保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)金額

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1、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)金額　　選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人　　優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人應(yīng)該具有保險(xiǎn)單提供保障方面的豐富知識(shí),同時(shí)也要熟悉有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)。一名優(yōu)秀的代理人應(yīng)具有高尚的品質(zhì),他應(yīng)該把客戶的利益放在第一位。優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人應(yīng)明確清楚地溝通信息,從而使被保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)能夠滿足的需求以及保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。　　清楚回答問(wèn)題的能力是代理人知識(shí)水平的體現(xiàn)。如果一些問(wèn)題不能立即回答,優(yōu)秀的代理人應(yīng)知道到哪兒尋找答案。一些代理人希望通過(guò)參加總公司組織的培訓(xùn)班和研討會(huì)來(lái)豐富自己的知識(shí)。還有一些代理人正努力

2、取得專業(yè)職稱。傳統(tǒng)的專業(yè)職稱包括特許壽險(xiǎn)承保人(CLU)和美國(guó)財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)承保人(CPCU)。保險(xiǎn)代理人通過(guò)一系列的考試后,會(huì)取得這兩個(gè)職稱。一些壽險(xiǎn)代理人,他們把業(yè)務(wù)擴(kuò)大到了專業(yè)理財(cái),并取得了“執(zhí)業(yè)理財(cái)師”(CFP)的職稱,其他專業(yè)職稱仍然有效。繼續(xù)教育作為一種證據(jù)表明一個(gè)人跟上了信息和實(shí)踐的變化?！　?duì)于消費(fèi)者而言,對(duì)保險(xiǎn)代理人的可信程度做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)是很難的。惟一的解決辦法,就是對(duì)保險(xiǎn)代理人的名譽(yù)有充分的了解以及選擇那些由滿意的消費(fèi)者推薦的代理人。最近的互聯(lián)網(wǎng)反映,許多州的保險(xiǎn)監(jiān)管部門列出了那些因不道德或違法行為而被處罰或停業(yè)的名單,代理人

3、的威信及在客戶中的口碑是其過(guò)去行為的寫照。這個(gè)推理同樣也適用于在保單售出后,代理人提供服務(wù)的愿望和能力方面。與一個(gè)很容易接近且很愿意回答各種問(wèn)題的代理人打交道會(huì)增強(qiáng)判斷力。因?yàn)樵诒紊Ш?很長(zhǎng)一段時(shí)間都需要保險(xiǎn)代理人的服務(wù),所以被保險(xiǎn)人更愿意與專職的保險(xiǎn)代理人做業(yè)務(wù)?！　≌?yàn)槿绱?消費(fèi)者在與兼業(yè)代理人或者其他一些將保險(xiǎn)作為副業(yè)的親戚打交道時(shí),應(yīng)該非常膽小如鼠。　　電子商務(wù)與直銷市場(chǎng)　　我們已注意到越來(lái)越多的消費(fèi)者從直接的市場(chǎng)渠道購(gòu)買保險(xiǎn),比如因特網(wǎng),而不是通過(guò)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理人購(gòu)買。但是,與購(gòu)買其他商品一樣,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的人也要采取措施確

4、保賣者的信譽(yù),并達(dá)到所有標(biāo)準(zhǔn),尤其是他們?cè)诔鍪鄹哔|(zhì)量產(chǎn)品時(shí)應(yīng)具備的雄厚經(jīng)濟(jì)力量。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上出售的產(chǎn)品并不能保證較通過(guò)傳統(tǒng)市場(chǎng)買到的產(chǎn)品更加物美價(jià)廉?！　∵x擇一份好的保險(xiǎn)單　　要選擇一份好的保險(xiǎn)單,消費(fèi)者首先應(yīng)清楚自己對(duì)保險(xiǎn)的需求。只有這樣,才能判斷一份特定的保險(xiǎn)單是否能夠滿足需求。從定義上看,一份好的保單是滿足需求而又不會(huì)提供比需求更多的保險(xiǎn)合同。在選擇好的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單方面,消費(fèi)者的選擇已標(biāo)準(zhǔn)化。兩類最大的非壽險(xiǎn)是家財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。如今,當(dāng)一兩個(gè)一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃可以保障大部分財(cái)產(chǎn)需求時(shí),消費(fèi)者的角色更容易當(dāng)了。而在1950年以前,必須要購(gòu)買許多

