從第13年起退保所得才能多于本金?！　》旨t險首年退保損失大半　　與上述保障功能較強的險種相比，投資型保險退保將會怎樣呢？明亞保險經(jīng)紀研究員表示，投資型保險的投資功能更強，一般而言，這一類產(chǎn)品退保損失將低于保障功能強的產(chǎn)品?！　∧臣冶?/p>

5、險公司一款分紅險的保障利益演示（以30歲男性為例）：　　該產(chǎn)品每年繳費為萬元，繳費期為20年，保額10萬元。投保人每繳費期滿兩年將領取生存保險金萬元，61周年后每5年還可領取177120元祝壽金，直至86歲，同時還可獲得累積紅利?！　脑撗菔颈砜梢姡m然生存利益相當誘人，但如果客戶投保當年退保僅能獲得現(xiàn)金價值萬元，損失萬元，依次第2年退保將損失萬元，第3年客戶可獲萬元的生存保險金，但如果退保仍損失很大?！　耐侗Ｑ菔緛砜?，在保險期間中期以后（約繳費第15-20年）退保時所累計領取的金額（累計生存金+

6、累計紅利+現(xiàn)金價值）才將與保費支付持平?！　〗K身壽險首年退保損失慘重　　終身壽險具有儲蓄性較弱、保障性較強、保障期間較長等特點。由于這一類產(chǎn)品的保障功能高于返還型重疾險，因此風險成本較大，相對而言現(xiàn)金價值較小?！　‰S著繳費時間越長，保單的現(xiàn)金價值不斷增長。這一類產(chǎn)品保險費率相對較低，意味著投保保費會較少。　　因此，在前期保險公司將要提升較高的所需費用，這就意味著投保人前期退保將損失更大。如一款每年繳費1萬元，繳費期為20年，保險金額為32萬元，保障至被保險人身故?！　∵@一款繳費期為20年的終身壽險，

7、第1年退保將損失本金9108元，一直到第20年繳費期結(jié)束，保險的現(xiàn)金價值僅為保費的50%，因此，在繳費期內(nèi)任何時候退保都將損失嚴重，只有在首次繳費之后的第42年保單的現(xiàn)金價值才與保費相當?！　⊥吮６伎凼裁村X？　　“投保人在購買保險單的頭幾年，所繳保費要負擔保險公司的各項費用?！壁w宇平表示，如保險營銷員的傭金、體檢、核保、保單制作等公司一系列的開支，加上這張保單的保險費還要與其他同類保單的保險費一起分擔賠付責任，因此也產(chǎn)生一定的給付費用。　　有時，這項費用的扣除是普通人并非一時能夠理解的。明亞保險經(jīng)紀

8、研究員以一款萬能險退保向記者進行解釋。保險公司對各項費用的收取也有相當明確、嚴格的流程，如在客戶投保的前5年收取初始費用，第1年收取最高，一般為所繳保費的50%，逐年遞減；風險保費，指保險公司每月為被保險人提供身故、全殘保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客戶，如果有1位出險，將由其他99位客戶來分擔風險保費；還有保單管理費、退保費用等。　　因此，保險業(yè)內(nèi)人士建議，客戶投保后充分利用10天的“猶豫期”，因為猶豫期內(nèi)退保損失較小?！　＜矣^點　　盡力避免退保，減少