5、份不同的保險(xiǎn)單和追加條款。即使如此,消費(fèi)者也不能總是確定諸多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障中是否有漏的或重疊的。即使今天,被保險(xiǎn)人若有生錢嗜好或擁有特殊財(cái)產(chǎn)的,如貴重藝術(shù)品或槍支及貨幣收藏品,或一間大的花房也可以投保,但必須修改有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化保單,依照需求對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行剪裁?！　∵x擇一份好的壽險(xiǎn)保單比選擇非壽險(xiǎn)保單更困難,因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單是非標(biāo)準(zhǔn)化的。有些保單具有儲(chǔ)蓄性,同時(shí)又提供了保障,而有些保單則僅提供保障。普通的保單,像終身或定期壽險(xiǎn)常常帶有文辭華麗的名稱,比如像“非凡的財(cái)產(chǎn)營(yíng)造者”,或“年輕而又具管理天賦的保護(hù)者”或“最佳贏錢者”。一家公司的萬(wàn)能保單往往與另一家有

6、所不同。一些公司的保單可能帶有許多稱心滿意的附加條款,而另一些公司的保單中卻較少。一些公司提出相當(dāng)數(shù)目的解約費(fèi)用,而另一些公司卻沒(méi)有。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中,選擇購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的替代品是非常困難的。明智的消費(fèi)者會(huì)知道要詢問(wèn)何種問(wèn)題,并且能夠理解其答案。　　選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額　　選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額如同選擇適當(dāng)?shù)谋我粯?應(yīng)該從對(duì)自己保險(xiǎn)需求的了解開(kāi)始?！　”ｋU(xiǎn)需求與潛在損失的嚴(yán)重性和可能性有關(guān)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中,對(duì)于保障的需求通常以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的購(gòu)置成本或重置成本價(jià)值為基礎(chǔ)。這種需求能夠計(jì)算出來(lái)。對(duì)于營(yíng)業(yè)收入損失險(xiǎn)或責(zé)任索賠,要估計(jì)其潛在損失金額。但從目前的投保情況來(lái)看

7、,人們傾向?qū)δ切╋L(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生頻率較高但嚴(yán)重程度較小的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買太多的保障,而對(duì)于那些發(fā)生頻率較低但嚴(yán)重程度大的巨大風(fēng)險(xiǎn)卻購(gòu)買不足額保險(xiǎn)。在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中,就有這種錯(cuò)誤做法的例子:　　購(gòu)買新車服務(wù)險(xiǎn)以擴(kuò)展保證期許多年,而與此同時(shí)卻購(gòu)買最低保險(xiǎn)金額的責(zé)任險(xiǎn)。其實(shí),汽車修理的最大損失金額,要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于責(zé)任訴訟案件中的最大損失金額?！　∫x擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)或傷殘保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,首先要從消費(fèi)者的財(cái)務(wù)目標(biāo)開(kāi)始。即假設(shè)死亡或傷殘立即發(fā)生,究竟需要多少錢來(lái)解決由此產(chǎn)生的財(cái)務(wù)問(wèn)題。其次是確定滿足這些需求的有效資產(chǎn)額。這些可獲得的資產(chǎn)包括原有的壽險(xiǎn)保單、個(gè)人儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障金以

8、及雇主提供的團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。如果在財(cái)務(wù)需求和有效資產(chǎn)之間存在差額,這個(gè)差額就是購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的準(zhǔn)確保額。本章的目的,要使廣大的被保險(xiǎn)人充分認(rèn)